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面对“未富先老”的困境,国人如何过上体面的退休生活?
经济发展带动社会进步,平均寿命的增长是社会进步的一个重要标志.随着我国平均寿命的不断延长,如何养老已成为国人必须面对的问题,而和此同时,我国的“未富先老”趋势,已经对整个社会形成严峻挑战.
老而未富
人口老龄化,指的是一个国家人口中老年人占比超过一定比例.根据联合国的定义,如果一个国家年龄在65岁以上的人口超过总人口的7%,这个国家就可归类为老龄化社会.按照这种划分,中国从2000年开始就正式步入老龄化社会.在2000年之后,中国的老龄化程度逐步加深,到2013年,中国65岁以上人口已占总人口的9.7%.国家统计局发布的数据显示,2015年中国总人口超过13.6亿人,其中60周岁以上老龄人口超过2.1亿人,占总人口的15.5%,65周岁及以上人口13755万人,占总人口的10.1%.这两项指标都超过了国际上公认的人口老龄化的“红线”.
中国老龄化社会的形成和发展趋势源于两个因素：其一,计划生育政策开始实施以来,中国人口出生率从1980年的18‰降至2013年的12‰；其二,随着医疗卫生条件的不断改善,中国的平均寿命逐年延长,已经从1980年的65岁上升到2012年的75岁.随着出生率的降低和平均寿命的延长,中国的人口结构已经发生了根本性变化,在劳动人口占比不断降低的同时,老年人口的占比仍在不断攀升.中国在20世纪80年代出生的人口比20世纪90年代出生的人口多了30%～40%,相比前几代人,“90后”人口数量急剧减少.虽然随着国家人口政策调整,全面放开“二孩”,有望迎来几年的红利期,但当本身数量就少很多的“90后”成为生育的主流人群后,婴儿出生率和出生数量将会更低.
当65岁及以上老龄人口占总人口的比例从7%上升到14%,就标志着从“老龄化社会”过渡到了“老龄社会”.中国预计将在2026～2027年进入“老龄社会”,老龄人口数量将占世界首位.
如何养老是全球老龄化国家都需要面对的问题,但不同国家的情况却大相径庭.发达国家经济发展和老龄化同步,进入老龄社会时人均GDP一般在5000～10000美元,可谓“先富后老”.以日本为例,在65岁以上人口占总人口比例达到7%,进入老龄化社会时,日本的人均GDP为1974美元；而当65岁以上人口的比重达到10%时,日本的人均GDP已经上升到11297美元.中国在2000年步入老龄化社会,当时的人均GDP仅为850美元；到2013年,中国65岁以上人口的比例达到9.7%逼近10%,人均GDP虽然比以往有了大幅攀升,但也仅为6807美元,老而未富.
养老保险体系现状
面对“未富先老”的困境,国人如何过上体面的退休生活?
整体而言,挑战巨大.在中国现行的养老保险体系中,作为第一支柱的社会基本养老保险可以提供的保额较低,中国基本养老保险存在替代率偏低的问题.所谓“替代率”是指退休金占退休前工资收入的比例,所以,替代率可以衡量退休后收入在多大程度上能同退休前保持一致,在中国,这一数据不足50%,低于国际警戒线水平（55%）.
而作为第二支柱的企业年金,覆盖范围和规模都非常有限.截至2014年年底,全国有7.33万户企业建立了企业年金,共覆盖职工2293万人,企业年金制度虽试水10年,覆盖率仍不足基本养老保险资金规模的2成.由此可见,仅仅依靠这两大支柱并不能够保障退休群体的生活水准.
显然,为解决中国人的养老问题,开拓和发展个人补充养老投资作为养老体系的第三大支柱十分必要,而实现这一目标又离不开专业财富管理.
个人养老投资
有效地管理养老财富,使个人资产保值增值,成为广大投资者的刚性需要.提早规划养老投资会让我们更为从容.
现在金融市场各类理财产品繁多,除了银行定期存款、购买国债之外,银行、保险公司及其他金融机构均设计了多种适合养老需求的理财市场,投资者可根据自身年龄、经济条件、身体状况等实际情况仔细甄选.
投资者也可以借助专业财富管理机构来完成养老投资.术业有专攻,依托专业服务有以下几方面优势.
第一,帮助投资者根据需求制定投资目标和投资策略.由于每个投资者的年龄、计划退休时间、风险承受能力和对退休后收入需求等有所不同,专业财富管理机构可以帮助投资者做出相应的整体规划和实施方案.
第二,帮助投资者合理配置资产,控制风险.投资中,资产配置决定成败,养老投资更是如此.相比一般投资,养老投资对风险更为敏感.对于职场新人,由于离退休尚有时日,养老投资的风险承受能力较高,可以多配高风险高收益的资产,如股票或股票型基金等,追求长期回报.而对于接近退休年龄的投资者,资产的安全性更为重要,固定收益类资产会成为主要配置,其中的安排和调整,专业要求很高.
第三,根据投资者生活和退休目标的变化,动态调整投资计划和策略.对很多人来讲,生活不是一成不变的,计划跟不上变化的情况屡屡发生.随着投资者自身情况的变化,如收入、家庭等,养老目标和可投资额也会跟着发生变化,适时的调整必不可少,而专业财富管理的价值将由此得以体现.
中国已经进入老龄化社会,在“未富先老”的现实中,养老问题的解决不可能只依靠社会基本养老和企业年金.在这一背景下,通过专业财富管理来实施个人养老投资,是中国养老体系中不可或缺的一个支柱,也是让国人过上体面退休生活的重要保障.
体面退休生活论文参考资料：
结论：备战未富先老，实现体面退休生活为适合不知如何写体面退休生活方面的相关专业大学硕士和本科毕业论文以及关于体面生活标准论文开题报告范文和相关职称论文写作参考文献资料下载。
