原创《消费金融模式大起底》：本文关于起底论文范文,可以做为相关论文参考文献,与写作提纲思路参考。
消费金融业务流程大同小异,但具体的商业模式却千差万别.
仔细梳理互联网消费金融产业链链条,可以发现消费端、资产端、征信服务和资金端这四大环节构成了整个消费金融的完整产业链.目前,整个消费金融的产业结构还相对简单、扁平,随着产业的发展成熟,今后将衍生出更多的垂直细分服务.
消费端作为整个产业链的上游,既是消费场景,也是消费金融的入口,这个环节有电商,比如京东、天猫分期、分期乐等,也有线下企业,比如国美、苏宁、达内等传统业务企业.
平台资产端,也就是消费金融业务本身,主要包含做风控、业务服务和账户管理的平台.
资金端的参和者主要是保险、担保公司,以及互联网金融平台等.
处于整个产业链下游的则是征信服务机构,提供贷后管理（催收）,主要是帮助金融公司评估、管理资产的服务公司.
互联网消费金融公司的大致流程是：各品类/人群的消费入口—个人征信+风控业务—资金端,但是在具体的商业模式上,各家公司却不尽相同.
把握消费入口型
消费金融公司之间的最大差异取决于该消费金融平台是否占据了消费的第一入口,即用户在购买商品时,是在互联网消费金融公司的平台上直接购买,还是在合作伙伴的渠道下单,由消费金融公司来提供分期付款的金融服务.前者有分期乐、京东白条、天猫分期等公司,后者有买单侠、斑马王国、捷信等公司.这类公司能把控消费的第一入口,通过自己构建的相对完整的消费场景,令购买—风控—分期服务—还款形成一个完整的闭环.
以分期乐为例,一个标准的业务流程是：分期乐通过校园大使分发传单、在线推广、口碑相传等多种方式获取用户,用户在分期乐的APP或网站上下订单,风控人员前去现场确认用户身份等信息并进行实时在线审核,若通过审批,分期乐则向京东等电商巨头下订单并支付货款,电商平台将发货给分期乐的用户,用户的分期还款在分期乐平台上完成.也就是说,用户的第一入口是在分期乐.
渠道伙伴关系型
消费金融公司和渠道伙伴建立合作关系,用户消费的第一入口是通过渠道伙伴而来,消费金融公司和渠道伙伴根据每个用户的消费金额进行分佣或按每个购买用户进行定额结算.这种模式在一些垂直行业或者垂直细分人群中比较常见.
以买单侠为例,一个标准的业务流程是：买单侠和近万家3C数码手机连锁店建立合作关系,主打蓝领消费人群,当用户在手机店消费时,店员会给那些希望购买高端手机的用户推荐买单侠的服务,通过买单侠的服务,提升年轻蓝领们的购买力.对于每个获取的用户成本,买单侠是通过随机红包、返佣等形式给合作的手机店主及员工.买单侠的业务收入则来自于用户因为分期购买而产生的服务费.类似的还有面向年轻白领用户提供租房分期的斑马王国.他们和多个城市的租房 进行合作,每获取一个用户,斑马王国都会向 返佣,对于租客,斑马王国会帮助他们一次性向房东支付一段时间的大额租金.租客向斑马王国进行分期还款,斑马王国收取服务费.
自身业务结合型
这种类型的消费金融模式比较常见.企业通常是通过自有的销售或服务业务发现用户有消费分期的需求,进而开展消费金融服务.这类服务是公司的一个业务模块,而在金融端的业务则是和金融类的专业伙伴合作.
以达内科技为例,这家公司主要开展以IT教育为核心的职业教育,定位于大学生泛IT培训市场,采用先就业后分期付款的支付模式,有55%的学员选择分期付款.在选择分期支付学费的模式下,2个月内支付的总体学费比一次性支付价格多1000元,较长的分期支付比总体学费多3000元.在达内科技选择分期的学员中,74%选择宜信,15%选择中国银行的消费者金融部,11%选择北京银行.2015年,达内科技又引入人人贷来完成学生贷款的支付.达内科技提供的是教育培训服务,通过分期的杠杆提升了学生们的购买力,但是金融类的业务,比如风控、审核等专业性的业务,则是宜信或者中国银行等专业金融机构来进行的.
面临的挑战
以上3种消费金融模式有各自的优势,但也存在不可忽略的短板,需要加以关注.
自建消费入口的互联网消费金融公司在用户获取、用户黏度和重复消费上更有优势,但发展的难点在于如何提供丰富的库存、构建多样化的消费场景并令用户沉浸其中.分期乐通过和京东等巨头合作解决了多样化库存的瓶颈,团队得以将精力聚焦在用户体验和专业化的金融服务上.
和渠道伙伴建立合作关系的公司,可以在短期内获得规模效应.比如买单侠和近万家数码手机连锁店建立合作关系,日订单已达到数千单.但是这类商业模式面对的挑战是如何用更极致的用户体验建立消费金融品牌,提升用户的认知,以及如何管理渠道伙伴,平衡双方的利益分配机制.
第三类公司往往可以和第二类公司在业务上形成互补,前者主营的业务是从销售或服务业务切入,尽管涉足消费金融业务,但是由于自身在金融服务上的经验欠缺,和金融类合作伙伴的合作往往会拉低利润.这类公司尽管有第一消费入口,但面临的挑战是如何形成并提高自身的风控能力和催收能力,建立起自己的专业化的金融服务体系.
起底论文参考资料：
结论：消费金融模式大起底为关于起底方面的的相关大学硕士和相关本科毕业论文以及相关什么是起底论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料下载。
