原创《农村金融新方向在哪里》：本论文主要论述了方向论文范文相关的参考文献,对您的论文写作有参考作用。
改革开放40年之际,我国农村金融方面也值得回顾,哪些方面做得好,哪些方面还值得改进?
农村金融体制其实相对比较简单.除中国农业银行外,最大的一块是农村信用社,现在有很多农村信用社改造成了农村商业银行.农村信用社最初是在1950年代建立起来的,当时只是中国人民银行的一个部门.在计划经济年代,农民对金融交易的需求很少.
1978年底开始改革开放的时候,中国只有一家金融机构——中国人民银行.当时也有中国银行,但它只是中国人民银行对外处理业务时用的一块牌子.也有农村信用社,但农村信用社就是中国人民银行的农业部,所以总体来说就是一家机构.1978年,中国人民银行占到全国金融资产的93%.1979年,农村信用社的权限从中国人民银行转到中国农业银行.中国农业银行是1979年从中国人民银行分离出来的三家专业银行之一.到1983年各地开始成立县信用联社,在这个时候农村信用社仍然是中国农业银行的一个部分.一直到1996年,农村信用社才开始和中国农业银行脱钩,变成一个相对独立的主体.
當时*的考虑是把它变成农村合作组织,但是农信社的业务一直做得不是很好.2003年全国开展农信社改革试点的时候,它已经归属中国人民银行监管.当时的改革有两条重要的举措：第一是中国人民银行直接出钱帮助各地的农信社清理它们的资产负债表,当时很多农信社都是资不抵债；第二是各省成立省联社,其中的一个原因就是*最后把处置信用社问题的责任交给了省政府.
目前在农村基本上就是农信社一家独大.在我们所调研的大多数地区,农信社都要占到50%以上的市场份额,有的甚至到70%.其中一个原因是从1990年代末期以来,四大国有商业银行纷纷撤回了原来设在县一级区域的网点.现在主要就是农信社、农村商业银行、农业银行、农村发展银行和中国邮政储蓄银行.过去十几年来又产生了一些新型的农村金融机构,比如村镇银行、小额信贷公司、资金互助组、数字信贷公司.
农村金融市场“贷款难”、“贷款贵”的问题长期存在.有一个数据说农村贷款的缺口起码有三万亿元,不过这个数字准确性难以确认.但农村有相当一部分的融资需求没有获得满足,这样一个定性的判断可能是成立的.
为什么融资难、融资贵?
从2003年开始,*希望系统性地解决农村金融问题.政府采取的很多措施对于改善农村金融服务发挥了很大的作用,但农民和农村企业融资困难的现象并未从根本上得到扭转.
如果深入地看,有两个主要原因：第一,没有真正找到更有效地解决金融问题的手段.农村金融难做,有一些特殊的原因,过去十五年政府想了很多办法,但尚未从根本上克服农村金融的障碍.第二,过去出台的一些政策,不仅没有真正帮助解决问题,可能还起了反作用.
农村金融难做甚至普惠金融难做是一个世界性的问题,其实是由它们的特定的客户决定的.农村金融有三类潜在的客户：第一类是农村的小微企业；第二类是养牛、养羊、种粮、种水果等农业生产户；第三类是农民个人,主要是跟生活相关的需要.
这三类客户基本上就是2005年联合国提出来的普惠金融这个概念所覆盖的.
为什么普惠金融难做?无非就是两个困难,第一是获客,第二是风控.
钱贷出去之后能不能收回来?根本的问题是信息不对称.而信息不对称在具体的贷款业务上就体现为获客成本高和风控难.获客难是因为农村企业和居民都很分散.为什么那些大型银行的网点都从县级区域撤回来了?主要就是客户既少又分散,办分行规模不经济.
风控更不好做.即使找到了客户,要把钱贷给他,还需要判断风险有多大,客户有没有还钱能力.传统金融机构做风控的办法就是看你的财务报表、历史数据和抵押资产.但农村企业与农民的基本特点就是规模小、不稳定、缺乏数据、也没有抵押资产.
金融行业有一个“二八法则”,就是只要抓住最上面20%的客户,基本上就占有80%的市场份额.再去服务下面的80%的客户,在经济上往往不合算.
不过农村金融的融资难和融资贵是两个问题,不是一回事.融资难是说很难获得贷款,融资贵是说成本太高.但是成本太高是根据什么来判断?金融还有一条基本规则,就是成本必须覆盖风险.因为金融交易是要能够控制风险和最后获利的,它不同于慈善事业.
一些政策会影响金融机构的积极性.比如,政府鼓励金融机构去给农民贷款,同时还要求金融机构大幅降低融资成本.一家金融机构如果低于市场利率发贷款是很难持续的,对于本来利润率就不那么高的农村金融机构,难度就会很大.因此,在考虑农村金融服务的时候,不能简单地要求服务水平跟城市的金融服务拉齐,更不能要求其融资成本与城市拉齐.如果不能准确理解这一点,我们的政策将很难解决中国农村金融问题.
准入管制过严导致竞争不充分
农村金融市场管制是指金融机构的成立和市场准入以牌照管理的形式受到管控.我个人的主张是金融是要持牌经营.原因在于,第一,金融交易的信息不对称问题比任何其他行业都突出.第二,金融信息不对称如果出问题,容易传导,它导致的后果比其它行业的问题要更突出.
现在农村金融管制比较严格,农村金融机构数量比较少,竞争不充分,农信社、农商行在当地一家独大,缺乏竞争,绩效较差.虽然近年来新型农村金融组织获得了发展,但数量还极其有限.市场竞争不够,就不会有好的服务,在金融领域也是这样子.
举几个简单的例子.2016年,全国已经设立村镇银行1519家,但目前大部分运营状况不佳.其面临的主要问题是由于村镇银行是法人银行,一方面受到资本金约束,另一方面限制跨区域经营政策又导致其资金平衡能力较差,存贷比居高不下.我们原来的考虑是,村镇银行可以在当地的金融服务中发挥很大的作用.但事实上,村镇银行似乎没有发挥很重要的作用.
方向论文参考资料：
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