原创《40岁起，理财规划黄金十年》：该文是关于理财规划论文范文，为你的论文写作提供相关论文资料参考。
中年是人生的黄金阶段,这10年的黄金规划换取的是未来生活的美好和幸福.
每个人都在追求幸福的人生,幸福的定义虽因人而异,但都离不开家庭财务的健康和安全.
40～50岁,人到“中年”,这一时期也是人生的黄金十年,家庭收入稳步上升,且财富已有一定积累,具备投资理财的基础本金.此外,家庭在投资方面已有一定尝试,具备相当的经验和理念.
中年人士的家庭是上有老、下有小的“三明治结构”,家庭开支较大,赚钱的冲动较青年时期有增无减,但其风险承受能力开始下降.中年人身体状况步入转折期,相应的保障规划有待建立和完善.对于中年人士来说,只有根据这个时期的特征做好相应的财务规划,才能在下一阶段享受更高品质的生活.
节节高升和如履薄冰
在理财的过程中,中年人士家庭面临的财务风险来自3方面：职业、投资理财、人身健康.
职业风险 40～50岁是职场人体现最大价值的时期.此时,中年人士在某一领域积累了一定年限的工作经验,职场身价节节攀升.
对于不少职业而言,这个阶段也面临一些尴尬.对某些技术工种来说,专有技术的更新换代使原有技术被边缘化或被淘汰.此外,公司年轻人的加入,也令他们面临一定的职业压力.和此同时,这一阶段家庭处于子女教育期和自我养老金准备期,还要应对父母可能出现的大笔医疗开支.若发生职业风险,将转化为家庭财务风险.
投资理财风险 中年人士面临的投资理财风险有两方面：一是容易成为理财骗局的目标人群；二是他们的风险意识不足.原因在于这类人群虽有一定财富积累,但缺乏科学的理财观念和规划.
近年来,各类欺诈性“理财产品”频现,卷款跑路等事件频发.中年家庭拥有一些积蓄,投资理财热情高涨,但如果缺乏专业知识,片面追求高收益,很容易陷入各类理财陷阱.此外,大额投资失败也是压垮众多中年人士家庭的最后一根稻草.2015年的股灾让一些中产家庭损失惨重,不少投资者的亏损幅度在60%以上,利用高杠杆的投资者,其财富甚至“一夜清零”.
人身健康风险 对不少职业经理人而言,在事业黄金期他们更加努力工作,以获得更多晋升机会,提高家庭的生活品质,但超负荷的工作给健康带来极大损伤.
一旦发生健康风险,随之而来的将是收入中断和持续的花销.发生重大疾病不仅花费大量治疗费用,还将伴随高额的疗养费、营养费.而疗养期的收入损失也难以避免,将直接影响未来3～5年的收入.此时面临的不仅有人身风险,还有职业风险.
三管齐下应对特定风险 中年是事业黄金期、重大责任期,也是风险累积期.这个时期的财务规划和布局相当重要,应从以下3方面着手.
首先,持续学习投资理财知识.重大投资失败者往往难逃“贪、急、懒”这3个字.真正的投资应遵循3个条件：第一,经过认真的分析；第二,明确风险来源并对最大损失预设对策、投资纪律和承受能力；第三,期望适当的回报.
其次,以资产配置为基础进行投资规划.在财富增值预期上升和风险承受能力下降的双重现实下,中年期家庭应格外重视资产配置.不对投资抱有侥幸心理,遵循“不把全部鸡蛋放在同一个篮子里”的投资原则,科学地进行资产配置.中年期家庭财务规划中应关注的重点见右表.
最后,合理规划商业保险.对很多企业高管、职业经理人来说,家庭财务中最大的风险来自人身风险.保险是现代文明社会财务安排的必需品,保险的基本功能是转移风险造成的损失.在此阶段,寿险是重要的工具,可用于应对极端情况.
中高收入中年家庭案例分析
王先生,40岁,夫妻双方都在外企工作,家庭年收A80万元,夫妻二人有两个孩子.家庭有一套自住性房产和两套投资性房产,其中一套房产已于近期出售,获得400万元 .
笔者了解了其家庭过往的投资经历和风险偏好,并评估了家庭的风险承受能力后,建议从以下方面对其现有理财产品进行有针对性的补充.
信托投资：300万元 信托公司是法定金融机构,受严格监管,优质固定收益类信托产品在收益相对较高的情况下风险可控.在经济探底阶段,投资信托产品需要经过更严格的筛选.通过专业的信托产品分析和选择,每年可获得9 010左右的稳健收益,王先生家每年可以产生27万元被动收入.
股权投资：100万元 建议选择私募基金（建议不要选择投资于二级市场的基金,而要选择投资于一级市场或一级半市场的基金）.这部分投资属于资产配置中的进攻角色,需要通过寻找优质投资标的,并认真甄选投资团队来实现风险控制.
人身保险：10万元/年 对王先生家庭来说,每年的主动收入和被动收入合计超过100万元,其中主动收入占较大比例.这意味着一旦发生重大人身风险,未来10～20年家庭将会面临收入损失.在这部分配置中,主要考虑的是对未来子女教育及主动收入能力的保护.在保费不超过年收入10%的前提下,建议夫妻二人的保额在800万元以上.
后记
上述方案中,通过信托和商业保险的搭配,实现了“资产包”的功能：以固定 流收益购买商业保险,在不增加支出负担情况下建立保障.由此,王先生的家庭财务可以在稳健的基础上寻找趋势性增值机会,并对重大风险进行相应规划.
王先生家庭是中高收入中年家庭的代表,在优化理财结构后,家庭的财务框架较为清晰完整.在此基础上,随着投资习惯和资产配置理念的强化,相信王先生家庭的财务将越来越健康,生活也将更加安稳和幸福.
理财规划论文参考资料：
结论：40岁起，理财规划黄金十年为大学硕士与本科理财规划毕业论文开题报告范文和相关优秀学术职称论文参考文献资料下载，关于免费教你怎么写个人20到35岁理财规划方面论文范文。
