原创《个人道德和信用管理》：本论文可用于信用管理论文范文参考下载，信用管理相关论文写作参考研究。
摘 要：近年来信用发展规划的相继出台与社会违信行为的层出不穷形成了鲜明对比.信用评估走到了自己的十字路口,是继续沿着传统路径向更先进的方法、模型和评价技术演化,还是进行一次涉及到评价理念与灵魂的颠覆性变革?文章将尝试给出答案.作者以全新的视角重新考察了个人信用评估指标体系,将诚信度和道德因素纳入其中,以增强指标体系的适用性、公正性和客观性.加入道德因素的新模型可以有效提高信用评估的社会影响力,督促人们更加重视自己的信用分数,优化社会信用体系,重建中国社会的信任文化和道德体系.同时,对于个人诚信行为、社会信用体系和社会道德体系的讨论也首次将经济学与社会学结合,以跨学科、更全面的方式给出个人信用评估指标体系的优化建议.
关键词：个人信用评估；指标体系；道德因素
一、 引言
随着2013年3月《征信业管理条例》的颁布与2014年国务院通过《社会信用体系建设规划纲要（2014～2020年）》,我国信用行业迎来了发展的黄金期.未来10年,随着信用一词进入国家规划和立法体系,政府、金融机构、企业和个人必将越来越重视信用这一社会资本,与此同时与信用相关的各种行为,例如信用评估,征信等也定将蓬勃发展.
然而,愿望是美好的,现实却是严峻的.对国家信用建设效果的学术性考察存在难度也为时过早,但可以明确的是近年来不断有违信失信事件见诸报端.大到假药、毒奶粉、黑导游；小到缺斤短两的螃蟹、塞满黑絮的棉被和装备精良的乞丐团伙.我们不禁质疑：为什么如今层出不穷的违信失信事件与国家越发重视信用建设的主导方针背道而驰?为什么越发成熟的信用体系和信用评价方法却仍无法客观的考量个人信用水平?为什么互联网大数据可以挖掘个人深层的商业行为记录但却无法有效约束个人的信用行为?是否传统意义上信用评估理念已经过时或者说主流个人信用评估的发展路径存在根源上的偏误?在本文的研究中,作者探讨将个人诚信道德评估加入信用评估的指标体系中,意图抛砖引玉,对个人信用评估的基础与理念进行变革式、创新性的思考与研究.
我国的个人信用评估起步较晚,主要是由各个商业银行根据自己的指标体系独立完成的,目的也仅仅是发放贷款和信用卡循环授信,其指标体系有几点先天不足是不容忽视的：（1）指标体系没有考虑社会因素和道德因素.在经济稳定的环境中,忽视两者尚不会过于影响信用评分的客观性.但是,当整体经济环境受到严重冲击时,社会信用体系也会受随之恶化,很容易出现违约——社会信用水平下降——更多违约的恶性循环现象.此时仅仅以践约能力来评价个人信用能力会严重影响评估的准确性和客观性.进一步讲,在经济环境遭受沉重负向冲击时,个人的践约能力将不足以支撑个人完成信用履约行为,此时,诚信度等道德因素将是保护个人远离违约的最后底线.（2）现在国内的贫富差距较大,财富在社会的分配水平严重不均,因此将人口学特征（比如教育水平、户口类别、性别等）纳入信用评估指标似乎有所不妥.诚然,这类指标可能间接影响个人的收入水平或偿债能力,但是其造成的变相社会歧视与贫富矛盾恶化也不容忽视.同时,这类特征与个人的道德水平也基本没有关系,所以是否将人口学特征纳入信用评估体系有待进一步考量.
本文试图以全新的视角重新考察了个人信用评估指标体系,将诚信度和道德因素纳入其中,以增强指标体系的适用性和客观性.同时,对于个人诚信行为、社会信用体系和社会道德体系的讨论也首次将经济学与社会学结合,以跨学科、更全面的方式给出个人信用评估指标体系的优化建议.
文章结构如下：第二章为文献回顾,第三章是将诚信度等道德因素纳入个人信用评估体系的综合讨论；第四章为新个人信用评估体系中诚信度指标的简单框架；第五章给出结论.
二、 文献回顾
对于个人信用评估模型的研究,主要分为两方面：对指标体系中指标的特征选择研究和使用已有指标特征的信用评分技术研究.
在指标特征筛选方面,孙亚南（2008）使用列联表方法筛选特征变量,认为列联表方法重点考察了每个指标的独立性,从而更有效的剔除坏的选择以保持精确性；丁东洋（2010）提出使用贝叶斯网络模型概率模型中的不确定性,在一定程度上缓解了实际违约数据缺失的问题.
以上研究都是从技术上分析统计方法技术和数据挖掘技术对信用评估正确性、适用性、简便性和客观性的影响,技术含量之高让人眼花缭乱、目不暇接.但值得一提的是,即使是针对指标筛选技术的研究,也没有将个人诚信度等道德因素和社会因素纳入备选范围,从而使以上研究有失偏颇.
2007年美国爆发次贷危机后,以美国三大评级机构：标普、惠誉和穆迪为代表的国际评级机构被推到了舆论的风口浪尖,国内外也有很多文献讨论了金融危机中评级机构的决策和行为错误.闫屹（2010）指出评级机构在开展评级业务的同时,对评级对象开展咨询服务,可能造成潜在利益冲突,即评级机构可能会根据评级对象是否购买其咨询服务而决定评级的结果.赵国君（2011）则认为美国政府对三大评级机构存在的“监管特许”致使三大机构形成了“评级霸权”,却没能形成针对信用评级机构本身的监管机制,这种错位制度为评级机构出现问题埋下了隐患.
从以上的研究可以明显看出,国内外学者普遍把评级机构的问题归结于对信用产品风险的判断失误、利益冲突和监管不足上.而对于经济冲击对整个社会信用体系的影响却鲜有提及,同时对次贷危机中个人信用评估的漏洞所造成负面影响也研究甚少.在之后的教训和对我国信用评估的建议中,大部分学者也集中在加强监管、确保评级机构独立性和提高信用评级透明度等方面,缺乏对类似于个人道德因素和社会影响力因素的阐述.
三、 综合讨论
在中国,血缘家族信任模式是中国人人际信任建构的核心,形成了对亲人完全信任,对友人比较信任,对熟人有条件信任,对外人基本不信任的差别对待格局,这种格局的根源是中国传统的儒家思想.“长幼有序”,“修齐治平”体现的绝对支配权反映了依附于血缘关系和身份关系的中国社会信任结构.
信用管理论文参考资料：
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