原创《家族企业如何用保险规划财富传承》：本论文可用于保险论文范文参考下载，保险相关论文写作参考研究。
57岁的周老板是一家上市公司的实际控制人,资产过亿元,每年净收入约1500万元.周老板有两段婚姻,两任妻子各育有一个儿子,大儿子今年30岁,已在企业参与经营管理多年.在大儿子10岁时,周老板与第一任妻子离婚,后与第二任妻子生第二个儿子.二儿子今年20岁,现在国外学习音乐,对经营企业不感兴趣,花钱却大手大脚.周老板现任妻子今年46岁,全职太太.
周老板近来感觉身体渐不如前,想让大儿子接班,却遭到妻子的反对.周太太要求分割企业股权,并参与企业管理.周老板认为大儿子有事业心,可以放心让他接班,却担心小儿子未来的生活.他关心如何在家庭和睦的前提下,完成家庭资产的合理分配与安排,并照顾到每个人.
规划方案一
在一般人的印象里,人寿保险只是买一份保障,获得一份赔偿,生病了报销医疗费、身故了赔钱而已.其实,人寿保险的功能很强大,购买人寿保险不仅是基于人生需求的一种科学分析与规划,也是保证人生更美好的先进观念与制度安排.人寿保险不仅能提供保险保障,也能够参与财富保护、传承与管理.
周老板面临的是当前中国家族企业财富传承的共性问题,主要体现在以下方面：
首先,家族企业的传承安排要有预案.家族企业的传承至关重要,创业一代退休或因故不能参与企业经营时,应当提前做好科学合理的传承安排,以免家族企业因掌舵人突然缺失而陷入困境.事前的从容规划安排永远胜于事后的慌乱应对,即使企业创始人年富力强,也要有应对突发情况的合理预案.周老板家业的传承,应当及时进行规划安排.
其次,家族企业经营管理权的问题.家族企业的接班人不仅要有对企业经营强烈的兴趣和意愿,更要具备对企业的驾驭管理能力,要保证家族企业基业常青.周老板的案例中,如果企业分割股权,周老板的妻子和二儿子参与企业经营,必将影响企业的决策,对企业的发展不利.如果不分割股权,让大儿子发挥专长掌控企业,但要照顾到妻子和二儿子的利益,保证家庭和睦,这是较为合理的方案.
第三,防范人生风险对财富的影响.周老板及家人面临三类风险：一是人身风险,指的是疾病、意外等风险；二是法律风险,包括企业经营中可能会牵扯到的法律纠纷,如企业财产与家族财产的隔离等；三是婚姻风险,如离婚等会造成财产的分割等.要有风险意识,防患于未然,采取合适的风险防控手段及工具.
家族企业的财产分配及传承复杂棘手,应综合考虑运用家族信托、遗嘱、保险等财务工具,从情、法、财等角度来规划安排.其中,人寿保险具有操作简单、方便、安全、低成本等优势,在家族企业传承中大有可为.在本案例中,发挥保险优势,借助年金理财险,可以平衡各方利益,化解周老板的难题,让家庭和睦,各尽其能,各得其所.
解决方案
建议发挥周老板大儿子的特长,企业由其来全权经营管理.将周太太及二儿子应得股权估价,每人约2500万元,周老板做投保人,以企业经营利润来支付保费,分5年时间为周太太及其子购买与股权估价相等保费的保险.这样,企业经营正常,大儿子拥有了企业,而周太太及二儿子则得到保险的终身呵护,生活无忧、富足.
主要保险利益
1.财富传承：在合同生效5年后,一次性给付被保险人*200万元,从第6年起,每年给*40万元,直到终身.或者,把以上的生存领取约定转入天利年金险万能账户,可每年领取账户价值10%,同时还能享受复制增值,让被保险人终身拥有可观的*流.如被保险人身故,所交保费将退还保险合同的继承人.
2.健康保障：终身拥有300万元的重疾或者轻症保险保障,无须为未来的医疗费用担心.
3.保费豁免：如果投保人在交费期间因意外或疾病身故,豁免续期保费,保证保险计划得以完成交费任务.
