原创《普惠金融视角下农村金融服务宜昌调查》：此文是一篇普惠金融视角论文范文,为你的毕业论文写作提供有价值的参考。
普惠金融,最早由联合国在“2005 年国际小额信贷年”中提出,它源自对金融制度公平性的要求,其核心是能有效地、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务.相较于传统金融服务体系,它更注重强调金融功能的包容性、普惠性和公平性.党的十八届三中全会提出“发展普惠金融”的方针,加快构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系,为推动金融资源向“三农”领域配置、促进农业和农村经济发展提供了强劲的动力.本文以湖北宜昌地区为例,对农村金融发展情况进行了调查,提出了改进农村金融服务、加强普惠金融发展的建议.
当前农村普惠金融发展中的突出问题
湖北宜昌地区农村普惠金融发展情况调查结果显示,当前农村金融服务存在着农村金融组织网点少、覆盖面积小、农户融资困难等问题,归纳起来主要体现在三个方面：
金融服务无法有效对接“三农”需求.一是信贷总体供给不足.当前,农村信用社（农村商业银行、农村合作银行, 以下简称“农村信用社”）是服务“三农”的主力军,其提供的金融服务占比也较大.虽然农村信用社每年对农业贷款的发放比重都较大,但是信用规模比国有商业银行要小得多,农业贷款占全部金融机构贷款余额的比例很小,为“三农”发展提供金融支持能力有限.据调查,2016年末,宜昌农村地区的贷款余额仅占各项贷款余额的10%.二是信贷资金无法有效对接.农村企业、老百姓由于缺乏有效的抵押物,信用基础和担保措施严重不足,很难达到商业银行的放贷条件,难以从金融机构获得贷款支持.据调查,2016年,宜昌县域个人信用档案建档率为0.17左右, 县域企业信用档案建档率为0.243,建档率较低.三是金融服务单一.农村金融服务投入大、收益小,因此金融机构针对农村特点的金融产品和服务较少,仅能满足存、取、贷等基本金融业务,无法满足农村老百姓日益多样化的金融服务需求.
农村金融基础设施覆盖不足.一是金融机构网点少.20世纪90年代末,我国国有商业银行开始通过撤并、退出等方式,逐步减少县级以下机构.目前,乡镇以下金融机构除农村信用社、邮政储蓄机构外,国有商业银行基本没有设立网点, 而且这些仅有的网点大多集中在集镇所在地,无法有效覆盖偏远山区.据调查,宜昌地区县域以下每万人拥有的银行网点数为1.38个,每万人拥有的具有融资功能的非金融机构为0.055个.二是现代化金融工具布设不足.近年来,农村金融基础设施有了较大改善,许多乡村通过布设POS 机、转账电话等方式,解决了农村老百姓的小额存款、取款等基本金融服务需求.但是,考虑成本和收益及可持续发展等因素,这些简易机具设施布设也存在覆盖面不足、功能简单等问题,农村金融“零供给”村依然较多.
金融素养有待提升.前美联储主席伯南克指出,“最近的危机证实了金融素养和正确的金融决策是至关重要的,这种重要性不仅体现在家庭的经济福祉上,也体现在整体经济系统的健康稳定上”.这里所讲的金融素养是指金融消费者理解自身财务状况,并采取相应行为模式的能力.一般认为,金融素养的获得和提升和金融知识宣传教育密不可分.随着互联网技术和金融的深度融合,金融领域的创新不断涌现,同时也给金融消费者的消费理念、消费行为带来了不小的冲击,导致当前金融消费者金融素养整体情况跟不上创新发展的步伐.近年来,“泛亚”“ ”“财富基石”等案件的爆发不仅给金融消费者造成了巨大经济损失,也给社会稳定带来了不利影响.在这种背景下,进一步加强金融知识宣传,培育和提升金融消费者的金融素养,受到广泛关注.当前,我国的金融宣传主要有网络、电视等媒体的宣传,人行等金融管理部门组织开展的“金融知识宣传月”“金融知识万里行”“金融知识进社区、进校园”等宣传,以及金融机构通过发传单、对客户的讲解以及广告等宣传,存在宣传形式、宣传内容及宣传效果和金融消费者对金融知识的需求脱节的问题.根据对农村老百姓的调查,当前农村居民对于金融知识的了解和积累十分匮乏,对于金融机构存在具体职能定位、金融服务、金融风险意识等方面的偏差,常规的金融知识宣传存在精准度不够的问题,金融知识的缺乏也影响到了金融服务的质量和效果.
农村普惠金融发展的两种值得借鉴的新模式
调查发现,农村金融服务最主要的需求是信贷和金融基础设施需求,宜昌地区在这两个方面做了一些探索,形成了两种创新模式,有效解决了信贷资金供给不足和基础设施覆盖不广的问题,值得借鉴.
模式一：合作金融——信贷资金有效对接
枝江市是国家和湖北省优质粮棉油、水果、水产重要生产基地,全市总人口50 万人,农业人口37万人,农户11万户,耕地面积68万亩,有新型农业经营主体2600 余家.但长期以来,大量涉农主体贷款需求没有得到满足,贷款成本居高不下,涉农金融服务无法有效对接新型农业经营主体日益旺盛、差异化的融资需求.2015年6月,湖北枝江市正式启动农村合作金融创新试点工作,力求创新农村金融服务体系,*“三农”发展资*颈.
枝江农村合作金融创新试点整体框架为“农合联+金融”,即以由农民专业合作社、涉农企业等新型农业经营主体联合成立农民合作社联合会（以下简称“农合联”）为载体,政府财政配套贷款风险补偿基金等增信措施,设立专门的风险基金管理公司,整合资源采取集约化金融服务,引导金融机构为“农合联”会员提供低息贷款的金融支持模式.该试点模式主要特点可概括如下：
一是成立了“农合联”综合服务平台.枝江市挂牌成立了湖北省首家县级“农合联”,吸纳新型农业经营主体为会员,实行“会员代表大会、理事会、监事会”的“三会制度”.
二是完善了多方风险分担机制.枝江市制定了《涉农贷款风险补偿基金管理办法》《农村合作金融创新试点风险防控办法》等规范性文件,由省财政和枝江市财政出资5000万元设立涉农贷款风险补偿基金,成立天雨基金公司作为风险基金日常管理机构,风险补偿基金实行封闭运行, 专款专用.建立了由风险补偿基金、合作银行、保险公司多方参和的风险分担机制,并按照“權责一致”的原则区分风险责任,对于用基金担保的“基金贷”,风险损失由风险补偿基金和合作银行各承担50%.
普惠金融视角论文参考资料：
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