原创《新形势下村镇银行信用风险管理问题探究》：此文是一篇信用风险管理论文范文,为你的毕业论文写作提供有价值的参考。
【摘 要】村镇银行在我国金融体系中起着重要作用,它主要服务于当地农民、农业、农村,支持着农村经济的发展,村镇银行在发展过程中也存在诸多亟待解决的问题,信用风险管理是主要问题之一.文章分析了我国村镇银行发展的现状及其信用风险的特征,提出从村镇银行自身经营管理和外部环境建设两个方面入手,以提高村镇银行信用风险的防范能力及其信用风险管理水平.
【关键词】村镇银行 农村经济 信用风险
一、我国村镇银行发展现状
(一)村镇银行发展速度迅猛
2007年3月,我国第一家村镇银行设立.截至2017年9月末,全国共组建村镇银行1567家.通过近10年的发展,村镇银行中西部地区组建占比已达65%；县（市、旗）覆盖率达到67%,其中覆盖了411个国定贫困县和连片特困地区县.已开业的村镇银行,其资产总额已达1.3万亿元,向农户和小微企业发放的贷款合计占比92.1%.村镇银行成立至今,其发展迅速,服务网点多,增加了农村金融供给,*了城乡二元化难题,成为农村金融业的新型主体.
(二)风险管理水平较低
村镇银行在我国虽然发展迅猛,但和其他商业银行相比存在其特殊性,受服务主体、地理环境等因素的限制,村鎮银行在探索发展道路上面临诸多问题,比较突出的问题就是信用风险较大而风险管理水平较低.金融机构发放贷款,通常要求抵押品应具有较强的变现性,而农户可以提供的抵押物品很难达到其要求.如果没有抵押品,假如客户违约,信用贷款则无法保障其得到强制执行.和此同时,目前村镇银行相关管理人员的数量较少、管理水平有限以及银行内部管理制度不健全,这些因素又制约了村镇银行的风险管理水平.
以上两个方面显示出我国村镇银行在发展过程中存在的不平衡现象.目前村镇银行对“进村入户”开展信贷业务的积极性仍然不强,对农户和农村中小微企业存在一些惜贷情况；多数村镇银行更多采取的是减少贷款的方式来降低不良贷款率和风险水平,但这种躲避的做法有悖于村镇银行设立的初衷.信用风险的高低是衡量村镇银行能否正常运营的重要指标,随着竞争和农户资金需求的增长,村镇银行必然要直面信用风险这一问题,唯有深入了解村镇银行的信用风险,加强对信用风险的管理,才能使村镇银行健康发展并发挥其应有的作用.
二、我国村镇银行信用风险的特征
银行的信用风险包括借款人违约对银行造成的经济损失,也包括借款人信用等级发生变化和履约能力发生变动而影响贷款如期收回的风险.因为我国村镇银行和一般商业银行在经营方式、经营环境、经营理念和经营职能方面的差异性,所以在经营过程中面临的风险种类和程度也有所不同,就信用风险而言,我国村镇银行除具备其他商业银行风险的基本属性以外,还存在自身独特的显著特征,表现在以下五个方面：
（一）信用风险具有客观存在性
信用风险伴随着金融经济活动存在,村镇银行也不例外,一旦发放贷款就存在无法按期收回的风险.在村镇银行业务经营过程中,只能做到降低风险,使其达到最小化而不能完全消除,因为其本身就具有客观存在性.但是村镇银行和和之相关的经济活动主体可能会因为缺乏对市场信息的了解,欠缺将金融理论知识结合实际运用的能力等主观原因致使信用风险提高,村镇银行更应及时寻求解决途经,以降低信用风险.
（二）信用风险的产生具有高度集中性
我国村镇银行设立在乡镇,主要依靠农民的存贷款流通资金,在信贷业务方面,其所支持的产业结构较单一,主要依托当地农业生产和特色产业,所服务区域和对象较为狭窄；在经营结构方面,村镇银行的主要盈利来源是传统的贷款业务而非中间业务收入,这表明村镇银行业务经营结构单一,体现了其信用风险的集中程度高.倘若当年自然灾害频发、农业减产,或者当地特色产业因经营不善导致亏损,贷款人丧失还款能力,则银行会因产业和客户群过于单一以及放款的过度集中而遭受重大损失,信用风险的大幅度提高致使银行不能正常运营[7].那么相对于开展多项业务分散风险的其他商业银行,村镇银行信用风险具有高度集中性的特征.
（三）信用风险的产生具有偶然性
我国村镇银行的主要职能是服务于“三农”,促进农村经济发展.众所周知,农业是弱势产业,农产品对于自然气候具有较强的依赖性,抵御自然灾害能力差,农作物的生产周期长,投资农业本身就存在极大的风险性.另外农产品价格受市场条件的影响较大,而自然因素和市场的供求关系都是不可预测的,存在不确定性,当农产品供过于求时价格下降；反之价格上升.当农业增产和农产品价格上升时,农民的收入实现了预期收益,则其还款能力和储蓄能力随之增强,信用风险随之降低；反之则具有极高的信用风险.由于受不可控因素的影响,致使村镇银行信用风险具有偶然性、不可预测性的特征.
（四）信用风险的产生具有传递性
信用风险的高低是衡量银行正常经营和否的关键指标,村镇银行如若因信用风险经营不善,那么对于农户和小微企业,以及民间投资者来说,将资金投入到银行就存在高风险,所以吸纳存款和吸引投资项目资金就会随之减少,则村镇银行的经营可能陷入困境,形成恶性循环,不但自身遭受损失,而且会不断地传递给投资者、储户以及和之相关的经济活动主体,而因其传递性导致村镇银行信用风险不断累积,甚至可能呈指数增长的趋势.
（五）信用数据的获取具有困难性
村镇银行不同于一般商业银行,其未曾和中国人民银行系统联网,不能获取和之发生经济活动主体的信息、共享征信系统、调取信用数据信息等,也不能根据系统中记录的客户信用程度和等级确定是否和之进行金融活动,判定贷款金额.由于村镇银行尚未形成和贷款业务相匹配的征信体系,也无法运用具体的方法去确定农户和微小企业的信用程度和抵押物的价值,更无法判断农户的盈利能力和生产能力.
另外,农村地区非金融机构的借贷市场活跃,无法全面地了解农户的经济水平和欠款金额,和一般商业银行相比,信用数据存在极大的缺失.所以,发放贷款不可根据其信用等级确定金额,一旦判断失误,将较大金额发放到信用等级较低的客户,则极易存在无法收回借款的风险,故和其他商业银行相比,村镇银行信用数据的获得具有困难性.
信用风险管理论文参考资料：
结论：新形势下村镇银行信用风险管理问题探究为关于信用风险管理方面的论文题目、论文提纲、信用风险管理ppt论文开题报告、文献综述、参考文献的相关大学硕士和本科毕业论文。
