原创《新疆地区信用卡业务状况与风险防控》：这是一篇与风险防控论文范文相关的免费优秀学术论文范文资料,为你的论文写作提供参考。
【摘 要】信用卡是银行盈利性最强的业务之一,也是商业银行蓝海战略的最重要的棋子之一.信用卡业务在我国起步虽晚,但随着“十二五”规划,国民收入大幅提升和社会征信体系的不断完善,国内信用卡市场快速成长,发展前景广大.但伴随而来的风险也在与日俱增.本文从信用卡发展历程、国内发展现状和当前面临的经济形势入手,对新疆地区信用卡业务发展的状况进行分析并在此基础上对信用卡相关风险提出防控建议.
【关键词】商业银行 信用卡 风险防控
自1985年中银信用卡问世,到1995年广发银行发行第一张真正意义上的国际标准信用卡,在看到国外信用卡行业的巨大盈利空间和国内未来巨大的市场需求情况下,二十多年来国内各家商业银行经历了不计效益的跑马圈地到精耕细作的发展历程,尤其随着科技进步,搭上了电商高速发展和互联网金融迅速崛起的便车,更让信用卡市场得到了突飞猛进的发展,在2016年信用卡市场更是变化迭起：在体制上先是光大银行继中信银行、民生银行分拆信用卡业务,也提出拟斥资100亿元成立信用卡公司,2016年底十四部委也发文支持银行试点设立信用卡公司,在国家政策层面信用卡业务脱离银行主体业务独立运营成为可能,真正与国际接轨；在与信用卡盈利息息相关的支付、清算市场和定价机制也迎来巨变,国家发改委、中国人民银行和中国银联正式推行了“九六费改”,央行发布了“信用卡新九条”,进一步放宽了银行在信用卡透支利率定价、最低还款额、免息还款期等影响信用卡运营方式和盈利点的关键因素上的自主权,要求各行2017年正式实施.虽然相比欧美发达国家,我国的信用卡市场不论在金融机构形态、金融监管制度,还是从人们的消费意识、消费环境都有较大改善空间,毋庸置疑信用卡改变了人们的生活和工作模式,成为一种现代时尚的消费手段,提高交易安全和社会支付效率是持卡人、中间平台和发卡行共同的目标,而快速扩大的客群以及带来的高达18%的年化收益使信用卡成为各家银行角逐的蓝海市场,争夺的焦点不仅有持卡客户的数量和质量、收单商户和优惠商户的数量和服务,还有各种网络支付平台和异业联盟资源,以及信用卡从业人员.
与北上广等一线发达地区相比,新疆地处祖国西部边陲,经济相对落后,信用卡业务发展方面相对滞后,业务创新与发卡活动相对较少,不良率也较低,然而随着近年股份制银行的集中进入,竞争开始加剧,对持卡人带来更多实惠,对从业人员、商户、第三方支付机构和发卡银行都带来了更多的机会,尤其2013年主席提出建设“新丝绸之路经济带”和“21世纪海上丝绸之路”的战略构想,为新疆地区市注入了新的活力,如何在这场经济盛宴中识别机会、抓住机会、创造机会,同时有效防范风险,是每个参与者都要思考的问题.
一、信用卡概述及国内发展现状
(一)信用卡概述
信用卡（credit card）又称贷记卡,按照百度百科上的定义是“银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人,持卡人持信用卡消费时无须支付,①待账单日（Billing Date）时再进行还款.信用卡分为贷记卡和准贷记卡,一般说的国际标准信用卡是指贷记卡.②
信用卡最早起源于商业信用,1952年美国富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡；1959年美洲银行成立发卡公司全面推广信用卡业务；70年代末,万事达卡（Master）和维萨卡（Visa）两大卡组织在全世界开拓业务.此后,信用卡迅速发展,从美洲、到欧洲再到香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区.进入80年代后,信用卡获得了空前发展,发卡数量猛增,带来了巨大经济效益和社会效益,并且进入中国.③1985年中国银行发行了国内第一张准贷记卡——中银卡,而1995年广发银行发行了国内第一张真正意义上的国际标准信用卡,也就是贷记卡.
目前全球95%以上的国家能受理信用卡,国际发卡组织规模最大的当属维萨国际组织,除了维萨在我国比较常见,规模较大的还有万事达卡组织、美国运通公司、JCB信用卡公司和大莱信用卡公司,国内卡组织萌芽较晚,中国银联是目前我国境内唯一支付清算组织.
信用卡的收入来源主要是透支利息收入、分期收入、刷卡回佣、收单收入和其他相关手续费收入,通过不同的交易形式在不同流程、环节实现,其中收单业务可以外包,而信用卡运作流程的核心线索就是资金清算、转移的路径,图1-1“信用卡交易流程”完整地呈现了整个流程,可以看出信用卡从申请、发出、交易、还款的全过程,也可以看到信用卡涉及到的各参与方,以及参与方的职责与利益.
(二)国内信用卡业务发展概述
1.国内信用卡发展阶段.我国改革开放自1979年起已历经了30多个年头,中国信用卡市场的发展几乎与国家改革同时进行,并且与国家经济发展息息相关.历来关于我国信用卡的发展阶段有“三阶段”、“五阶段”等多种意见,本文综合各家之言将之归纳为五大阶段：
萌芽准备阶段：1979年～1994年期间,工农中建四大国有银行开始“准贷卡”的探索尝试,1985年国内第一张准贷记卡——中银卡面世,1988年中國银行发行外汇长城万事达卡,各大银行陆续开始推广,但信用卡受理环境没有全面搭建,国民刷卡消费观念没有普及.
探索调整阶段：1995年～1999年,股份制银行加入发卡行列,1995年广东发展银行（后更名为广发银行）发行了国内首张国际标准信用卡,1999年中国人民银行颁发了《业务管理办法》,规范了商业银行、持卡人、特约商户及其他当事人的责、权、利,有效防范信用卡业务风险.
成长期：2000年～2003年,这是一个群雄混战的时期,商业银行各自为政,ATM、POS受理系统互不通用,直到2002年中国银联成立,中国人民银行总行实施了“314”计划,终于达成了信用卡跨地区、跨行通目标,各家商业银行联网改造后在统一规范下,信用卡得以大范围推广.
风险防控论文参考资料：
结论：新疆地区信用卡业务状况与风险防控为大学硕士与本科风险防控毕业论文开题报告范文和相关优秀学术职称论文参考文献资料下载，关于免费教你怎么写风险防控方面论文范文。