通过上面的保险规划方案,能够保护周老板家族财富的安全,让家业财富得以安全平稳传承,保证家人幸福人生.具体分析如下：
1.科学合理的家庭资产结构,除了企业实体外,还要有金融保险资产.根据我国的相关法律规定,人寿保险公司不得解散,保护了投保人的利益；人寿保险合同是专属个人的债权,依法不能受查封查扣,不能被强制清偿债务；人寿保险理赔金是不存在争议的个人财产,不因离婚而分割；人寿保险理赔金免税免债.周老板将家族企业利润转化为保险资产,就将部分家族财富转化为受法律保护、安全的保险金融资产,就在家族企业财产与家庭个人财产之间建立起一道风险防火墙.
2.通过配置终身年金保险的方式,享受金融理财带来的收益,传递家族财富,有两大优势：一是可以提前指定受益人,实现财富的定向传承.周老板的儿子是年金受益人,未来可以把身故受益人更改为周老板的孙子,则实现家族财富的三代传承.二是通过保险可以实现财富保值增值.买理财保险,买的就是保险公司的投资经营能力和国家经济的发展前景.
规划方案二
案例分析
从周老板目前家庭状况来看,主要存在3个问题：
1.一旦周老板被上帝请去喝咖啡,如果按照遗产分割股权,现任妻子和小儿子将会拥有最大股权,而现任妻子是全职太太,小儿子对经营企业并没有兴趣,善于管理的大儿子因现任太太的反对,可能最后未必能拥有公司决策权,最后导致辛辛苦苦一辈子创下的公司面临危机.
2.小儿子花钱大手大脚,一旦周老板被上帝请去喝咖啡,一次性留给小儿子一笔钱,小儿子可能会很快挥霍掉,或者发生婚姻风险,也有可能财产减少,而他以后的生活可能没有保障的问题.
3.现任太太是全职太太,并没有稳定的经济来源,而养老需要一笔确定的钱.周老板57岁,比现任太太46岁大11岁,而且女性目前寿命比男性长6-8岁,现任太太可能会有17-19年需要自己生活.现任太太如果每年每月没有一笔确定的钱来养老,以后老年生活堪忧,如果一次性给太太一大笔钱,也有可能被小儿子挥霍掉,太太的養老依旧没有保障.
风险管理建议
针对周老板目前家庭面临的3个需要解决的问题,给予以下几个方面的风险管理建议：
1.周老板把上亿股权逐步转让给大儿子,用遗嘱为辅助,防止在周老板股权没有转移完就身故的情况下,遗嘱确保股权全部转让给大儿子,防止现任太太和小儿子参与公司股权和管理.
2.周老板给自己购买等值近亿的终身寿险,利用保险+信托的模式,将资产每年逐步给到小儿子,小儿子为信托受益人.这样即使投保人身故,受益人也不会一次拿到这笔钱,防止了小儿子一次挥霍掉,同时预防了小儿子有可能因为婚姻等风险而使财产大量外流.可以选择安联安顺汇福终身寿险（分红型）保额8000万+盛世尊传（保险+信托）,交10年,年交保费6142400元.假如投保人70岁身故,按照低档演示分红,一次会有82702477元进入信托账户；按照中档演示分红,一次会有87045595进入信托账户；按照高档演示分红,一次会有91388714元进入信托账户,信托账户同样可以继续盈利.
3.周老板给自己购买等值近亿的终身寿险,利用保险+信托的模式,将资产每年或者每月逐步给到现任太太.保额同样8000万元,受益人为现任太太,保证太太的晚年幸福无忧.
由于小儿子和太太都不善于经营公司,同时周老板帮他们规划好了一笔确定的钱,相比于大儿子上亿的股权,他们能拿到确定的一笔未来的资产更好.而作为大儿子,他善于管理,可以凭借自己的能力,让上亿资产变得更多.
保险论文参考资料：
结论：家族企业如何用保险规划财富传承为适合保险论文写作的大学硕士及相关本科毕业论文，相关最新保险行业新闻开题报告范文和学术职称论文参考文献下载。
