原创《我国商业银行中间业务现状和未来》：本文关于中间业务论文范文,可以做为相关论文参考文献,与写作提纲思路参考。
摘 要：目前,我国利率市场化步伐不断加快,利差空间较此前相比大幅度收窄,我国银行业必须痛定思痛积极借鉴外资银行的经验,充分利用当前在网点和人员等方面的优势,在巩固传统汇兑、结算业务的基础上,通过寻求新的中间业务产品发展进而谋求利润新的增长点.
关键词：商业银行;中间业务;发展
中图分类号：F832.2文献标识码：A
文章编号：1005-913X（2015）03-0138-02
长期以来存贷款业务一直是我国商业银行主要的经营业务,利息收入是各家商业银行的主要收入来源,中间业务收入在主营业务收入中的占比一直较低,与西方商业银行相比更是低很多.在金融业不断深化改革的大背景下,伴随着我国商业银行的体制改革与创新,中间业务在收入中的占比以及对于发展中间业务的重视程度均有所提升,商业银行传统的盈利模式开始转变,但受制于各种根深蒂固的原因,中间业务蓬勃发展的局面并没有形成.
一、我国商业银行中间业务发展现状的定量分析
目前,一些大型国际知名银行其中间业务收入一般占到 40%左右,有些占到50%左右.以美国的四大银行富国、花旗、摩根大通、美国银行为例,在2012年末四大行中间业务收入占营业收入比重平均值46.72%,其中摩根大通银行最高为53.72%,最低的花旗银行也为32.16%.而我国银行业非利息收入占营业收入比重较低,2013年末从可获得的数据来看中国银行非利息收入占比最高达到30.4%,五大行中农行连20%都没有达到,多家银行占比还没有达到15%,利差收入仍然是我国银行业经营中的主要利润源泉.这与国外银行相比差距较大（这里以英国《银行家》杂志公布的2014年全球1000家大银行榜单（按一级资本排名）中上榜的前100名中的15家中资银行作为分析对象）.
二、我国商业银行中间业务发展现状的定性分析
（一）缺乏足够的战略重视
在当前利率仍实行管控的政策背景下,对于中国银行业而言,不容否认的事实是各家商业银行主营收入的主要来源仍然是利差收入;同时,这种收入既稳定且又不断增长,那么带来的问题就是内生拓展收入来源渠道的动因不足.笔者认为,我国商业银行开始正视中间业务发展要追溯到本世纪初的国有银行业改革之时,在国有大型商业银行引入战略投资者之后对于中间业务收入才逐渐开始重视,也就是说国内商业银行对于中间业务的重视主要取决于外因,不得已而为之.因而,从总体上来看,我国商业银行普遍缺乏对于中间业务发展长远而统一的目标规划,缺乏对于中间业务精细化发展应有的战略重视.
（二）缺乏有效的产品创新
包括大型国有商业银行在内的各家银行,都非常注重产品、业务的创新与应用,但面临的现实是国内银行业的竞争越来越面临产品同质化的境地,越来越多的银行产品已经被透明化、趋同化,缺乏能够引领市场的有效产品创新.同时,笔者认为国内银行业在创新方面存在的最大问题就是没有深入地对市场资源、客户状况、行业信息等进行细致深入地分析与评判,很大程度上还停留在临摹国外产品的状态.因而,我们会发现当下国内商业银行的所谓产品创新缺乏技术含量,缺乏个性化创新亮点,缺乏综合性的“一站式”服务产品.没有真正的产品创新,就没有真正的银行中间业务发展.
（三）缺乏专业的人才队伍
与传统业务相比,中间业务要求具有更高水平的知识含量、融智服务,其对人才的知识多元化、能力复合性、业务综合度的要求更高.然而,我国商业银行仍处于与现代金融业务的接轨阶段,现代金融改革还处于在路上的状态,对人才建设还缺乏足够的重视,导致国内商业银行业缺乏既熟练精通经济、金融、法律、会计、管理和计算机等学科知识,又善于市场开拓的融学识与经验于一身的复合型人才.这势必带来在中间业务产品研发阶段,存在闭门造车、与市场脱节的空洞现象,因为业务研发人员缺少对于产品和业务的细致钻研;在中间业务产品销售阶段,存在一知半解、疲于应付的尴尬境地,因为销售或是提供服务的人员缺少对于产品和服务背后强大科技支撑地深入了解.
