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摘要：住房公积金,主要指的是国家机关、国有企业、城镇集体企业等各种企业单位以及职工人员缴纳的长期住房储金.用于日后职工购买或者建造住房、翻修等住房费用的制度.现如今,由于国家体制的改革、城市化速度提高快,金融市场激进以及人口老龄化严重,这些外部性因素加上住房公积金内部缺陷,使得该项制度长期面临着挑战.因此我国的住房公积金制度面临着很大的现实挑战,同时也有广阔的发展方向.在健全金融体系,保障广大人民住房基础上,应提出相应政策和措施使得住房走向正轨.

关键词：住房公积金现实挑战发展方向金融

我国是上世纪90年代初期实行住房公积金制度,推动住房的货币化改革进程,当时是通过借鉴国外的制度,结合中国的实际情况而颁布,解决了长久以来住房消费资金取得的问题.该项制度解决了城镇住房问题,提高了职工住房消费的能力,直接推动了房地产市场的发展和住房金融业的发展,以至于长期影响着中国住房体制.当时随着中国经济的快速发展,得不到及时更新的住房公积金制度已经无法适应现在的发展,也相应地暴露出经济问题,其制度的生存和发展受到了一定的制约停滞不前.

一、我国住房公积金制度的现实挑战

根据金融数据资料显示,我国住房公积金存储额每年的增长速度是28%,而住房贷款每年的增长速度是41%.这些数据大致了以反映出贷款远远大于存款的状态.这种资金不平衡的状态是由于很多地区职工贷款资金超过了储存量,导致长期的资金流出大于资金的流入,因此住房公积金制度受到长期的威胁.

(一)国家政策对住房公积金制度的影响

新中国改革开放以来,我国的经济体制结构由公有制逐渐向多种所有经济体制进行转变.因此相对于工业、农业等公有制经济,我国的非公有制正在快速发展,同时也对住房公积金制度形成新的挑战.之前公有制制度可以通过政府等相关部门对公积金存储进行干预,现如今非经济体制的发展对公积金储存形成的影响.公有制企业的减少和所有制企业的增加也对该项制度的服务功能和管理得到一定限制.执法力度不充足,成本大大增加,覆盖面积减少等都无法对住房资金形成稳定的发展.

(二)人口问题对住房公积金制度的影响

我国已经进入老龄化社会,随着时间推移将更加严重,城镇人口老龄化比较突出.据统计到2030年,40岁以上占据大部分人口比例,到2050年60岁以上的人口将会增加至30%.显示出人口减少的状态.在住房公积金统计看来,由于人口老龄化,住房公积金缴费会大大减少,储蓄将会出现停滞的现象.从住房公积金来看,大部分住房成消费的对象是25岁至45岁年龄段的人口,这段年龄的人口需要在婚期置办住房,因此老龄化进程的加剧将会导致家庭微小化和空巢化加剧.因此未来的人口结构和家庭结构的不稳定性将会改变住房的需求,在一定程度上住房贷款仍旧会增涨.但是相应的问题是,缴费者一旦出现辞职、退休、丧失劳动力的情况,都可以讲住房公积金进行销户,将公积金内的余额提取出来,因此老龄使得公积金支付的压力增加,这也是人口流动导致的.

(三)城市化加速建设对住房公积金的影响

我国现如今城市化水平在快速提升,虽然一定程度上得益于经济的快速发展.城镇的人口在改革开放以来已经提高了将近35%.因此大量的城镇人口将形成住房的需求.住房公积金可以满足缴费者对于住房贷款的需求,可以用于自己房屋的购买、建设、翻修等各种用途.但是缴费者大量使用住房公积金的贷款,使得未来公积金储存透支.在贷款购房后,每月缴纳的资金用于归还贷款,也因此住房公积金被限制.城市化的大力推动, 影响着公积金资金的利用.

（四）住房公积金本身的限制因素

根据研究,我国的住房公积金现如今的操作手段是强制性的进行储存,然后封闭运行,投资相对保守,政府不提供资金运营,同时在运营形成的利息都用于住房公积金贷款风险准备金等.长期以来这种运行方式使得资金不能进行可持续的利用,太过于保守的运行,对长期构成威胁.

(五)金融行业的压制

作为国家第三产业的房地产和金融业,在我国经济持续发展的状态下,也出现了相互竞争、相互促的进态势.商业银行相互对于住房贷款已经竞争的相当激烈,而公积金就呈现减弱的趋势,直接影响着公积金的稳定.这种现象在一定程度上可以表明公积金效率问题和管理低下,也间接反映金融行业对于公积金管理的刺激.

二、我国住房公积金制度的发展方向

在本质上看来,住房公积金制度其实是一种强制性的储蓄,开始是为了解决我国长久以来的体制对于城镇职工家庭的影响.在住房市场的需求下,进行货币化和市场化的改革方向.因此,住房公积金需要在原来的基础上进行改革、发展和创新.

(一)重新定位住房公积金的家庭需求

现在住房公积金解决了中低收入家庭的住房问题,在收入差距相对较大的经济背景条件下,对中低收入家庭进行扶持,这样反而使得高收入家庭产生不满的情绪,因此需要解决满足建设的融资需求,将有限的资金用于解决低收入的住房问题,明确定位中低收入家庭的住房保障.因此,公积金制度应是充分发挥该价值,满足不同的家庭需求,对实现党的十六大报告提出的构建稳定性等于型社会具有重要的意义.

(二)住房公积金的发展方向和金融相结合

在对于低收入人群,政府的大多数做法是将此纳入国家的财政支出,以此保障住房体系.完全依靠政府的扶持是不切实际的.应当在市场资源配置的经济,融入金融和税收支持.这样不仅减轻了国家的财政负担,而且住房公积金制度可以有国家、企业、个人相互承担.不同于之前政府的无偿补助或接济,转变成金融属性,将此定位在政策性住房金融服务,构建专业化的管理机制.

三、结束语

我国现行的住房公积金制度存在着一些不足住处,但也满足现如今社会经济发展的需求.因此通过今后不断地发展、改革和创新,势必会对住房产生重要影响,和金融行业的融合,形成专业的管理,对于中国未来城镇住房发展形成不可忽视的作用.

参考文献：

[1]吴志宇.论住房公积金制度主体性功能的重塑[J].现代经济探讨,2014

[2]刘文丽,罗能勤.我国住房公积金制度改革问题探析[J].理论导刊,2014

[3]闫晓峰.我国住房公积金制度的理性反思和改革路径探讨[J].金融理论和实践,2015

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