原创《小型民营企业民间借贷中信用担保问题探析》：本文关于民间借贷论文范文,可以做为相关论文参考文献,与写作提纲思路参考。
摘 要：作为国民经济重要组成部分的非公有制经济主体,民营企业特别是小型民营企业的生产经营渐趋成为国民经济发展的生力军.对于这一生力军的存续,融资能力的大小起着决定性作用.从金融体系变革历史与现状上看,民间借贷在小型民营企业的生存与发展中扮演着十分重要的角色.在信用经济不断深入发展的当下,信用担保问题成为了小型民营企业顺利实现民间融资的牵绊.为了增强小型民营企业的活力,有必要就其民间借贷中的信用担保问题类型及其成因进行分析,进而建构起科学合理的信用担保体系.
关键词：小型民营企业；民间借贷；信用担保
中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：2095-4379-（2015）26-0017-02
作者简介：王逾欧（1970-）,男,汉族,天津人,中级经济师,天津大学法学院在职研究生,研究方向：经济法.
《2015年政府工作报告》指出,“必须毫不动摇鼓励、支持、引导非公有制经济发展,等全面落实促进民营经济发展的政策措施等”[1].依照马克思《资本论》中资本运作规律,对于民营企业特别是小型民营企业而言,其生存与发展直接取决于其融资能力的大小.从当前的金融体系上看,相对于官方融资,民间融资是一个非常广阔的无形市场.基于其融资方式的灵活性、融资范围的广泛性与融资渠道的多样性,它在很大程度上弥补了银行信贷在社会资金配置上的不足,更好地满足了小型民营企业的融资需求.为此,今年的政府工作报告特别强调,要“大幅放宽民间投资市场准入,鼓励社会资本发起设立股权投资基金.政府采取投资补助、资本金注入、设立基金等办法,引导社会资本投入重点项目.”[2]据此,小型民营企业的发展可谓面临着重大机遇.然而,由于“社会信任危机”[3],在民间借贷中,囿于自身有限的信誉资本,小型民营企业仍陷于融资难之困.这一困境能否得到突破,关键在于认清小型民营企业民间借贷中的信用担保问题,并积极建构起科学的信用担保体系.
一、基本概念：民间借贷与信用担保
从法学的角度上看,民间借贷泛指公民与公民之间、公民与法人之间以及公民与其他组织之间依照约定进行货币或有价证券借贷的一种民事法律行为.从经济学的角度上看,民间借贷主要是指“游离于正规金融机构之外的,发生在社会个人、企业及其他非金融机构的经济主体之间的以货币资金为标准的价值让渡及本息偿付的活动”[4].虽然在历史维度上,不同时期与不同环境下的民间借贷会有不同的活动形式,但整体上它都是官方金融的有益补充,是出借人与借款人的合约行为,其手续简单、灵活而高效的特点,更是迎合了小型民营企业在资金需求上“小、急、频”的特点.因此,“一直以来,民间借贷都是我国金融体系的重要组成部分,对我国经济发展起着一定的积极作用”[5].
而所谓信用担保,是指由专门（信用担保）机构在一定法律和制度框架内,面向社会提供的规范化、标准化的服务.[6]具体而言,在经济领域,它是在保证担保方式的基础上,引入第三方信用担保机构,为银行贷款（或其他资金供应方）提供足值担保,从而弥补企业融资的信用缺失,促成借贷双方交易实现的担保方式.比及一般的保证担保,信用担保具有附从性、补充性与高风险性.
根据对民间借贷与信用担保的界定,结合到信用经济的时代背景,可以发现,在小型民营企业的民间融资过程中,由于小型民营企业具有资产规模小、资信能力低、抗风险能力弱及信息不对称等特点,其民间借贷的信用担保风险极高.担保风险趋高,本质上反映出了小型民营企业民间借贷信用担保存在着重大问题.也正因此,小型民营企业在民间借贷中仍面临着融资难的困境.故而,有必要深入探讨小型民营企业民间借贷中的信用担保问题.
二、小型民营企业民间借贷信用担保问题基本类型
从对信用担保的界定可以看出,信用担保,尤其是对小型民营企业的信用担保,可以有效地解决其因信用低而融资难的问题.在信用担保上,核心点在于担保方式与担保物.担保方式的优化组合及担保物的透明化,可以有效地降低信用担保风险,确保信用担保功能的充分发挥.换言之,小型民营企业民间借贷信用担保问题基本上归纳为信用担保方式问题与信用担保物两类.
(一)信用担保方式问题
我国《担保法》规定了保证、抵押、质押、留置与定金五种担保形式.实践中,比较常用且行之有效的是保证、抵押与质押三种形式.[7]就目前而言,在小型民营企业民间借贷的信用担保,通行的方式是保证.客观而论,无论是对小型民营企业而言,还是对信用担保机构而言,保证确实是最为理想的担保方式.但由于未获得相关征信数据库的支持,民间贷款机构由于信息的不对称性而很难正确判断信用担保机构的担保能力,信用担保机构同样难以正确判断小型民营企业的信用状况、还款能力等.因而,信用担保就存在了极大的问题.实际上,上述三种方式之间存在着强效的互补性.因而,在方式的选择,小型民营企业民间借贷信用担保应当优化组合保证、抵押与质押三种方式,创新担保方式,增强担保的有效性.
(二)信用担保物问题
在法律层面,我国《物权法》第180条与第184条明确规定了担保物的范围.然而,在小型民营企业民间借贷的信用担保实务中,信用担保物多限于担保方与小型民营企业自身的信誉或担保方与民间贷款机构之间、担保方与小型民营企业之间复杂的人情关系.虽然信誉与人情关系在情理层面上是非常不错的担保物,但对于民间贷款机构来说,还是十分单薄.
以信誉而论,如前所述,由于信息不对称,信誉作为担保物更利于小型民营企业（借款方）而不利于民间贷款机构（贷款方）,也不利于信用担保机构.而以人情关系而论,复杂的关系网,“在表面上似乎为民间借贷机构降低了风险,但实际上却是无法收回借款”.显然,在信用担保物上,小型民营企业民间借贷信用担保机构需要创新,找寻出对于借款方（小型民营企业）与贷款方（民间贷款机构）都有利且均可接受的担保物（如建立并规范担保基金）.
民间借贷论文参考资料：
结论：小型民营企业民间借贷中信用担保问题探析为大学硕士与本科民间借贷毕业论文开题报告范文和相关优秀学术职称论文参考文献资料下载，关于免费教你怎么写民间借贷还不起钱后果方面论文范文。
