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2017年3月5日,国务院总理李克强在2017年政府工作报告中提出,要鼓勵大中型商业银行设立普惠金融事业部,国有大型商业银行要率先做到,突出差别化考核评价办法和支持政策,有效缓解中小微融资难、融资贵问题,发挥好政策性开发性金融作用,强化农村信用社服务“三农”功能.无独有偶,2017年3月,在 举办的新闻发布会上,银监会主席郭树清介绍2017年监管工作重点时表示,要直面小微企业和“三农”融资难、融资贵问题,银行要主动作为,大力探索各种有效的经营模式.普惠金融无疑成为当前金融机构工作的重点.对于银行业金融机构而言,如何在保持自身盈利能力,提升风险防控水平的同时,积极践行普惠金融成为一项重要课题.普惠金融发展的要义是能够充分惠及中低收入人群,通过扩大金融产品和服务的覆盖人群,提升这部分人群的购买力,以刺激消费,从而促进经济发展.由于消费金融的服务对象主要是面向中低收入人群,因此,消费金融成为推进普惠金融发展的中坚力量.
截至2017年3月,从事消费金融业务的机构或平台达百余家,而真正获得监管部门批准的消费金融公司仅有23家.尽管从资产规模上看,我国消费金融公司行业2016年三季度资产总额仅达1077.23亿元,贷款余额970.29亿元（图1）,占整个消费金融市场的份额较小,但从规范和健康发展消费金融市场的角度,无论持牌的消费金融公司还是作为经监管部门批准建立的“正规军”和正在迅速发展的“生力军”,均在消费金融市场中扮演着举足轻重的角色.
消费金融公司需重视的问题
消费金融公司不具备吸收公众存款的能力,面向的客群是中低收入群体,客户对贷款具有“短、平、快”的需求,消费金融公司是否能持续稳定地获得发展,最重要的是资金和效率,而这对消费金融公司在资金成本、风控水平、贷后管理等方面都提出了挑战.
高成本高风险的盈利模式
就我国而言,目前消费金融公司的盈利模式相对单一,资产端主要是贷款,最早成立的三家消费金融公司锦程消费金融公司、中银消费金融公司和北银消费金融公司的贷款占总资产比重达90%以上.负债端主要来自于境内子公司或股东的存款等自有资金,以及较高成本的同业借款.在利率市场化条件下,消费金融公司依靠高价格负债去推动资产端的贷款付出了相当高的资金成本.由于利差较小,消费金融公司不得不通过放大杠杆来实现收益的提升.但放大杠杆的担忧在于,不良率能否在可控范围之内?消费金融公司的风控能力能否跟得上杠杆率的放大?
2012年,我国真正意义上的消费金融公司只有四家,即中银消费金融公司、北银消费金融公司、捷信消费金融公司和锦程消费金融公司.四家消费金融公司的不良率平均水平几乎代表了我国消费金融行业的不良贷款水平,仅为0.56%.2013年9月,经国务院批准,南京、杭州、沈阳等十个城市参和消费金融公司试点工作,消费金融公司试点城市扩容至16个.消费金融公司的数量随着政策层面支持力度的加大而和日俱增.同时,消费金融公司的不良资产也随着时间推移而开始暴露.继消费金融公司试点扩容以来,2014年,消费金融公司行业不良率增至1.56%,高于商业银行的消费贷款不良率.在近三年的时间内,消费金融公司行业的不良率上升态势较为迅猛.据银监会统计,截至2016年三季度,我国消费金融公司平均不良贷款率达4.11%（图1）.
客群的特点挑战风控能力
商业银行消费贷款的不良率在最近7年里均高于商业银行.2015年,商业银行消费贷款不良率为1.81%,高于商业银行平均不良率14个百分点,商业银行消费贷款不良率和商业银行平均不良率的差距逐渐缩小.相反,消费金融公司的不良率在2013年超过商业银行消费贷款不良率以后,两者差距呈逐年扩张态势.银行系的消费金融公司,作为商业银行零售贷款业务和信用卡业务的一个补充,理论上可以有效避免零售业务大量消耗商业银行风险资本,同时填补商业银行长尾客户群体,扩大零售金融服务的市场.但消费金融行业资产质量压力逐年增大的问题不容小觑.2016年三季度末,我国消费金融行业的不良贷款率为4.11%,虽然低于世界大部分发达国家消费金融行业的平均水平,但远高于商业银行的不良贷款率水平（2016年三季度末,商业银行不良贷款率为1.76%）.并且,和2015年同期相比,消费金融行业不良贷款率增速达44%,目前消费金融行业不良贷款率的水平极有可能是还未暴露完全的风险.
贷款指定用途和实际用途的偏离
按照目前出台的《管理办法》,消费金融公司的贷款用途限于三个方面：一是购买除房屋和汽车以外的约定的家用电器、电子产品等个人耐用消费品,通过经销商向借款人发放；二是用于个人房屋装修的消费事项贷款,直接由消费金融公司向借款人发放；三是用于个人及家庭旅游、婚庆、教育等一般用途的个人消费事项的贷款,直接由消费金融公司向借款人发放.据2016年四季度金融机构贷款投向统计报告显示,2016年末,本外币住户消费性贷款余额25.06万亿元,同比增长32.2%；同期人民币房地产贷款余额26.68万亿元,同比增长27%.如果消费贷款的用途只能在《管理办法》中限定的几项范围内,是否能满足消费性贷款需求的较快增长?在实际操作中,消费金融公司如何能保证贷款指定用途和实际用途保持一致?例如,在消费贷款用途指定中,要求消费贷款应是购买除房屋和汽车以外的约定的家用电器、电子产品等个人耐用消费品,但此项贷款是通过经销商向借款人发放,借款人的贷款实际用途应如何审核?在当前商业银行房贷收缩,个人房贷需求仍然旺盛的背景下,借款人是否有可能存在以“购买除房屋和汽车以外的约定的个人耐用消费品”的名义获得贷款,转而去购买房屋或汽车?在消费金融较为发达的欧美国家,通常消费金融产品较为丰富,基于各类消费场景衍生出不同的消费金融产品,例如学生贷款、汽车贷款、信用卡贷款、循环房屋净值贷款、发薪日贷款等,通过灵活调整消费信贷产品的期限长短和消费贷款额度两者相结合的方式,将借款人的还款违约损失降到最低.不同于我国消费信贷结构具有长期依赖于不动产抵押发放贷款,个人住房贷款占零售贷款比重较大的特点,以美国为代表的发达国家消费信贷结构均衡,学生贷款、汽车贷款和信用卡贷款等消费贷款类型占比平分秋色.由于产品模式细化,消费金融公司对贷款用途的限制较少,但对信贷记录的要求较高.例如,2010～2015年期间,美国消费信贷结构主要以学生贷款为主,占比达30%以上（图2）.
金融公司论文参考资料：
结论：银行系消费金融公司路径为关于金融公司方面的的相关大学硕士和相关本科毕业论文以及相关金融公司排名论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料下载。
