原创《贷款角度商业银行信贷风险类型和防范措施》：这是一篇与信贷风险论文范文相关的免费优秀学术论文范文资料,为你的论文写作提供参考。
摘 要：虽然大型商业银行目前都已经建立了全面的风险管理体系,但在风险控制流程中仍然需要踏踏实实地做好防控措施,本文分析了商业银行信贷风险的类型, 从对公贷款三大步骤的角度,提出了信贷风险具有可操作性的防范措施.
关键词：贷款 风险 防范措施
风险是指收益的不确定性,始终存在于银行的所有经营活动和操作环节中.信贷业务历来是银行的主要业务和重要的利润来源,具有风险高、收益突出的特点,对整个银行的经营举足轻重.信贷风险是指借款企业因各种原因不能按时归还信贷本息而使银行资金遭受损失的可能性.银行不良贷款多,信贷风险大不仅影响到银行自身的安全性、流动性、盈利性,还会对社会公众的利益造成一定影响,同时更影响到我国银行业体系的安全稳健发展.因此,信贷风险是当前国有商业银行风险管理的核心,防控的重点.
一、银行信贷资产面临的主要风险类型
对公信贷业务服务的范围覆盖不同行业、地区、规模的法人客户,业务种类繁多,涉及的风险种类多.尤其在当前国内外经济形势复杂多变、金融脱媒的速度加快、对公业务经营转型迫切的情况下,对公业务由偏重资产业务向资产、负债和中间业务全面协调发展转变,由单一服务向综合金融服务转变,业务多样化导致相关风险多样化、复杂化,风险范畴不断扩大,对银行风险管理能力提出了更高的要求.
(一)信用风险
信用风险是指由于债务人违约或其信用评级、履约能力降低而造成损失的风险,又称违约风险.对于借款人来说,一旦银行贷款到手,主动权就转移到借款人这边,贷款的使用和归还主要由借款人把握,银行既不能参和借款人的经营管理,更不能干预其经营决策.借款人经营上的风险将直接影响银行贷款的安全,从而导致银行贷款风险.
(二)操作风险
操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员和信息科技系统,以及外部事件所造成损失的风险.操作风险可分为人员因素、内部流程、系统缺陷和外部事件四大类.在贷款调查、审查等环节中,由于人的原因,不按照操作规程处理业务造成风险；内部流程设计上存在漏洞造成风险；信息科技系统发生事件影响贷款的安全投放和收回；应对外部事件或外部环境时,如政治、税收、监督、政府、社会、市场竞争等,由于采取了不适当的策略而导致损失的风险.
(三)道德风险
道德风险是指具有决策或具有信息优势的一方为自身利益,采取不利于他人的利益而造成损失的可能性.信贷业务决策层,如各级领导和审批人对决策结果并无足够的经济能力对决策结果负责,可能产生决策错误或对违规行为反应迟钝等；管理层如信贷管理人员表达意见不是从实际出发,而是迎合上意,利益目标短期化,对下级违规行为反应麻木甚至默许,报喜不报忧等；经营层的经办人员利用制度漏洞作假、利用电脑作案、提供不实信息误导管理层等.
(四)市场风险
市场风险是指因市场价格,如商品价格、股票价格、利率、汇率的不利变动而使银行发生损失的风险.如贷款用于进口商品,由于市场价格的大幅降低,企业的回笼资金就抵不上贷款额而出现还款困难的风险或者由于人民币和外币汇率波动幅度大,如人民币贬值导致企业购汇成本上涨而降低了企业的还款能力所产生的风险.
(五)法律风险
法律风险是指商业银行因日常经营和业务活动无法满足或违反法律规定,导致不能履行合同、发生争议或其他法律纠纷而造成损失的风险.从狭义上讲,法律风险主要关注商业银行所签署的各类合同、承诺等法律文件的有效性和可执行力.
二、防范银行信贷风险的主要措施
一笔对公贷款业务的基本流程为：一是客户申请和受理；二是贷款业务调查评估；三是信贷业务审查审批报备；四是发放贷款；五是贷后管理；六是到期收回贷款.因此,主要是在贷前调查、贷中审查审批、贷后管理三个过程中采取有力措施防范信贷风险.
(一)贷前调查是防范风险的关键
1.建设高素质的专业客户经理队伍
每一笔贷款业务的实施操作,虽然有严格的管理办法、操作规程等规章制度的规范和制约,但落实到具体细节中都得需要人去实施操作,所以最关键的是人的问题,银行需要有一支具有良好敬业操守、较高的专业素质、较强的人际沟通能力、坚强的心理素质等品质的客户经理队伍,所以要通过各种层次、各种方式的培训建设这样一支队伍.不仅在专业技能素质方面进行培训,还要经常开展案例分析、警示教育、以案说法等形式的培训,警钟长鸣,严防被腐蚀,加强信贷人员对法律、监管规定、道德标准的认识,防范道德风险.
2.提高信贷人员贷前调查的操作能力
贷前调查是信贷管理中最重要的环节,信贷决策是否准确取决于贷前调查是否深入、细致和全面.客户经理必须花费相当的时间和精力通过现场调研和其他渠道进行严格而详细的信贷业务调查,获取、核实、研究和信贷相关的各类信息、资料 ,以确保信贷事项有必要的基础和条件.应在以下几个方面将贷前调查的内容做实做细：
一是对贷款人的基本申请资料进行严格审查,如营业执照、组织机构代码证、特殊行业的批准文件或许可证或环保证、公司章程、验资证明、股权证明、贷款卡、税务登记证、法人身份证及签样、近期财务报表、用信用途及还款来源证明等,核实这些资料的有效性、真实性和完整性,有担保人的还要审查担保人的资料.
二是对贷款人的基本情况进行调查,如客户的成立时间、经营范围、注册资本、关联企业情况、法人及主要股东、管理人员的背景和资格；客户在各银行的授信情况、历史信用记录、违约记录、对外担保情况等.
三是对贷款人的财务状况和经营情况进行调查,对客户的财务报表进行分析核实,如通过翻阅银行对账单、纳税 了解企业的 流及生产纳税情况；通过货物进出单了解企业的生产情况；通过银行的收款及支付凭证,了解合同的真实性及执行情况等.
信贷风险论文参考资料：
结论：贷款角度商业银行信贷风险类型和防范措施为关于对不知道怎么写信贷风险论文范文课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文信贷风险的概念论文开题报告范文和文献综述及职称论文的作为参考文献资料下载。
