原创《我国银保合作业务潜在风险监管》：本论文为免费优秀的关于潜在风险论文范文资料，可用于相关论文写作参考。
摘 要：近年来,随着我国市场经济的不断发展,银行业和保险业各领域市场经营运作模式的不断成熟,我国银保合作得到了不断的加强.其在拓宽保险服务的领域、提供综合性的金融服务的方面发挥了重要而又积极的作用.本文首先阐述了我国发展银保合作的意义,然后介绍了当前我国银保合作的发展现状,重点在于分析当前我国银保合作业务的潜在风险,并结合存在问题的症结分析的基础上,提出了完善我国银保合作监管制度的对策.
关键词：银保合作 潜在风险 监管对策
一、绪论
(一)我国发展银保合作业务的意义
银保合作是指市场上的保险公司借助银行的渠道进行销售保险类服务产品,并从中代收相关保险费用、代付保险金等相关保险业务的商业行为.对于银行来说,这是借助于拥有良好信用形象的 保险公司销售相关保险类产品并且从中收取一定比例手续费的一种较为特殊的中间业务商业行为.反过来看,对于保险公司来说,这是其保险营销的过程当中在中间环节当中的一种 性质的业务行为.我国发展银保合作业务具有以下几点意义：
第一,我国市场经济大环境下金融市场主体之间对于金融资产的争夺越来越激烈.银行的利差逐渐缩小,但是银行却可以通过和保险公司开展相关合作,利用保险公司现有的运作机构和相关工作人员进行 销售保险类产品的活动、不增加另外投资、不垫付其他任何资金、从中攫取低成本而又低风险的中间业务的收入,这可以让其成为我国银行的中间业务收入的重要来源之一.
第二,我国银行通过和保险公司的进一步合作,可以使银行在 保险业务的过程之中,不断地向投保人进行保险相关知识的宣传工作,进一步了解客户的真实需求,接受客户的反馈意见,提供各种相关业务咨询,这有利于银行改善其工作服务态度、提高其工作服务水平、努力和投保人之间建立起长期而又稳定的商业关系.另外,银行通过和保险公司开展在信贷等领域的合作,这使得保险能够成为银行有效化解信贷风险的重要及行之有效手段之一.
第三,我国保险公司通过和银行的专项业务合作,利用我国银行大量的客户信息以及其较高客户忠诚度的天然优势,一方面,这有利于我国保险销售的产品宣传,另一方面,这还有利于社会整体的保险意识的提高.
二、我国银保合作的发展现状潜在性风险
(一)我国银保合作业务的发展现状
1996年,在我国政府及政策条件允许的情形下,一大批新设立的保险公司例如华安人寿、泰康人寿及新华人寿等等为了进一步扩大自身业务,占领目标市场,而纷纷地和银行签订了保险 的协议,委托银行 销售其保险产品.从某种程度上来说,这迈出了我国银保合作非常关键而又重要的第一步.紧接着中国平安、中国人寿及太平洋保险等多家寿险公司开始纷纷效仿,这标志着我国真正意义上的银保合作的雏形开始出现.经过近二十年的不断发展,我国大部分产、寿保险公司都已经和我国银行业建立起良好的合作关系.
当前我国的银行业正处在转轨期中,银保合作业务的起步较晚、发展时间较短、实战经验较少.具体看来,当前我国银保合作存在以下主要问题：
1.银保合作的保险产品单一、银保合作的内容不够广泛.诸多寿险公司是通过银行柜台推出的保险类产品存在大同小异的特点,其保险过多地强调投资的收益,保障功能的设计力度不足、无法有效地满足客户的差异化的需求.当前我国银行在 的保险品种上占据银保合作市场的份额最大的保险产品就是分红型保险和万能型保险,这两种保险类型合计占比达到了90%之多,而期缴型产品则占比不到10%.银保合作的保险产品单一、银保合作的内容不够广泛,而巨额的保险资金需要保值增值,其压力巨大,并存有较高的金融风险.在近期及可以预期的未来的几年里,在我国资本市场不稳定的大环境形势下,保险资金的运用渠道相对较为狭窄,其保值增值的压力大,资金的投资回报率存在着大幅走低的可能性；而另一方面,在费用上,由于我国银行掌握了渠道资源以及客户资源,其在 服务中会要求保险公司支付相应的手续费.
2.银保合作的销售过程当中存在着诸多解释不清以及误导的现象.有部分保险公司及这些公司的销售人员出于自身利益的考量,在对合作银行员工的培训或者对客户营销的时候往往会避重就轻,对于明确要求注意的风险提示的相关内容往往会避而不谈,有时候甚至会违规出示书面的承诺书,作出不真实的承诺.随着近期我国资本市场的持续低迷,部分高风险的保险产品例如“万能险”出现分红上的连连缩水,投险出现了严重的亏损.在错误的销售的引导之下,我国以前出现过投连险而连惹祸,投连险在我国全国范围内引发了大面积的退保潮等诸多恶性的金融危机事件.这不仅十分严重地影响到了我国保险业健康的发展,同时也给我国银行业的信誉造成了巨大的损失,从而影响到我国银保合作业务持续、健康、有序的发展和完善.
3.我国保险公司盲目地追求短期利益.从目前的情形上看,我国部分的保险公司以及商业银行还缺乏一种总体发展的战略规划,其营销战略的制作和实施很大程度上是为了盲目地扩充业务规模以及应付国内市场上的不规范竞争,部分保险公司甚至走入“重展业而轻理赔、重规模而轻管理、重保费而轻效益、重形式而轻服务”的怪圈,这具有明显的短期性质,显示出了这部分公司急功近利而又不惜损人利己的鲜明特征,例如保险促销当中设陷阱或者隐瞒,理赔时候又故意刁难目标客户等等.该种不注重企业本身形象、本质上通过以抛弃或很可能抛弃长远利益为代价的方式来获得短期的销售利润,这种“近视症”犯了“捡了芝麻而丢了西瓜”的毛病,是我国银保合作的发展过程中的一大禁忌.
三、我国银保合作业务潜在风险的原因分析
(一)银保合作的经营理念需要和时俱进
第一,作为合作方之一的保险公司,对银保合作业务缺乏较为深入的理解.合作中往往习惯于传统而又粗放的管理模式,不进行规范经营,往往以保费的规模“论英雄”；并且,经济效益的观念十分淡薄,依靠给付高额手续费的方式抢占我国银行的市场,从而扩大保费的规模,使保险行业领域产生了低收益的恶性竞争.第二,作为银保合作的另一方,我国银行应该要准确把握保险类服务 业务的,应该要计算出可能产生的预期效应,并积极部署银保合作的相关的事宜.但是有些银行并没有将银保合作作为其发展中间业务的十分重要的工作来看待,所以在营销的机制以及手段上都缺乏创新的机制和动力,它们仅原始地维持在通过利用网点机构的柜台来向客户个人推销保险这样的传统销售方式.这些现象都会造成银保合作仅仅停留在表层上.
潜在风险论文参考资料：
结论：我国银保合作业务潜在风险监管为关于对不知道怎么写潜在风险论文范文课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文风险与风险管理论文开题报告范文和文献综述及职称论文的作为参考文献资料下载。
