原创《互联网金融时代下传统银行业面临风险控制挑战》：关于免费风险控制论文范文在这里免费下载与阅读,为您的风险控制相关论文写作提供资料。
【摘 要】随着互联网的迅速发展,传统银行业面临着许多新的挑战.网络环境下的新风险层出不穷,原来的风险呈现出更多新的特点.本文从不同的角度切入,详细分析了新时代下传统银行业新风险以及风险的新特征,提出了一些风险控制的方案.
【关键词】传统银行 网络 信用 风险
一、引言
随着互联网的崛起,传统金融业和互联网握手,降低了成本,提高了效率.可以利用互联网,对原本传统银行业难以进行信用评估的小微企业,进行低成本的全面的信用风险评估.互联网企业利用自身的大数据优势,深耕数据挖掘,在一定程度上解决了信息不对成问题,为小微企业的融资奠定了基础.由于互联网金融业务的特殊性,银行业面临的风险必然面临新的风险挑战.
二、传统风险的新特征
(一)互联网环境中更加复杂的信用风险
1.虚拟化业务流程的风险.和传统金融业相比,互联网金融开展融资业务时,对客户的审查是虚拟的,加大了风险暴露.客户只需要通过网络传递相关 的照片即可获得借款.交易平台的买家和卖家可以串通,从而产生虚假数据,想核实这些数据的真假要比传统融资业务难度大得多.
2.电商平台大数据并不能全面反应企业的经营状况.对于平台数据的真实性问题还是不能轻视的.一方面,仅依靠电商平台的交易数据并不能全面获取企业的经营信息.电商模式下,部分企业部分经营信息可能存在平台的大数据中得到反应,但是平台外的交易仍然存在信息不对称.另一方面,一些平台在收集的大数据时尚未或者难以核验关联方交易,容易造成关联方过度融资.此外难以对融资用途进行监管,道德风险暴露.
(二)市场风险新特征
1.系统性市场风险暴露加强.开放性和跨时空性的互联网金融,使得金融机构、客户可以随时随地接入系统进行业务操作.以互联网平台为依托的互联网金融业务规模更大,市场交易频率更高,参和者之间关系更复杂.因而,市场价格波动更加剧烈,风险更难以量化,更不可预测.
2.市场风险管理向服务客户转变.用户体验的满意度是客户再次使用互联网金融的软件的关键.互联网金融机构不断细分客户群体,为这些群体量身写作综合性的金融产品,提高服务效率的同时降低了成本.互联网信息的开放性和共享性特征,使得客户能够随意对比网络金融产品,在这种情况下,传统银行业也不得不从“产品中心”转向“客户中心”.
(三)流动性风险新特征
1.客戶结构变化.近年来,以余额宝为代表的高收益、高流动性的理财产品规模迅速增长.对于银行来说,原来的零散客户变成了互联网集体客户,银行的流动性风险发生了深刻的变化.这也倒逼银行开发线上理财业务以应对存款流失压力,大量的储蓄资金从银行体系转向互联网理财,再由货币基金等流回银行体系.存款结构的变化加大了银行的流动性风险.
2.客户行为变化.互联网理财客户可以根据理财产品的收益率的高低,随时随地的、低成本的调动账户的资金.客户和客户间的高收益的同质追求会导致存款波动更大,一只产品出现兑付危机就可能出现多米诺骨牌效应,高效全天候服务的互联网金融平台也加速了风险的传染性.
(四)操作风险
1.源自互联网及其软件本身的风险.随着各种移动终端的普及,移动支付的便利性成就了其交易规模迅速增长.移动支付业务是由电信运营商、银行手机制造商、第三方支付企业等多方协调完成的,操作风险控制难度加大.随着4G和WIFI的普及,不法分子通过各种钓鱼WIFI站点、通信截取等科技手段窃取客户信息.在这种非面对面交易中,窃取信息难以取证,此时银行往往需要承担损失.
2.源自互联网金融传导的风险.互联网金融业务已经涵盖了理财销售、支付结算、小额贷款等,这些非银行类金融机构对对传统银行的风险传染也不能无视.近年来,由于第三方支付机构受利益驱使,对POS机业务管理不严,产生了不少信用卡套现时间,给传统银行业带来损失.不少管理实力不够的互联网企业,发行互联网理财产品,打出高收益、无门槛、随时赎回的广告,暗地里可能从事非法集资的勾当,等到资不抵债的时候,甚至卷款跑路.
三、互联网金融的新风险
(一)信息安全风险
随着“互联网+”的普及,人们在网上*各种业务,尤其是互联网金融业务,往往会在各类平台留下身份证、 、电话等个人隐私信息.但是各平台企业对信息数据安全的管理意愿和管理能力都不能尽如人意.近年来,个人信息泄露普遍存在.
1.源自大零售商的信息安全风险.大型零售商的市场份额高,因此保存了大量客户数据,如绑定付的 （包括信用卡）、电话、地址等物流信息.如沃尔玛等全球大型超市等.这些大型零售商的数据库安全性要比金融机构脆弱的多,往往容易成为 攻击的目标.如美国第二大零售商Target在2013年的感恩节购物期间,该公司4000万名顾客的 数据库被盗,这次信息泄露主要涉事的是维萨卡和万事达卡,但是全球多家银行收到牵连,纷纷主动换卡防止风险发生.
2.源自第三方支付等金融机构的信息安全风险.近年来,各大互联网企业竞相争夺第三方支付的牌照,主要就是因为第三方支付机构能够收集到大量的用户信息,消费信息、资产配置状况等等.这些资源是开展其他金融业务的基础.虽然金融机构的数据库不和外界连通,一般很难被*,但是金融机构的数据库一旦被盗,将会给银行的运营带来较大冲击.如2014年韩国多家银行的客户信息遭泄露,涉及1500万人的用户地址、手机号码、信用卡*、有效期限、等级、安全码等21项,1.04亿条个人隐私信息.此次信息被盗,并非受到 攻击,而是内部控制不严所致.此次事件引发了韩国全国性的恐慌,导致了金融信息危机.
互联网金融离不开云计算、物联网等大数据信息,这些信息基础设施如果出现技术安全问题,后果不堪设想.目前,我国大部分的网络系统软件都以进口为主,相关核心科技,如数据加密和身份识别方面都缺乏自主知识产权,也加大了外部风险.众所周知,计算机病毒具有扩散速度快、传染性强的特点,计算机操作系统本身可能就存在漏洞,从而给 提供了机会.据统计,2016年境内感染网络病毒的终端达到200万以上,被篡改网站的数量达12000多个.此外,互联网金融企业应对这些技术风险的能力还不够.云计算平台涵盖了大量的金融业务和客户的隐私信息,容易收到攻击.
风险控制论文参考资料：
结论：互联网金融时代下传统银行业面临风险控制挑战为关于风险控制方面的的相关大学硕士和相关本科毕业论文以及相关风险控制措施包括哪些论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料下载。
