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2011年,一部正在热播的律政题材美剧中涉及这样的主题：比特币（Bitcoin）是不是货币?在剧中,这个问题引发了法庭上控辩双方激烈的争论.事实上,这并非是由电视剧纯粹虚构出来的桥段,自从2008年比特币被“创造”出来那时起,一直因为它的独特性而备受争议.
而就在不久前,德国政府成为全球首个认可比特币合法货币地位的国家.虽然比特币是庞氏骗局还是技术创新尚需时间检验,现存的各种不确定性却并没有阻滞其影响力的扩散.在我国,部分淘宝店铺开始接受比特币的使用,一些慈善基金会也陆续接收到比特币形式的捐款.
互联网货币为民众认识互联网金融开启了一扇窗,真正引起民众关注到其中的是一段时期以来,在资本市场持续发烧的互联网金融概念股,以及今年6月传统金融业遭遇“钱荒”压力之时,互联网金融却是风生水起,呈现出高速发展势头.
然而,互联网金融是什么?目前并没有统一的定义.有专业人士指出,这是一个双向演进,“一方面是互联网公司从事创新型金融业务,比如互联网虚拟货币、第三方支付等.另一方面是传统金融业将自身业务互联网化,从事和互联网相关的业务,比如电子商务.而未来两者的边际会越来越模糊.”
中国投资有限责任公司副总经理谢平此前曾总结出互联网金融的六种模式,都是互联网和金融的结合产品或平台,包括第三方支付、供应链金融、互联网整合销售金融产品（如余额宝）、P 贷款模式、众筹模式以及互联网货币.中国人民银行征信中心副主任王晓蕾归纳了互联网金融的三个模式：第一是传统的金融借助互联网渠道提供服务,即大家熟悉的网银；第二种模式类似阿里金融,自身具有的电商平台为开展信贷业务提供了优于其他放贷人的条件；第三种是P 模式,这种模式更多的是提供 服务.
无论模式有多少种,目前互联网领域最受人们关注的主要领域包括第三方支付、P 网贷模式以及具有中国特色的融资服务平台.有数据统计,2012年互联网支付的市场规模超过10万亿.2012年P 网贷平台有300家,交易额超过200亿.
同时,随着大数据、云计算等互联网信息技术的迅速发展,新型金融模式不断创造着行业神话,今年6月13日,支付宝旗下的“余额宝”正式上线,此后余额宝的表现给人们留下深刻印象,上线18天累计用户数达到251.56万,上线两个月,完成的销售额达到200亿元.
余额宝的推出在业内引起震荡,紧随其后,国内的互联网巨头纷纷布局,新浪发布“微银行”, 发布的微信5.0中加入了支付功能,此外苏宁、京东也围绕自身的业务布局供应链金融.有人说,互联网金融激战时代已经到来.和此同时,传统金融业也在借助互联网信息技术,积极探索互联网金融业态.
冲击传统金融业?
互联网金融行业之于传统金融业究竟是不是“狼来了”?有业内人士向记者打了这样一个比方,“如果传统金融行业是大象,那么互联网金融行业连只蚊子都算不上.”言下之意还是在说传统金融业的地位依旧不可撼动.而且目前无论是传统金融业还是互联网金融行业的从业者们在这个问题上的观点基本一致.
互联网金融带给传统银行业的更多的是启示和舆论压力.在此之下,我们看到银行也在发力互联网金融领域,实 融互联网的转型.
据业内相关人士介绍,“银行的业务结构、规模、成本压力决定了它们只服务了少部分客户,更多是服务不到的.互联网上的成本很低,可以创造需求,是现有金融机构非常有力的补充.虽然把互联网金融行业比喻为蚊子,但是它的发展速度,包括它服务的人群是作为传统金融业的大象所不能服务的.余额宝的200亿看起来很吓人,但是对银行来说依然规模很小,但是毕竟也是跟银行抢客户,银行也会做出一些反应,所以互联网金融行业的兴盛会刺激银行观念上的一些转变.互联网金融业非常重视带给用户很好的体验,包括银行也在做网银,但是和支付宝相比,用户会认为这个体验是完全不一样的,这就是思维方式上的不同.如今的竞争可能会促使银行更多的往这个方面转变.”
电子银行的普及是银行业实 融互联网的发端,如今面对互联网金融的影响,传统银行业逐渐向移动互联网的趋势探索,建设银行推出善融商务,招商银行推出“手机钱包”,中信银行推出“摇一摇”转账支付功能等等不一而足.
埃森哲大中华区董事总经理兼银行业主管陈文辉说：“互联网金融发展的主旨,主要是充分利用网络优势、科技手段、客户黏度和数据分析能力,以更好的客户体验提供金融服务.目前在国内,这些新的市场参和者主要是填补了传统银行未能满足的零售及中小企业客户的金融服务需求,但如果他们未来进一步发展支付及交易服务、消费金融、财富管理及咨询业务等,将对传统银行正着手发展的业务领域构成影响.可能出现的情况是这些新的市场参和者建立全新的金融及非金融服务生态圈和商业模式,并作为面向客户的主导者,而传统银行只能变成其中一个服务提供者参和生态圈的运作.埃森哲一项针对成熟市场进行的研究显示,互联网金融相关的业务,包括支付及交易服务、按揭及消费信贷、财富管理及咨询业务,可占到银行收入的40%.换另一个角度,这也是其他互联网市场参和者的竞争对传统银行威胁的部分.
当然,在这样的定位下,传统银行业可提升自身的产品处理和服务能力,针对这些全新生态圈的需求提供更好的服务,从而成为最佳的互联网公司的支持银行（聚焦这种公司银行业务,而非直接面向零售或中小企业客户）.我们提倡传统银行进行数字化转型,进行产品、服务及渠道方面的创新,使他们能和互联网金融在全新的生态圈中进行竞争,甚至以创新的商业模式来发展自己主导的生态圈.”
8月19日,央行行长周小川公开表示,央行已经做好了存款利率市场化在技术和条件上的准备.这无论对传统银行业还是对互联网金融行业而言都是共同的机遇和挑战.“利率市场化会对整个金融机构带来巨大变化.现在的银行还处于吃利差的阶段,创新、服务意识、客户体验都不是那么好,所以一旦利率市场化后整个金融业的竞争会激烈起来,这样会有很多银行走出来,真正做强,现在很多机构都是大而不强.”
金融生态论文参考资料：
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