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十年,在历史长河中只是弹指一挥间.但对于中国邮政储蓄银行（简称“邮储银行”）来说,这十年却是一段极不寻常的历程.十年来,邮储银行始终坚守服务“三农”、服务小微、服务社区的战略定位,植根于服务实体经济发展,积极应对多重挑战,加速发展转型升级,完成了储汇机构向现代大型上市银行的华丽转身,正在向“最受信赖、最具价值的一流大型零售银行”迈进.
在邮储银行成立10周年,上市周年之际,就在十九大会议期间,本刊特别采访了邮储银行吕家进行长,请他谈谈邮储银行的第一个“十年”和未来之路.
匠心独具解难题
邮储银行成立于2007年,是中国最年轻的大型商业银行,但年轻的邮储银行已有近百年的历史,其前身可追溯到1919年开办的邮政储金局.
1986年,邮政储蓄恢复开办.时值我国改革开放之初,国家经济建设急需资金.为适应国家经济建设的要求,邮政储蓄将吸收的资金全额交存中国人民银行作为基础货币,通过再贷款的形式发放给四大银行,由四大银行发放贷款支持经济建设.“邮政储蓄发挥了网点众多的优势,在利用遍布全国的网络吸收社会闲散资金、支持国家重点项目建设等方面作出了重大贡献.”吕家进说.
随着我国改革开放的不断深入推进,为适应我国市场经济的发展,2007年3月,根据国务院金融体制改革的总体安排,在改革原有邮政储蓄管理体制的基础上,中国邮政储蓄银行有限责任公司正式成立.“在确定成立邮储银行后,我们就面临着市场定位的问题.”吕家进回忆道,“当时中国银行业已发展得比较充分,中国不缺银行,尤其不缺普通的商业银行.这就意味着邮储银行要有自身特色,邮储银行需要围绕国民经济发展,特别是针对国民经济中的薄弱环节发挥重要作用.”对于邮储银行的独特定位,吕家进熟练地背诵出来：“依托邮政网络,坚持服务‘三农’、小微企业和城市社区的市场定位,和其他商业银行形成良好互补,支持国民经济建设和社会发展.”
然而,邮储银行在成立之初就面临着诸多考验.2007年成立之前,邮储有21年“只存不贷”的发展历史,邮政储蓄带有很强的政策性.而改制后,邮储银行是按照《商业银行法》注册设立的金融机构,这个性质就必然强调其经营活动的商业性.如何实现由储汇机构向商业银行的转型,又如何同时兼顾好国家的政策性任务和银行的商业性活动?这是摆在甫一成立的邮储银行眼前的难题.“在邮储银行成立之初,很多人没有信心,我们受到了来自外部的异样眼光和内部员工对邮储银行发展前景的质疑.”吕家进深有感触,他将这些质疑归纳为以下几个方面：第一,这支传统上只做储汇（储蓄、汇兑）的队伍能否办好商业银行?第二,邮政储蓄过去定位于准银行金融机构,如何在服务国民经济薄弱环节的同时实现经营活动的商业性?第三,现代商业银行需要强大的IT支撑,邮储银行能否负担起这么大的IT投入?第四,长期的邮政文化是否和商业银行文化兼容?这是摆在邮储人面前一道难解的“数学题”.那么,如何*这道难题呢?
邮储银行的转型是我国市场经济发展和经济体制改革的产物,要寻求转型的破题之道,也应当从改革创新处着手.邮储银行的破题之道正是“勤于探索、勇于实践”的改革创新精神的真实写照.
“人才强行”之路.邮储银行秉持“人力资源是核心资源”的理念,坚定不移地走“人才强行”之路,把人才发展纳入全行战略发展的总体布局,通过培养全行范围内的员工“学习文化”,打造一流的专业队伍.“队伍建设是转型发展的重要因素.”吕家进介绍道.一是加强全员培训.总行每年都对省、市、县的领导干部进行管理团队培训,通过周末学习和工作日夜间培训的方式,聘请国内知名学者和其他机构有实战经验的专家讲课,不断提升干部队伍的专业化水平.二是利用网络培训.邮储银行建立了强大的网络培训系统,充分利用最新的互联网技术将电视视频系统接入到每个网点,避免了信息漏损,提高了培训质量.三是丰富培训方式.通过上下交流、内外交流、干中学等方式,充分调动员工学习积极性,营造良好的学习氛围,分层分类多渠道培训员工千万人次,员工知识结构持续优化,专业水平不断提升.在抓好内部培训提升的同时,邮储银行坚持“严格标准,宁缺毋滥；广纳贤才,人尽其用”的原则,通过“千人大招聘”等社会招聘引进了万余名高层次、专家型人才,在社会上引起了强烈反响.
“自营+ ”运营模式.“自营+ ”模式突破了《商业银行法》的常规条款,是一个大胆的创新.吕家进说,模式的产生基于大量的基层调研,广泛听取各部委意见,努力争取国家有关部門的理解,是唯一能对城乡网点做到“全覆盖”的低成本解决方案.正是得益于这个创新,邮储银行才在短时间内拥有了一张覆盖全国的网络,并解决了基层营业网点运营成本高的问题.也正是得益于这个创新,邮储银行才真正地在广大的农村地区扎下根来,成为一些地区当地唯一的金融服务机构,打通了金融服务的“最后一公里”.总之,“自营+ ”的模式创新既解决了普惠金融需要,又降低了运营成本,改变了过去我国的县域金融机构由于业务量小、运营成本高而导致的运营难以为继、最终不得不撤出的尴尬局面,实现了普惠金融的商业可持续发展,提高了农村金融服务的供给水平.
分布式架构核心系统.构建大型银行核心系统是商业银行信息化的重点.业界在技术路线的选择上基本可归纳为两类,一类是采用大型主机、集中式架构.其优点在于成熟可靠,缺点是技术掌握在国外供应商手中,难于满足自主可控的需要,同时主要技术被大型机供应商所垄断,缺乏有效竞争,IT投入居高不下.另一类是基于开放式的平台、采用分布式的架构,通过组建小型机集群或PC服务器集群.这种架构具有成本低廉、易扩展、自主可控等优势,但也有比较难攻克的技术难题.由于在全球范围内没有可以借鉴的、和邮储银行业务量相当的成功案例,为确定所采用的核心系统,邮储银行经过充分论证和不断探索,结合自身信息化历史包袱小、具有后发优势的实际情况,做出了采用分布式集群技术来构建核心银行业务系统的大胆决策.这一举措大大降低了IT成本投入,打破了国外大型机在我国金融核心领域的垄断地位,为大型银行基础平台选型开辟了新路,也为国家实现核心技术“自主可控”的安全战略做出了有益的探索.
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