原创《金融科技让银行服务更均衡更充分》：本文关于银行服务论文范文,可以做为相关论文参考文献,与写作提纲思路参考。
纵观世界各国经济的发展历程,实体经济发展和金融发展相辅相成、互相促进.改革开放以来,中国金融业受益于经济腾飞迅速崛起,金融业占GDP的比重从1980年的2%左右增加到2016 年的8.34%,已经超过美国（7.2%）和日本（4.4%）,但和金融业发达国家如新加坡（金融业占其GDP的比重达13%）相比仍有较大增长潜力.同时,占金融业主体地位的中国银行业,在服务实体经济、服务客群和区域供给等方面仍存在诸如不平衡、不充分等问题,主要源于传统金融服务模式风险大、成本高、效率低.伴随金融科技时代的到来,特别是移动互联、大数据、人工智能等新技术的广泛应用,金融服务将迎来发展更均衡更充分的全新机遇.
当前银行服务存在“三大”不平衡不充分
银行业作为中国经济发展的引擎,是助力经济发展的重要动力.但从实践看,国内银行在服务实体经济、服务客群和区域供给等方面的不平衡不充分问题非常明显.
银行资金脱实向虚,服务新兴产业不充分.近几年,随着实体经济增速下降,部分银行资金脱实向虚、空转严重.从货币和经济增速关系看,由于貨币投放力度较大,国内M2增速较快,带动了M2和GDP的比值快速上升,2016年末达到208%,高于2006～2015年177%的均值,也明显高于美国（71%）、欧元区（99%）和日本（178%）.但是,单位社会融资增量带来的GDP,由2002年的6下降至2016年的4.2,表明货币信贷的快速增长并没有带来经济的同步增长.资金空转问题严重,并带动社会债务的快速上升.从信贷资源投放看,银行依旧青睐于向有抵押、有担保且模式成熟的政府以及大型国有企业配置信贷资源, 而部分轻资本、轻资产、高增长、高科技的新兴产业却普遍面临“供血不足”,制约了新兴产业的发展速度.
银行偏好“高大上”客群,服务长尾客群不充分.从企业客户看,中小微企业普遍规模小,盈利稳定性弱,出于成本效益和风险管控等考虑,银行往往不愿对其敞开融资大门.据 2017年调查,33%的中型企业、38.8%的小型企业和40.7%的微型企业融资需求得不到满足.即便获得融资,中小微企业的融资成本也显著高于大型企业.据统计,小型、微型企业的融资成本分别为6.69%和7.08%,远远高于大型企业的3.89%和中型企业的4.46%.融资难融资贵成为中小企业发展的重要障碍.从个人客户看,中高端客户和长尾客户获取的银行服务差异明显.高净值群体往往是各家银行激烈追逐的目标,可以享受到优质专属服务；而居于长尾端的广大低净值人群,大多还面临投融资无门的尴尬境地.
银行区域供给不平衡,服务地域级差大.受我国区域经济发展不平衡因素的影响,银行服务也存在明显的城乡供给不平衡.截至2016年末,我国农村地区人口达9.1亿人,拥有银行网点1.39个/万人,而城市地区拥有银行网点2.15个/万人；农村地区拥有ATM3.77台/万人,远低于城市地区19.66台/万人的拥有量；农村地区人均持有2.8张,不足城市地区人均持有的一半.农村地区经济基础薄弱,银行基础设施投入严重不足,成为制约“三农”发展的瓶颈之一.
究其根源,银行在资金配置、客户服务和区域供给等方面的不平衡不充分,存在几大原因：一是操作成本高.当前银行仍以传统物理渠道为主,服务偏远地区和长尾客户边际成本高、效率低、体验差.二是风控能力弱.大部分银行主要依靠抵押、担保物和传统风控手段,对于轻资产的新兴行业、中小微企业和长尾群体风控能力严重不足.三是技术应用慢.很多银行未能充分利用金融科技所带来的技术红利,在业务运营中仍然偏重于使用传统手段,缺乏投身于新兴技术的意识和理念.四是创新基础差.受制于人才、技术、资源和机制等因素,中小银行创新能力还很有限,即使具备相应的意识,也难以更好地运用新技术、新产品来服务长尾客户,识别风险.
科技助力银行*金融服务不平衡不充分难题
金融科技的创新和发展,为银行业带来了前所未有的技术红利.通过全面拥抱金融科技,商业银行将能够有效解决上述难题,提升金融服务的广度和深度,实现服务更平衡更充分.
连接线上线下,低成本推动数字金融普惠化
截至2017年6月,我国手机网民达到7.24亿人,占网民总数的96.4%.利用移动互联技术,可有效突破传统金融服务的时空限制,为用户提供全天候的便捷服务,节约大量的人工、运营和交易成本,并改善客户体验,推动数字普惠.运用云计算,金融机构的计算成本大幅降低.据统计,在传统架构体系下,国内中小银行单个账户的IT成本约为100元,而借助云架构体系,成本有望降低80%以上.
因此,在解决小微企业等长尾用户的金融服务不充分方面, 商业银行要运用移动互联网、大数据、云计算等技术,积极发展数字渠道.一是加快直销银行、微信银行等线上渠道建设,丰富线上渠道功能,如增加聚合支付、生活服务类功能,提升线上渠道的服务能力.二是加快线下智能网点或移动服务终端建设,通过向农村和偏远地区部署流动网点、智能移动服务终端等,加强对长尾客群的服务能力.
连接内外数据,大数据*风控短板
大数据技术,可让银行在风控过程中化被动为主动,全面了解客户,实时识别风险.特别是在贷前、贷中和贷后流程中,通过海量数据的获取、集合和分析,大数据风险模型能精准勾勒客户画像,及时过滤恶意欺诈群体,还能动态监控客户还款能力和还款意愿的波动.
商业银行要充分借助大数据技术,建立数字化的新型风险管理体系,全面提升对各类客户的风控能力.一方面,在梳理整合内部数据的基础上,接入外部数据源,如税务、电信、社保、等外部数据源,构建一体化、多维度的客户数据视图.另一方面,积极探索完善基于大数据的风控模型,做好模型校验和迭代更新,以此为基础推出针对长尾客群和小微企业客户的个性化金融产品.以前海征信的大数据风控产品为例,在国内某大型消费金融公司线上审批业务全面应用后,3个月内欺诈率从46%下降到5%,审批通过率提升80%,不良贷款率下降60%,大幅提升了该公司的风控水平和经营业绩.
银行服务论文参考资料：
结论：金融科技让银行服务更均衡更充分为关于对不知道怎么写银行服务论文范文课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文银行服务心得论文开题报告范文和文献综述及职称论文的作为参考文献资料下载。
