原创《我国中小商业银行信用风险管理措施》：该文是关于信用风险管理论文范文，为你的论文写作提供相关论文资料参考。
摘 要：在金融体制改革日益加强的趋势下,我国中小商业银行发展迅速.现阶段,中小商业银行已成为我国银行体系中重要的组成部分,但由于中小商业银行其实力有限,在市场竞争中仍面临着较大的压力和挑战.基于此,本文从我国中小商业银行信用风险管理现状的视角切入,剖析中小商业银行现阶段存在的问题,并就存在的问题给出针对性的建议,从而促进我国中小商业银行的持续健康发展.
关键词：中小商业银行；信用风险管理；问题；成因；措施
信用风险是金融风险的主要方式.银行表内、表外业务中都可能会面临信用风险.若银行不能及时识别并处理相关信用风险,则会给银行造成不可估量的损失.
近年来,银行坏账比例逐渐加重,尤其是在经济结构调整以及产业结构转型升级的背景下,中小商业银行的信用风险、不良贷款问题较为明显.而这主要原因归于：银行自身风险意识不足.由此,高度警惕中小银行业金融机构信用风险,提高中小银行业金融机构风险抵制能力,可以有效优化信贷管理决策机制.
一、中小商业银行信用风险管理现状与存在的问题
近年来,随着市场监管体系的日益完善,中小商业银行的风险管理水平也有了很大程度的提高,在制度制定、信贷管理等方面进行了大量工作,但在风险管理意识、员工培训、技术水平上仍有很大提升的空间,而造成这一问题的主要原因可分为以下几种：
1.信贷分布较为集中.大部分商业银行区域性较强,因此中小商业银行都存在地区集中的现象,同时银行贷款的行业分布也十分集中,特别是在中西部地区,中小商业银行的贷款都集中在高耗能行业或产能过剩行业上,加之政府与中小商业银行关系密切,银行贷款也有很大一部分集中于政府项目.
2.信贷结构有待优化.部分商业银行过于急功近利,在选择信贷客户时,会重视大中型客户,而忽视小微企业,这造成了银行贷款中有大量資金都分布于大中型企业上,而小微企业占比甚少,信贷结构有失偏颇.
3.信贷业务管理真实性有待加强.为了追逐短期利益和完成信贷发放的要求,部分中小商业银行会为了提高业务量而不顾客户情况盲目提供贷款,这造成了很多贷款都存在客户资料不实、贷款期限不合理的问题.银行在确定贷款利率时,没有严格依据客户的风险情况,这对于小企业来说有失公平,最终导致小企业融资难问题严重.
4.信贷决策机制缺乏科学性.很多中小商业银行的风险管理机制仍较为传统,大多都依据经验来识别风险,尽管互联网时代的信息技术和信息系统都较为发达,但中小商业银行并没有充分利用互联网技术来进行信用风险管理,导致客户信用风险管理机制较为落后,这不仅仅导致了客户信用评价标准存在差异性而且还弱化了评价机制的科学性,最终导致中小商业银行花费了大量的时间却没有得到有效的信息.
5.信用风险处理措施不严谨.中小商业银行在进行担保业务时,缺乏对担保人的了解,对担保人的担保能力、信用水平未进行科学准确的评估,盲目进行对外担保业务,很有可能导致中小商业银行发生坏账损失；另外,有很多担保人会以抵押品来进行担保,这就要求中小商业银行要对抵押品的实际价值进行合理评估,同时受经济环境的变化,抵押品的价格也可能会发生涨跌,但现实情况中很多中小商业银行并不能对抵押品的价格进行实时监控.
6.信用风险的内控制度不完善.现阶段中小商业银行信用风险管理仍存在很多有待完善的地方,企业结构、业务*方式以及内控机制上都存在问题,还有内部审计、内部考察都存在不合理之处,这加大了中小商业银行的操作风险和道德风险.很多商业银行仍没有意识到贷款后管理的重要性,在贷款后期的管理上没有进行实质性的操作,很多时候都是为了应付监管的要求.而客户经理在对客户进行管理时多局限于形式,数据的真实性较低,更没有对客户的偿债能力以及经营能力进行准确度量,这不利于银行信用风险有效管理.
