原创《年收入45万元家庭换房规划》：本论文为您写家庭换房规划毕业论文范文和职称论文提供相关论文参考文献，可免费下载。
处于成长期的家庭,最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用.随着子女自理能力增强,父母积累了一定的工作经验和投资经验,投资能力大大增强.
王先生,36岁,月收入1.45万元,年终奖3.50万元,月生活支出2500元;王太太,32岁,月收入1.50万元,年终奖3.00万元,月生活支出2000元;孩子刚出生,月生活支出2000元.王先生家庭有2套自住房,其中一套市值150万元,有80万元贷款未还清,每月还款6600元;另一套市值140万元,有45万元贷款未还清,每月还款7400元.王先生还投资了一套公寓,市值42.5万元,月租金收入2000元.家用车2辆,每辆市值10万元,每月用车支出约3500元.王先生和王太太均有社保,并购买了商业保险.王先生的商业保险保额为20万元,公司负担一部分保费,每年自己交纳2500元保费;王太太的商业保险保额为25万元,公司同样负担一部分保费,每年自己交纳3000元保费.其他费用支出每年1万元.王先生家庭有 和活期存款1万元,定期存款4.5万元,基金1.2万元,每月理财收入约300元,黄金2.1万元.王先生希望盘点家庭现有的财务情况,并制订一份理财规划,满足在孩子18岁时筹备50万元教育金及换一套120平方米房产的需求.陈玉罡,中山大学管理学院财务和投资系教授,中山大学并购重组研究中心秘书长
家庭财务状况诊断
王先生家庭资产负债及收入支出情况分别见表1、表2.
从表1来看,王先生家庭负债占资产的比重为34.6%,家庭财务较安全,风险评级为中等风险.
从表2来看,夫妻二人的月总收入2.95万元,其中,男方月收入1.45万元,占比45.6%;女方月收入1.50万元,占比47.17%.目前,家庭月总支出为2.40万元,其中,日常生活支出6500元,占比27.08%;月房贷还款支出1.40万元,占比58.33%.日常支出占月收入比重为20.44%,低于50%,表明家庭控制开支的能力较强,具有一定储蓄能力.月房贷还款占月收入的比重为44.03%,超过40%,表明家庭财务风险较高.每年可结余14.31万元,留存比例为32.04%,家庭储蓄能力较好.
家庭理财规划
王先生家庭理财规划可从以下几方面入手.
应急规划
王先生家庭需准备12.30万元应急准备金,其中1/6以活期存款形式保留,另外5/6购买货币基金.
长期保障
王先生年收入20.9万元,已购商业保险保额为20万元,若发生意外情况,可保障其1年的收入.如果希望保障未来5年的收入,且覆盖房贷风险,则保险缺口为125万元.若将保费控制在年收入的10%～15%,王先生可增加1.84万～2.89万元保费以加强长期保障.
王太太年收入21万元,已购保险保额25万元.若希望保障未来5年的收入,同时覆盖房贷风险,则保险缺口为142.5万元.将保费控制在年收入的10%～15%,王太太可增加1.80万～2.85万元保费以加强长期保障.
子女教育规划
如果希望在孩子18岁时为其筹备50万元教育金,按7%的年收益率测算,每月需定投基金1172元.如果考虑学费上涨因素,按3%的通胀率计算,则定投金额需增加至1990元.
养老规划
王先生夫妇每月的生活费用为4500元,按3%的通胀率计算,23年后王太太退休时将这笔费用将上涨至8881元,24年后王先生退休时这笔生活费用将上涨至9148元.由于王太太先退休,因此以王太太的退休时点测算养老金,测算结果为266万元.如果这笔费用的50%可由社保满足,另外50%需要自行筹备,则王先生家庭每月需定投1953元.
换房规划
上述基本规划完成后,王先生家庭的月结余为3857元,年结余为3.84万元,留存比例为8.61%,说明家庭现有财务资源足以支撑上述基本规划.
王先生希望在2年内换一套120平方米的房产,改善居住条件.由于受限购政策的影响,王先生必须出售手中的一套自住房.可将市值140万元的自住房出售,扣除45万元贷款及税费后,约可获得90万元 .出售该房产后,贷款减少45万元,每月还款支出减少7400元,家庭可动用的投资资产为98.8万元.如果王先生按照上述4个基本规划调配财务资源,则2年可筹备的首付款约为130万元.如果新购买的房产只能贷款30%,贷款利率预计为6.15%,则王先生可负担的房价为186万元,按照120平方米计算,即可负担的购房单价为1.56万元/平方米.
家庭理财实施策略
第一,准备12万元作为应急资金,其中的2万元以活期存款形式保留,余下10万元购买货币基金;第二,如果需要保障未来5年的收入,王先生可增加1.84万～2.89万元保费进一步加强长期保障;王太太可增加1.80万～2.85万元保费進一步加强长期保障;第三,每月定投基金1990元作为孩子的教育基金;第四,每月定投基金1953元作为养老基金;第五,如果王先生现在出售市值140万元的自住房,未来2年可换购单价1.56按元/平方米、面积120平方米自住房.
家庭换房规划论文参考资料：
结论：年收入45万元家庭换房规划为关于本文可作为相关专业家庭换房规划论文写作研究的大学硕士与本科毕业论文换房规划论文开题报告范文和职称论文参考文献资料。
