原创《嘉兴市公民信用评价系统应用》：本文是一篇关于信用评价论文范文，可作为相关选题参考,和写作参考文献。
【摘 要】自2014年起,我国出台了一系列针对个人和企业信用的征信管理法律法规,随着法律制度的逐渐完善,各地区对信用建设加大了重视和建设力度,我国的信用时代已然来临.本文在此背景下选择嘉兴市公民个人信用评价系统作为研究对象,尝试探索运用GCRM模型,对信用卡进行差别定价的可行性.
【关键词】信用评价体系 GCRM模型 信用卡定价
2015年1月28日,由嘉兴市社会保障事务局负责研发的嘉兴市公民个人信用评价系统正式上线.该系统将政府共享的信息资源通过分析建模,并在国内率先运用大数据分析引擎技术,对嘉兴市每位市民个人信用情况进行综合评分,同时以市民卡为载体提供查询应用服务.
本文基于和嘉兴社保局的个人信用评价体系课题的开展,选择嘉兴市公民个人信用评价系统的后台数据作为研究对象,尝试探索运用GCRM模型,对信用卡进行差别定价可行性,为我国个人信用评价信息提出一个全新的应用方向,对更好地满足消费者信贷需求、推动消费增长具有积极意义,同时为各大银行开拓市场、提升发卡行竞争力和盈利能力提供一定的参考.
一、嘉兴市个人信用状况
嘉兴市作为我国首批“信息消费”和“信息惠民”的示范城市,它的人口综合素质高,同时政府的信息化基础好,能够更好地推动信用建设.嘉兴市公民个人信用评价系统于2015年1月初正式推出,属于该市的重点示范项目.该系统近年来,依靠政府政策规范引导推动,以政府共享信息资源为基础,采用国际领先的大数据挖掘分析技术进行建模评价,并通过第三方征信机构进行市场化运营,为适合我国国情的个人信用体系建设提供了新的范例.
按照《嘉兴市公共事务信息资源共享管理办法》文件中相关规定,嘉兴市推出的个人信用评价系统1.0版,将公共事务信息系统建设成果充分利用起来,把市民分布在各部门、单位的信用信息收集到公共事务信息共享平台和市民公共事务共享数据库.目前接入共享平台的公共单位接近30家,包括了社保、财政、 、工商、法院、银监、公积金和燃气等多个部门的海量信用数据.充分发挥嘉兴彼艾信息科技有限公司大數据挖掘工具的技术优势,对信用数据进行分析建模,并邀请浙江财经大学信用管理系的专家团队加入项目组,为系统建设提供理论指导；同时按照国务院《征信业管理条例》的要求,对市民卡公司进行优化升级,为构建“政府主导、市场化运营”的征信产业运行模式奠定基础.
每个16周岁以上户籍为嘉兴的公民通过个人信用评价系统均可以查询到自己的个人信用评价报告,报告中横向第一栏包括了报告编号、报告时间、信用分数、信用颜色四项信息,往下紧接着是备注信息：0分～599分为重度失信,信用颜色为红色；600分～749分为轻度失信,信用颜色为 ；750分～799分为信用正常,信用颜色为绿色；800分～819分为信用良好,信用颜色为蓝色；820分～1000分为信用优秀,信用颜色为紫色.第二栏是自然人违规失信记录,记录分为三个版块,分别取自社保、公积金、税务等机关事业单位和法院判决,以及电信、移动、燃气等公用事业单位.第三栏适用于企业法人,记录的是企业法人的违规失信记录.第四、五栏则是自然人银行商业信用信息和自然人优秀信息记录,作为加分项.最后一栏则是自然人在最近2年内被查询的记录.
公民可以查看到的个人信用评价报告主要依据的是彼艾公司测算的信用分数,是根据大数据挖掘的个人信用基础评价和合规度评价两个方面来进行评分,其中合规度评价由失信和守信行为进行加减分.减分项包括严重违反社保规定,被勒令改变医保结算方式；违反交通安全法,饮酒后驾驶机动车；违反治安管理法,受到 部门警告处罚；触犯刑法,被法院判处管制；违反计划生育规定受到计生部门行政处罚；损坏图书或者借阅书刊一年不还等,加分项包括获得市级劳动模范称号；市级见义勇为先进个人；无偿献血累计达到3次（含）以上；慈善捐献累计超过10次（含）者等.通过这些数据对每个市民的守信失信行为进行等级划分,给出一个相对真实及时的信用评分.
这些数据同样可以运用在政府办公领域、金融领域和社会生活领域.比如说人才引进、公务员招录、招商引资、招投标管理、商务合作等多个领域.在金融方面,对信用卡差别定价能够更好地满足消费者信贷需求、推动消费增长,同时为各大银行在甄别优质客户,保障自己债权方面都具有一定的意义.这也是本文的研究意义.
二、信用卡发行现状
在过去的几年间,虽然我国经济面临较大的下行压力,但信用卡产业却逆势增长.根据中国人民银行公布的数据,近三年信用卡的授信总额和透支余额的复合增长率分别达到27%和43%,远远高于其他金融信贷产品,是中国消费信贷市场的主力军之一.同时从最新发布的《2016年第三季度支付体系运行总体情况》来看,截至第三季度末,全国 在用发卡数60.15亿张,同比增长14.53%,环比增长3.21%.其中,信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.96亿张,同比增长10.41%,环比增长4.83%.
近几年信用卡市场发展迅速,信用卡种类日益繁多.从信用卡级别分,可分为普卡、金卡、白金卡或*.普通卡为最低级别,级别越高授信额度越大,其年费等相应的用卡成本也会相应增加.按使用领域分,包括标准卡、主题卡以及联名卡.标准卡是最初级的信用卡,具有消费透支、取现透支的最基本功能,主题卡实际功能其实和标准卡并无不同,只是依托某种文化元素做宣传,比如中银奥运卡.而联名卡除具有标准卡的功能外,一般都是银行和某个商场、航空公司、旅行网、加油站合作,具有特定商场打折或积分的功能.
虽然信用卡种类日益增多,但目前我国信用卡市场还处在刚刚起步的阶段,潜在市场巨大,同时市场由于还不成熟,信用风险难以控制,导致银行在信用卡业务上的潜在风险日趋严峻,这些都会影响到信用卡价格的制定.但我国的定价主要是年费和透支利率即违约利率两部分的收费,且多数信用卡都可刷卡免年费,对于不同信用级别的透支利率采用一刀切的方式,定价方式比较单一.按照2017年最新的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》新规定,信用卡透支利率自明年起,将实行上限和下限管理,透支利率上限为日利率万分之五,透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍.因此本文尝试运用GCRM模型,考虑将市民的信用分数作为变量,对信用卡违约利率在上下限范围内进行差别定价,刺激不同层次持卡者消费.
信用评价论文参考资料：
结论：嘉兴市公民信用评价系统应用为关于信用评价方面的论文题目、论文提纲、企业信用等级评定论文开题报告、文献综述、参考文献的相关大学硕士和本科毕业论文。
