原创《关于农村土地承包经营权抵押贷款业务》：本文关于农村土地承包论文范文,可以做为相关论文参考文献,与写作提纲思路参考。
摘 要：当前农民融资难是制约农村经济发展的瓶颈,本文以河北省邢台市南和县为例,设想以农村土地承包经营权为抵押,为农民生产生活*贷款业务,以期解决农民的融资难问题.本文对这一金融创新业务可行性进行了调查论证,并提出了具体操作设想.
关键词：农村土地承包经营权；抵押贷款；可行性研究
中图分类号：F830.6文献标识码：B文章编号：1007-4392(2009)08-0025-03
一、农村开办土地承包经营权抵押贷款业务的基础条件分析
一是农户对家庭承包经营的土地依法持有农村土地承包经营权证,抵押的权利凭证存在.农户承包土地后都应当持有承包经营权证,农村土地承包经营权证明确记载土地承包期限、起止日期以及承包土地名称、坐落、面积、用途等事项,它是农村土地承包合同生效后,国家依法确认承包方享有土地承包经营权的法律凭证.银行、信用社、农业局和土管局等部门的管理人员认为,农户的土地承包经营权证提供了可供抵押的权利凭证.
二是农民积极性较高,非常愿意试行经营权抵押贷款业务.农民最大的财产就是承包的土地,以土地承包经营权作为抵押申请贷款足以证明还本付息的诚心,如果不能按期偿还贷款本息,甘愿放弃土地承包经营权,由银行处置.
三是村委会能够保证银行抵押承包土地经营权的合理流转,在不改变耕地合法用途的前提下,实现银行抵押权益,收回贷款本息.村委会能够成立抵押贷款土地流转服务组织,在贷款农户不能按期偿还贷款本息的情况发生后,对作为银行抵押物的承包土地以转包、出租等形式在其他农户中进行合理流转.以偿还银行贷款本息作价.由其他农户承包经营.这样,既保证了耕地的性质和用途不变,又偿还了银行的本息.
四是对农户承包土地根据优劣等级、位置、产量等因素以统一标准按亩作价(流转价格)后,可以大大简化银行进行贷前调查、审查和贷后管理的手续,大大降低贷款发放和管理的成本.银行信贷员认为,如果承包土地有了统一的作价标准,就可以根据农户承包土地的亩数和相关权证,直接确定抵押贷款的数额,无须在进行抵押物的其他调查(抵押物统一,作价统一),能够大大提高发放贷款的效率,节约相关成本.大有推广实行的必要.
二、推行农村土地承包经营权抵押贷款业务必须注意把握的基本原则
(一)必须坚持农户承包土地的集体所有权不变
农户承包的土地一般属村集体所有,农户只有土地承包经营权,试行的土地抵押贷款是农户土地承包经营权抵押贷款,因此在具体操作中特别是在实现银行抵押权益时,必须维护土地的集体所有权不变,决不能改变承包土地的所有权性质.
(二)必须保持土地的耕地用途不变
农户承包的土地一般都是耕地,应该用于粮食、蔬菜种植等,银行在实现抵押权益时,必须保持农户承包土地的耕地性质不变.
(三)必须保证农户日常生活所需的粮食来源
土地是农民最基本生活的保证,开展农村土地承包经营权抵押贷款要在保证农户最基本的粮食需要前提下进行.根据南和县的实际情况,每户农民必须按照人均0.5亩的标准留足家庭口粮田,其他土地方可*土地经营权抵押贷款.而且一旦发生不良贷款后,抵押流转的土地在满足一定的年限之后,其承包经营权应该返回原农户.
(四)必须保证贷款资金的特定用途是农民用于生产和生活的资金需要
严禁用于经商、投资等改变贷款资金用途的行为.金融机构和应该成立的试点村承包土地流转服务中心应该一并做好农民贷款资金的后续监理工作.
三、农村土地承包经营权抵押贷款业务的具体操作设想
(一)统一组织领导
探索试行土地承包经营权抵押贷款模式是一个政策性强、涉及面广、操作必须稳妥的创新工程,要有强有力的组织领导.应由县级政府牵头成立探索试行工作领导小组,由主管金融的县长任组长,人民银行、银监办、试点金融机构,涉农政府部门包括农业局、土管局、物价局、试点乡镇政府等为成员单位,共同组织实施探索试行工作.并成立农村土地承包经营权抵押贷款业务试点管理办公室(以下简称试点办),由各成员单位派员组成,集中办公,建立规章制度,规范工作流程,在县领导小组的领导下开展工作.人民银行、银监部门负责金融政策、操作规程指引和融通资金等方面的工作,试点金融机构负责具体操作办法制定和发放贷款管理方面的工作：涉农政府相关部门及试点乡镇政府负责土地承包权证、土地流转合同、土地流转作价等方面的确认、核定工作.
(二)扎实做好各项前期准备工作
1选好试点村.在农户承包土地抵押贷款试行过程中,选好试点村是个关键,因为农户获得贷款和银行确保实现债权、按期收回本息都需要村委会的大力配合和支持.选择试点村要考虑以下几方面因素：一是村社会经济情况较好,农业发展前景较好,并有特色优势,有龙头企业.二是农户有强烈的发展愿望和市场经营意识,有相关生产技能,而且诚信意识强,是信用村.三是村双委班子组织健全,工作能力强,在广大农户中有威望,受拥戴,在贷款出现风险后能够组织完成农户承包土地的有效流转,确保银行抵押权益按合同兑现.
2对试点村农户承包土地进行验证和确权.承包土地农户持有的农村土地承包经营权证,是农村土地承包合同生效后,国家依法确认承包方享有土地承包经营权的法律凭证.试点村农户的土地承包经营权证由试点办中的县农业局、土管局及乡镇政府部门人员进行审核和检验.对没有土地承包经营权证的农户应按规定予以发证,对已经持有承包经营权证的农户审核、检验其权证的真实有效性,以确认农户对其承包土地经营权的真实有效性和合法性,确保农户依法拥有土地承包经营权及其相关权益,为农户申办土地承包经营权抵押贷款奠定基础.
3对试点村农户承包土地流转进行评估作价.在申办土地承包经营权抵押贷款的农户不能按合同偿还本息的情况下,由金融机构将其承包土地的经营权进行流转出让,由受让农户偿还贷款本息,受让农户获得贷款农户的土地承包经营权.因此,对试点村承包土地流转进行评估作价是必需的基础性环节.应由试点办中的县物价局、土管局、农业局、试点村所在乡镇政府等部门人员、试点村村委会和村民代表以及金融部门代表组成土地流转评估作价小组,对试点村的承包土地进行统一评估作价.土地流转评估作价宜按照土地的等级、产量、收益、位置以及村民接受程度等因素综合作价,可按上述因素对承包土地分一、二、 ,给出三类价格.土地流转评估作价是个复杂的过程,村民的意见和村民的接受程度必须予以充分考虑.
4组织成立试点村承包土地流转服务中心.这是试行土地承包经营权抵押贷款的必备条件,为承包土地经营权抵押贷款风险处置做好准备.承包土地流转服务中心由村双委班子牵头负责成
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