原创《亟待厘清信用风险》：该文是关于厘清信用风险论文范文，为你的论文写作提供相关论文资料参考。
这样的担心是合情合理还是杞人忧天,取决于究竟有没有不良贷款是被暂时隐匿了起来,如果有,是多少.
隐匿的不良
不良“双升”已经持续四年有余的局面令不良贷款处置不断承压,一个明显的表现是银行核销或抛售坏账的频率上升,不良资产证券化的规模增加.但这些正常途径的化解显然不足以解决燃眉之急,于是,通过向表外转移等方式隐匿不良的操作开始“盛行”在银行间.
而对于监管机构而言,掌握一张清晰准确的风险图谱尤为重要,因为隐性风险的 影响远超显性.据悉,监管机构为此已着手开展银行信用风险排查,并于近日下发了银行业信用风险排查的专项方案.一位大型银行相关人士援引文件中表述称,此次排查旨在摸清银行业金融机构显性或隐性承担信用风险的各项贷款、债券、投资、同业、表外、通道业务等风险敞口的信用风险底数.
这些恰是隐匿不良的重要领域,方式是银行通过将不良贷款暂时出表,掩盖或延缓风险的暴露.常见的模式包括理财对接、委托投资、同业互持、卖断反委托以及资产管理公司阶段性代持等,通过借助一方或多方机构形成通道,间接实现不良贷款出表.
从交易结构来看,出表操作并不复杂,例如卖出回购模式下,银行将不良贷款打包转让给资产管理公司,并承诺未来回购所转让的不良贷款.对银行而言,出售和回购不良贷款是两项业务,可在当期实现出表,而对资产管理公司来说,该业务视为买入反售,也不进表.
这些操作不仅没有实现不良风险的真正化解,反而使风险因素游离在监管机构的监测范围之外.在此背景下,为把握重大信用风险的分布情况,此次排查要求从行业、区域、业务品种、客户等多个维度摸清信用风险.从行业角度,此次排查的重点是不良存量较高且2016年全年不良贷款率增幅超过1个百分点,或关注类贷款率增幅超过3个百分点的大类行业.对于产能过剩行业、房地产行业等单户授信在5000万元以上（地方中小法人银行1000万元以上）的企业进行逐户排查.据悉,监管机构计划在上半年形成一份银行业信用风险的专项排查报告.
交通银行金融研究中心徐博认为,监管层多次开展风险排查,加强信用风险的管理,也是为了摸清风险底数,让银行有更充分的机会认清潜在的风险,从而找准可能引发系统性、区域性风险的易爆点,这当中既包括短期的,也包括中长期的,只有找準了风险点,才能去避免和化解.
而从客户风险来看,此次排查将聚焦在未划分为不良的产能过剩行业债务人授信、债券发生违约的债务人授信和正在进行债务重组的债务人授信.原因在于企业偿债能力持续恶化将使银行部分贷款的“续贷”方式难以延续,尽管贷款展期可以在短期内减轻借款人债务负担,但对减少不良贷款产生的实质作用极为有限.
错配不是便车
惠誉评级在一份专题报告中称,由于金融行业中越来越多的机构参和提供信贷、信贷展期、隐藏信贷或为信贷提供资金,系统性风险正在上升.
在社科院金融所银行 主任曾刚看来,一直以来,信用风险都是商业银行的核心风险,不过随着近几年商业银行业务结构的调整,信用风险特点也在发生变化,以前信用风险和信贷类风险是主要风险,现在很多非信贷业务风险逐步凸显,而且新型风险的特点会更加复杂,而风险排查的重点就是要将这种被隐匿的风险排查出来,也就是说,显性和隐性的信用风险都要摸清.
惠誉在此前的研究中预计金融系统中的不良贷款率可能已经高达15%-21%.和此相比,银监会的数据显示,截至2016年第四季度,商业银行的不良贷款率为1.74%.
导致两项统计数据差异如此巨大的原因可能包括,除了部分不良通过各类出表的方式被暂时粉饰,为了延缓风险暴露,不少银行还会采取借新还旧等资金“错配”操作藏匿不良贷款.这种方式不仅会滋生潜在风险,一旦各行同业部门间的“错配”搭不好,还会令流动性陷入紧张.
“出于规避监管或提高收益的目的,对传统资产负债表科目以及传统的贷款、存款、理财和同业业务的‘创新’,最终都将体现为对银行流动性的冲击.”中国银行业协会上月末发布的《中国银行家调查报告（2016）》显示,目前银行家关注的首要风险就是信用风险.
本月的问题就很棘手,巨量的同业存单到期可能将对银行业资金面造成较大冲击.据DM金融平台统计,3月中,有近1.6万亿元的同业存单即将到期,单月到期规模创自2013年同业存单推出以来的最高值.尽管每年3月历来都是存单到缴的大月,但如此大规模的存单集中到期,无疑会对资金面形成压力.“你的一个亿什么时候过来”可能是同业从业者眼下最大的焦虑.
厘清信用风险论文参考资料：
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