原创《私人银行业务精耕细作》：该文是关于精耕细作论文范文，为你的论文写作提供相关论文资料参考。
摘 要：随着私人银行发展阶段的转变以及高净值客户财富目标的变化,家族信托业务逐渐成为银行系私人银行精耕细作的业务之一.虽然家族信托业务发展较快,但受限于法律体系、牌照、人员配置等因素,私人银行家族信托业务的发展还存在一些问题.在现有法律体系下,私人银行可以在投资者教育、深化与信托公司合作、加大专业人员配置、深化家族与家族企业服务等方面,完善现有的家族信托业务,以帮助高净值人士实现基业长青的目标.
关键词：私人银行；家族信托；基业长青
一、 引言
中国经济步入新常态,经济结构深度调整和利率市场化稳步推进,使得商业银行原本的发展模式和盈利模式难以为继（牛锡明,2011）.加之资本市场的发展带来的金融脱媒趋势,商业银行的转型发展迫在眉睫.从西方先进商业银行的发展路径来看,低资本占用,轻风险经营的中间业务是一个重要转型方向,而私人银行作为零售业务的一种,属于典型的中间业务,同时又在一定程度上代表着商业银行的形象.因此,私人银行适合作为目前市场环境下商业银行转型发展的突破口.
截止目前,国内共有22家商业银行开展了私人银行业务,市场呈现“百花齐放”的格局.各家私人银行凭借银行集团的整体布局优势,取得了“跑马圈地”式的发展,管理资产规模和管理客户数得到快速积累.行业整体快速发展的同时也带来了竞争模式的同质化问题：产品销售导向明显,增值服务单一等.
为了满足高净值客户日益多元的需求,并确立财富管理市场的竞争优势,各家商业银行正在改变早期的产品销售和增值服务导向,開始“精耕细作”私人银行业务,着力打造差异化的综合服务体系,树立为“以客户为中心”的经营理念,深度理解和挖掘客户个性化和综合化的需求,量体裁衣,以此作为私人银行业务设计的起点.
二、 高净值人群的财富目标与市场潜力
改革开放已将近四十年,大批的中国高净值人群已完成了早期的创富阶段,加上市场投资环境的不断变化,中国高净值人群的投资心态和投资理念正变得愈发成熟,其财富目标也随之改变.根据招商银行与贝恩资本2015的私人财富报告,2013年以来,“财富保障”已成为高净值客户的首要财富目标,而“财富传承”则从2013年的第五晋升为高净值客户的第二重要目标.财富目标的排序升降,反映出当前高净值人群财富心态的变化,即以往注重事业打拼,快速积累财富以保障家庭的生活品质,随着事业发展和财富积累到达一定阶段,高净值人群对财富快速增长的*有所下降,对财富保全的需求大幅上升.总体特征表现为通过稳定的财富增长来延续高品质生活,同时越来越多地考虑财富的代际传承.
2015年中国可投资资产超过1 000万元人民币的人群为126万人,可投资资产规模达到37.2万亿元,中国高端的财富管理市场价值巨大.
从高净值客群的年龄结构来看,2016年新财富500人榜单的年龄中位数为54.48岁,年龄最大者为81岁,最小值仅34岁,其中,50岁以上的高净值人士占比达到70%.按上述年龄分布比例简单类推,目前中国50岁以上的高净值人群有可能达到88万人.
无论从客群的年龄分布,还是从愿意了解和使用家族信托的客户比例来看,都表明中国富裕人群中的相当比例已经到了家族传承的关键时刻,财富和事业的顺利交接已经成为高净值人群重点关注目标,家族信托业务因此具备广泛的市场基础.面对巨大市场潜力的家族传承市场,私人银行应该以此为契机,顺势改变过去数年的粗放式经营模式,确立以客户为中心的精细化经营模式,大力发展家族信托业务以及其他个性化服务,不仅要为高净值人士提供综合化金融服务方案,也要帮助高净值客户顺利的进行财富和事业传承,最终塑造差异化的竞争优势.
三、 私人银行家族信托业务的开展
1. 家族传承工具.随着多数高净值人群生命周期步入衰老阶段,创业者一手建立的财富和事业均面临着传承问题,其对家族传承的需求也在不断上升.但遗憾的是,能将家族顺利传承至二代、三代甚至四代的比例并不高,仅为30%,10%和4%（Nafzigerdw,2003）.作为服务高净值客户的主要载体,私人银行应把握高净值客户的迫切需求,“精耕细作”财富管理业务,帮助高净值人士实现基业长青的目标.
高净值人群的家族传承一般包括财富传承、家族关系传承以及事业传承三个主要方面,作为财富管理业务中金字塔尖的业务,私人银行基于金融产品、投资渠道等优势,可以为高净值客户提供家族财富传承为主,家族关系和事业传承为辅的服务.
在帮助高净值客户处置家族财富、保障财富传承的工具中,家族信托凭借其避债节税、持续管理、防止挥霍等附加优势和功能以及强大的法律效力,成为国内外富裕家族最常用的财富传承工具.从国际经验来看,在家族基业长青的目标下,家族信托主要发挥了财富保护、管理与传承功能的功能.
2. 家族信托业务的发展模式.2013年,平安信托推出了财富市场第一单家族信托业务——平安财富·鸿承世家系列单一完全资金信托产品.经过将近3年的发展,银行、信托、第三方理财公司等各类型金融机构纷纷抢滩登陆家族信托业务,其中,银行凭借渠道和客户优势,行动尤为迅速.自招商银行2013年与外贸信托合作推出银行系首单家族信托业务以来,目前包括中国银行、建设银行、浦发银行、平安银行、北京银行、中信银行、兴业银行等均推出了期限、门槛不等的家族信托业务,市场竞争格局初步形成.
从目前市场上私人银行开展的家族信托业务来看,运作模式主要分为信托公司运作模式、私人银行运作模式、私人银行与信托公司合作模式以及保险公司与信托公司合作模式.限于信托牌照的持有,私人银行并不能直接开展家族信托业务,而是借助于信托通道或者与信托公司合作的方式进行业务开展.
在私人银行主导的家族信托运作模式中,如招商银行与外贸信托合作的家族传承信托业务,委托人为高净值客户,收益人为客户子女,信托基金的收益分为定期薪金与最终分配两种模式,受托人是信托公司和商业银行.招商银行在信托架构中担任投顾和托管角色,处于主导地位.信托公司虽然参与信托架构的设计,但总体上充当“通道”角色.银行和信托共同受益,收取年费和超额管理费.
精耕细作论文参考资料：
结论：私人银行业务精耕细作为关于本文可作为相关专业精耕细作论文写作研究的大学硕士与本科毕业论文精耕细作的意思论文开题报告范文和职称论文参考文献资料。
