原创《P平台模式下信贷风险防控》：本论文可用于信贷风险论文范文参考下载，信贷风险相关论文写作参考研究。
调查背景：2016年我国正常经营的P 平台数量为2307家,平台交易量达到2.8万亿元,较去年增长137.59%,P 网贷日均参和人数达到45.86万人,比去年增长98.83%.全国主动关闭、提现困难、失联跑路的问题平台累计达到2456家,2016年全国新增问题平台938家,占当年平台总量的28.91%,管理不善和风险防控手段不足是P 平台面临的主要问题.调查显示：随着2016年互联网金融风险专项整治工作的开展,网络贷款野蛮发展的势头有所抑制,但大量P 平台开始将分支机构拓展到三四线城市,采用地面人员推广模式拓展市场,放弃了先进的互联网网络运营推广技术,同时这种经营模式又引发了许多新的不确定风险.本文以甘肃庆阳P 发展新模式为例,研究在当前P 平台发展的新模式下的监管新思路.（数据来源：《2016年P 网贷行业年度报告》）
一、庆阳市P 平台发展新模式
截止目前,甘肃省庆阳市辖内已成立恒昌财富、银谷财富、诺元资产、小牛在线四家4家P 平台线下融资团队,它们的经营特点是：总公司位于北京、深证等经济发达地区,注册资金介于5000万元-10000万元之间,在公司成立之初运用电子商务网络平台帮助借贷双方确立借贷关系,但随着市场P 平台的不断发展,越来越多的平台选择线上、线下相结合的经营模式,大部分信贷投放交易是通过线下快速扩张完成的,其中：90%的业务为线下门店交易,线上交易仅实现10%的交易贡献,而线下业务主要由上级单位指派机构负责人,通过在当地招聘业务人员进行地面推广,依靠的是人海战术而非先进的互联网运营推广技术.
二、P 平台发展中存在的主要隐患
(一)信贷员为客户修改信用报告引发风险
平台线下推广人员属于临时工性质,工作流动性强,归属感不强,职业素质不强,为完成月内业务提成主动为客户通过遮挡复印、使用事先制作的电子模板等手段为客户制作虚假信用报告,或默许客户通过其他渠道制作虚假信用报告骗取平台贷款.
（二）信贷员为共同利益“结盟”,分摊客户融资需求
调查显示,三线城市辖内贷款客户一般需求资金在10万元以上,而P 平台为个人客户的授信额度为5万元以内,庆阳辖内各平台信贷人员在行业圈内私下联系,将客户相互介绍给对方平台,一方面满足客户信贷资金需求,同时和其他平台从业人员搞好关系,互相提升业务绩效.
(三)各种方式收取高额贷款服务费易造成平台资金断裂
各P 平台不但要向客户收取高额贷款利息,在此基础上还额外会收取一定金额的平台服务费,利率和平台服务费占到贷款总额的19.2%～30%.同时在利率的计算方法上,部分P 平台会把贷款利息和平台服务费也计入客户的贷款本金,导致了客户贷款成本进一步提高.以小牛在线为例说明,如客户需要1年期5万元贷款,贷款合同金额应记为5万元,到期还款额应为5.96～6.5万元之间,而小牛在线的做法是将贷款合同中的贷款金额确定为贷款金额+利息+平台服务的合计（即5.96～6.5万元）,贷款本息实际记为（5.96-6.5）*（19.2%-30%）.这种做法实际虚高了贷款人本金,变相提高利息,但是作为借款人因为有求于贷款机构,只能默认P 贷款平台的违规行为.
(四)地市级城市的P 分支机构监管空白
作为省级层面的P 监管体系,目前仅明确了大的宏观监管框架,没有具体的监管方式和监管手段,操作性不强.对于我国三线城市p2p分支机构而言,目前的监管体系不完善主要体现在以下两个方面：一是地市级城市P 平台分支机构新设机构审批监管缺失,在三线城市P 平台分支机构的设立非常自由,没有相应的审批机关,不需向地方监管部门提交任何审批手续.二是平台分支机构的日常经营监管缺失,高管任命合法性、经营方式合理性、档案资料保管规范性、信贷业务流程合规性等关键事项未被地方金融主管部门监管.
三、对策和建议
(一)完善P 平台从业人员管理
一是严把从业人员准入资格.P 机构应根据自身实际情况,出台严格的从业人员资质审核管理办法,对从业人员的学历、工作履历、家庭人员、社会成分、信用状况等信息进行审核,对不符合要求的人员,要坚决将其排除在从业人员队伍之外.二是建立P 从业人员不良信息披露机制,凡是从业人员在任期内发生不良信息的,所在单位要向统一的监管机构进行书面报备,监管机构要定期通过电视、互联网、微信等社会媒体多渠道向公众披露从业人员不良信息.三是加大对从业人员违规行为的处罚力度,追究违规、违法责任.通过开展监管检查和P 机构自查,清理一批职业行为失范的从业者,同时监管机构须开通*电话,通过社会监督增加从业人员违规行为成本,对违反国家法律的行为还要移交司法部门进行处理.
(二)加强P 平台利率定价监管
一是要对各级P 平台高管任职前进行 等金融违法知识的培训,提升企业管理层对 危害的认识,并定期对P 平台违规利率定价进行披露.二是建立有奖*制度,通过新媒体进行公示,鼓励社会公众对P 行为或变相违规违法提高利率的行为进行*,并给和*人一定额度的资金奖励.三是监管机构要开展主动检查,通过检查贷款资料,约见贷款双方以谈话询问等检查方式,对P 平台及分支机构违反法律法规和行业规章制度的收费行为或变相提高利率行为进行处罚.
(三)健全P 平台监管体制
一是要尽快出台科学、灵活、具有一定执行力的P 平台监管办法,要以具体的数据指标的形式明确平台准入条件和高管任职资格,同时监管机构的确定要以专业和方便日常管理为前提.二是要加强平台资金管理.委托专业的、独立的第三方机构对平台的中间资金进行接管,并定期对平台资金流动性状况进行监管,可以参考存款保险金制度,按照平台资金的一定比例强制缴存,实现平台资金的安全存管.三是将P 平台的企业信息及其法人的的个人信息主动采集到中国人民银行征信中心金融基础数据库中,定期对平台和法人信用信息进行查询,加强P 平台的全方位管理.
参考文献
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信贷风险论文参考资料：
结论：P平台模式下信贷风险防控为关于本文可作为相关专业信贷风险论文写作研究的大学硕士与本科毕业论文信贷风险的概念论文开题报告范文和职称论文参考文献资料。