二、加强信用风险管理的建议
1.加强银行发展可持续性,建立多层面信贷政策制度着
伴随着金融脱媒趋势的加强以及资本市场的不断深化,银行社会融资占比不断缩减,未来中小商业银行信贷业务趋势将逐渐偏爱于“贷小”的业务,但由此也中小商业银行也面临着如何来识别小客户信用风险的挑战.中小商业银行可以遵循以下原则：首先董事会要依据市场经济环境,以银行战略、风险喜爱等来制定适合自己的信用风险制度,并对不同的地区、不同的行业以及不同的产品制定合理标准.管理者要细分市场、行业,了解各个市场以及行业的特点.汇总各行业的数据,对各个行业的信贷值进行了解,从而制定合理的风险技术管理标准.其次,在区域信贷制度层面,若银行同时在多个地区都有经验业务,则需区分不同地区来制定适合当地的政策.对于县及县以下客户可以执行较为宽松的信贷政策,尤其是要对“三农”制定有针对性的政策.最后,在产品信贷制度层面上,要根据产品特征制定适合的信贷制度.从多层面、多角度来制定信贷政策,完善信贷政策制度制定,从而全面的掌控信贷风险,不仅仅有利于营销部门制定灵活的营销手段,还有助于中台部门制定严格的标准,更方便后台管理部分进行有效监控.
2.构建信用评级,统一授信管理机制
在对客户信用评价时,会考虑客户的市场占有率、运营情况、信用情况以及发展趋势等因素,综合考虑上述因素,对客户信用进行定性和定量的评价,并选择科学方法来对客户的偿债能力进行预估,估算出客户的信用水平,从而来准确审核客户信贷资质.商业银行在审核客户时,要对目标客户做到心中有数.现阶段,国内信用评级企业数量较多,但符合国际标准的却较少.由此,国内商业银行要根据客户的知识情况、以及银行的风控能力进行有效内部评级.
3.借助风险评价体系,量化风险管理技术
对于商业银行信用风险的计算,依据巴塞尔资本协议的要求,可以使用两种方法来衡量信用风险：标准法和内部评级法,而内部评级法包含初级法和高级法.我国大部分的分析商业银行,呈现出经营规模较小、分布较为集中、客户数量有限、资本实力较弱的特征,鉴于此,标准法更能准确反映小规模商业银行的信用风险.而对于资本实力较强的银行来说,则更适合用内部评级法.现阶段,已经有部分商业银行开始使用内部评级法,这就要求银行尽快适应新的评级方法,改变以往的计量模式,对客户信息进行收集更新,对企业的违约概率和违约损失率进行计算,从而为内部评级法奠定基础.这可以提高商业银行信用风险的科学性和合理性,优化商业银行信用决策.
4.构建标准的信贷审查审批制度
为了强化中小商业银行信用风险识别和处理能力,中小商业银行应该积极建立银行内部信贷管理机制,逐渐由依靠专家审核为主向专家审核为辅的趋势改进.第一,对于银行审批体制,各个环节需保持垂直、独立的关系,总行起总体控制作用,构建统一的信贷政策,对各个分行的审批情况进行实时监控.同时对各个区域、行业、产品以及不同的客户执行差异化服务,将相应责任落实到位.第二,统一信贷审批标准,规避不同的审批人员处理方式不一致的问题.第三,建立有效的信贷审批激励机制,依据审批的效率、质量来评价审批水平,将其与员工绩效相挂钩.最后,为审批人员建立专业职称评价体系和提升其晋升空间,提高审批人员的地位.
5.强化信贷后期的管理
中小商业银行要高度重视信贷管理.首先,要核实贷款的真实性,防止贷款挪用风险；其次,对企业借款持续跟踪,有效监控企业资金的使用状态；另外,在市场经济下,抵押品会有贬值的可能性,因此要加强对抵押品价值的掌握；最后,分类管理贷款,对不同信用的贷款人员、贷款金额分开处理,加强风险监控机制.
6.构建信贷IT信息体系
在互联网时代,中小商业银行信用管理需借助于信息管理系统,一方面,中小商业银行需构建合理的信贷管理系统,来监控管理信贷的各个阶段；另一方面,利用信贷信息系统对客户的基本信息进行持续了解,对信贷前、中、后所有流程严格把控,改变以往以纸质操作的传统手段；另外,加强信贷系统风险预警机制,提前处置相关可能风险,有效规避信用风险的发生.
参考文献：
[1]朱亮.我国商业银行信用风险管理存在的问题及应对措施[C].今日财富论坛,2016.
[2]王文珊.我国商业银行信用风险管理研究[J].时代金融,2010,22（3）：37-38.
[3]谭春枝,陈超惠.信用衍生工具与我国商业银行信用风险管理[J].改革与战略,2004（12）：71-73.
信用风险管理论文参考资料：
结论：我国中小商业银行信用风险管理措施为关于对写作信用风险管理论文范文与课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文信用风险管理工具论文开题报告范文和相关文献综述及职称论文参考文献资料下载有帮助。
