原创《我国商业银行信用风险管理》：此文是一篇信用风险管理论文范文,为你的毕业论文写作提供有价值的参考。
[提要] 信用风险指的是担保人、贷款人或者是证券发行商因为某些原因或者是由于个人问题而导致的合同违约,致使银行或者是借款人在交易过程中遭受不必要的损失.信用风险不仅仅出现在双方借贷活动的过程中,也经常发生在业务投资、信用担保或者是证券投资等一些常规业务中.在我国,由于多种原因导致我国商业银行信用风险管理重视程度较低,起步较晚.基于此,国内专业领域针对这方面的管理经验比较匮乏,加上专业人员数量的欠缺,而目前在岗的工作人员又缺乏相应的风险管理意识,所以无论是从信用风险管理的基础理论衡量还是实践经验的比较,我国商业银行信用风险管理和欧美发达国家均存在着较大的差距.随着经济全球化的加剧,外资流通频繁性越来越强,提升我国商业银行信用风险管理能力以及水平迫在眉睫.
关键词：商业银行；信用；风险；对策
中图分类号：F83 文献标识码：A
原标题：我国商业银行信用风险分析
收录日期：2016年12月26日
一、商业银行信用概况
我们通常所说的信用,指的就是依附在人和人之间在交易过程中形成的一种相互信任的社会交往关系,以至于交易双方产生信任而愿意继续交易.它是一种基本的道德要求,也是一种能力的养成,在现实交易中,信用也可以是一方未付清全部交易款项的时候就能提前享受交易的成果,同时交易双方也要拟定相应的条款并双方遵守此条款上的所有项目,借款方根据条款规定的时间要还清所有交易产生的费用.
我国商业银行是信用制度的主体单位,根据信用的定义,商业银行中信用的具体意义即为个人或单位由于各种需求向银行借款,银行根据事先规定的利率来拟定合同促使交易双方达成交易,具体通过贷款发放和吸收存款的形式表现出来.商业银行的信用体系较为广泛,资金的运行和资本的运作都极为复杂,尽管我国起步较晚,但是随着20世纪90年代以来我国市场经济的火速发展,不同经济元素的增加在很大程度上促进了我国商业银行信用体系的建设,银行要参和市场上的各大小 的活动,在不断增加扩大银行业务范围以及获取新增资源机会的同时,交易过程中虚拟货币量不断增加,也增加了不同程度的信用风险.
二、我国商业银行信用风险管理现状
（一）传统的信用管理理论占主流.在我国,因为经济的发展而促进商业银行信用管理的理论几乎和外国商业银行信用理论发展一致,无论是从资本或者是负债管理的流动性,再或者是从综合方面考量管理资产负债程度,都有着相近的发展历史.根据我国目前的情况,商业银行存在的主要风险分为独立控制以及管理类.虽然一些银行尝试在针对资金管理问题上实行比例分配原则,但是由于受到各方面的影响,进行的并没有想象中的顺利.
（二）传统的信用评级方法.关于信用评级的制度,最早出现在美国,一般按照业务分类决定评估方式,分为内部评估和公开评估.内部评估即客户申请的不公开评估,评估结果只有内部人员知道,而公开评估则会把评估结果公布于全社会,一般适用于企业进行资产公开,以募集更多的资金招募.在我国,商业银行经过多年的发展已经形成了适应于国内消费客户群特点的信用评级系统,商业银行经过多年的发展已经形成了适应于国内消费客户群特点的信用评级系统,供银行内部来使用.虽然每个银行都会根据自身的业务特点制定不同的侧重点,但大多数都是以传统的评级方法为主.
（三）银行推行五级贷款分类.一般来说,商业银行会设立一个特定的评估分级体系,通常是根据贷款者偿还能力的判断也就是贷款者违约的可能性来确定该贷款者属于哪一类信用评估级别,一共分成五个级别,分别为正常、关注、次级、可疑、损失.这五种级别代表银行会根据贷款人的资产进行评估,确定借款人能按时履行合同偿还本息的可能性大小,帮助银行在*借贷业务时做出准确的判断.而貸款又氛围良好贷款和不良贷款,以便更好地适应现实生活中银行业务的需求.不良贷款包括“损失贷款”、“可疑贷款”和“次级贷款”三类,良好的贷款则是“正常贷款”和“关注贷款”.这样的分类方式的侧重点在于更加关注贷款人的还款能力,最大限度地减少银行的风险和损失,提升银行业务*的效率.
三、我国商业银行信用风险管理的不足
（一）不具备正确的风险管理理念.目前,国内每个商业银行都会把增加存款金额业绩作为主要任务,从而忽略了对工作人员信贷风险管控能力的培养以及资产的质量和盈利水平.在很大程度上这些只追求短期盈利而忽略长远发展的片面观点会阻碍国内商业银行的发展.并且在实际操作过程中,会因为对工作人员在信贷风险管控理念的疏忽而导致实际工作操作不足,影响业务质量.
（二）缺乏信用风险管理专业人才.目前,我国商业银行进入门槛越来越低,导致工作人员总体素质偏低,由于大量招聘应届毕业生并且不经过全面的培训,会使他们社会经验不足、法律知识欠缺以及业务方式不当,缺少管理分析能力的缺点暴露出来.而且如今的银行工作人员,越来越多的人缺乏责任感,在*实际业务的过程中,不经过规定对贷款人进行严格审核,及时处理并调整贷款类别,如实核实贷款人是否具备必要的贷款条件,因此会导致越来越多的呆账坏账,加上测试出来的基础数据并不适应于实际业务的处理运用,因此会降低银行业务处理的效率,从而也会在很大程度上降低顾客群体对商业银行的信任度.这就是为什么尽管我国经济迅速发展,但也不能建立一个全面完善的信用风险管理模型,或者是把国外先进的信用风险管理技术运用到现实中去的主要原因.
（三）缺少完善的信用风险评估体系.首先,经过多代人的努力和实践,我国商业银行法人架构日趋完善,但由于董事会和监事会的权利集中化,不能相互制衡,依然无法做到完全稳固法人架构；其次,现在并没有一套行之有效的规章制度进行风险管制,直接影响风险管控的效果；最后,银行内部缺少独立的稽核部门.我国银行贷款风险主要分为五大类,但均存在较大的缺陷：一是存在较为严重的主观性思维,对贷款界限定义较为模糊,导致结果不一致；二是缺乏对资产质量恶化的预估能力；三是没有做到分类结果的细化；四是无法有效利用贷款五级分类和准备金遮盖银行的信用风险；五是五级分类也区别不了借款人风险和债务风险.
信用风险管理论文参考资料：
结论：我国商业银行信用风险管理为关于本文可作为相关专业信用风险管理论文写作研究的大学硕士与本科毕业论文信用风险管理ppt论文开题报告范文和职称论文参考文献资料。