（四）缺乏高科技的金融支持
我国商业银行在经历金融体制改革的冲击之后,对于金融科技的发展越来越重视,金融科技的信息化水平也有了很大提高,但与西方商业银行,尤其是国际知名银行相比,无论是在软件开发,还是在硬件建设,无论是在系统升级,还是在产品应用方面,还存在很大差距,这也是制约我国商业银行中间业务快速发展的重要原因之一.目前,我国商业银行在简单的电子银行应用方面,如网上银行、手机银行、短信银行等已经得到极力推广并有逐步普及化的态势,但还缺乏更加人性化、高级化、功能化的升级版电子银行产品和服务.
三、我国商业银行中间业务未来发展的几点建议
第一,从引导客户需求和满足客户需求两个维度来积极创新业务品种,全面提升业务创新、产品开发设计和销售.一是在供应链融资产品方面做大、做足文章,打通核心目标企业上下游;二是要精耕细作,继续完善和提升产品内涵和门类,正像国际业务产品的“衍生金融工具”一样,利用现有产品衍生出更多的组合产品从而满足客户的更多需求;三是要加快投行类产品的开发与应用,做好多渠道融资拓展,按照国际投行的通行说法,投行应该是解决信贷不能解决的问题,国内投行业还有很大的空间可以运作.
第二,要增强综合金融服务方案的应用性,通过一揽子解决方案来锁定客户及其关联上下游客户业务,从而牢牢获取客户收入.在金融产品日益同质化竞争的今天,营销更多的将依靠综合金融服务方案取胜.建议国内商业银行能够结合各行政策、市场定位、客户特点和产品需求特色,制定出既有多种可以选择的模板条件,又有案例可复制的金融服务方案,同时更重要的是又能重视产品创新的灵活性,可以根据新营销重要客户的差异化量身订制综合金融服务方案.
第三,重视和加强中间业务人才队伍建设.一是要及时补充新鲜血液,逐步填补人员专业素质的缺失,争取在较短的时间内获得水平提升并全面充实从业人员的相关业务能力;二是要提高从业人员素质,加强对现有员工的新业务、新知识、新观念的培训;三是要兼容并包、在做到拿来主义的同时重视经验的消化与吸收,积极搭建员工学习渠道,既可以通过国际交流学习借鉴同行经验,也可以吸引更多的国外中间业务人才融入到我国商业银行中间业务的研发、销售序列中,多方位的提高从业人员的整体水平.
第四,优化中间业务的定价管理.国内商业银行在市场开拓阶段,往往采取的是低价或免费赠送产品和服务来打开市场,以期未来拓宽中间业务的市场占有率.在同质化的产品竞争中,各家商业银行的常用做法往往是粗放式地采取降价或者直接一降到底的定价管理模式.显而易见,这些做法使客户忽视了对商业银行中间业务产品和服务的认同,自然而然也就缺乏了一个重要的客户到客户的推广媒介,这也导致中间业务收益贡献甚微.然而,产品和服务应该是有价值的,产品和服务的获取应该是有偿的,这种市场经济的理念应该在全社会加以宣传和普及.同时,商业银行也要制定合理的产品和服务收费定价标准,既要体现银行所服务客户需求的差异化,又要体现出金融机构服务社会大众、承担社会责任的方向性;商业银行更要不断加大收费透明化公开力度,既然监管部门对商业银行产品和服务的收费定价有相关规定,那么就不要遮遮掩掩,从而避免客户的负面情绪,在让客户体会到接受各种产品和服务便利性的同时,清清楚楚了解其所应该支付的费用.
参考文献：
[1]冯 静,韩璐阳.浅论我国商业银行中间业务的发展[J].经营管理者,2014（2）.
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[4]李俊成.论商业银行中间业务的现状与发展趋势[J].财务与金融,2014（1）.
[责任编辑：高 瑞]
中间业务论文参考资料：
结论：我国商业银行中间业务现状和未来为关于中间业务方面的的相关大学硕士和相关本科毕业论文以及相关中间业务特点论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料下载。
