原创《我国村镇银行竞争潜力、困境探究》：本论文可用于竞争论文范文参考下载，竞争相关论文写作参考研究。
摘 要：自2006年12月22日,中国银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》后,全国各地的村镇银行相继发展起来.但是,村镇银行还处于起步和探索阶段,存在着许多深层次的困难和问题.本文从村镇银行发展现状出发,分析了村镇银行竞争潜力和现实困境,并有针对性地提出了村镇银行发展的建议.
关键词：村镇银行；竞争潜力；信贷规模；经营风险
一、我国村镇银行发展现状
村镇银行是指为当地农户或企业提供服务的银行机构.中国银行业监督管理委员会于2006年12月22日公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》,鼓励各类资本主要提供给当地农户,此时中国的村镇银行建设才步入正轨.人们才注意到村镇银行这一新型金融机构出.2007年1月22日,中国银监会出台了《村镇银行管理暂行规定》,就村镇银行的机构设立、股权设置和股东资格、公司治理、经营管理、监督检查、机构变更和终止等分别做出了较为详细的规定,体现了“低门槛、严监管”的原则.
截至2013年10月,已实现全国31个省份村镇银行的全覆盖,全国1880个县市的覆盖面超过50%,中西部地区组建620家,占比62%.截至2013年8月末,已开业的村镇银行资产达5204亿元,其中农户贷款1228亿元,小企业贷款1598亿元,两者合计占各项贷款的89%；累计向111.9万农户发放贷款3097.5亿元,累计向28.9万户小微企业发放贷款5329.5亿元,支农支小的特色显著.
近日,银监会发布2014年第4号中国银监会令,称《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》已由中国银监会主席会议通过.现予公布,自3月13日起施行.新《办法》放宽村镇银行在乡镇设立支行的条件,将设立支行的年限要求由开业后2年调整为半年,加快完善农村金融服务网络,提高金融服务均等化水平.
二、我国村镇银行的竞争潜力
(一)竞争优势
1.独立的法人制度.《村镇银行管理暂行规定》中规定村镇银行是独立的企业法人,享有由股东投资形成的全部法人财产权,依法享有民事权利,并以全部法人财产独立承担民事责任.这种独立的法人机构制度使得其决策链短、决策效率高,而且也约束了管理层,以防权力失衡.《村镇银行管理暂行规定》中指出发起人或出资人中应至少有1家银行业金融机构,市场目标定位于“三农”、中小微企业,这样使得银行*业务流程短、快,便于村镇银行的稳步发展和壮大.
2.经营方式灵活.村镇银行“船小好调头”,跟商业银行、农信社相比,其效率高、贷款灵活,贷款时村镇银行主要参考贷款者的信用和还款能力,手续简便、服务针对性强.不像其他大银行贷款门槛高,喜欢大客户.村镇银行还会提供个性化、差异化和高质量的金融服务,和大银行展开错位竞争.
3.信息来源方便.村镇银行多是设立在县城以下的农村地区,由当地城乡企业出资组建而成,有天然上的人缘、地缘优势,这样就很容易了解到当地生产经营状况和信用水平,故其因地制宜,在短时间内设计出专门针对当地农村市场需求的产品和服务,有效降低信息、审核和发放贷款的成本.
(二)竞争机会
1.市场需求巨大.我国为了统筹城乡发展,消除城乡差异,在农村的经济发展上给予大力支持.据估计,未来几年,我国社会主义新农村建设至少需要投入14到20万亿元,这庞大的资金也绝对需要金融机构的支持.截止2012年末,银行业金融机构网点共计20.51万个,但全国新型农村金融机构只有939家,其中村镇银行有876家.详情见下表.从中我们可以看出,农村金融业还是有很大一部分空白,这样使得村镇银行的发展得到了一个很好的契机.因为各大银行并不愿意在农村地区发展其业务,这样使得农村地区的金融资源非常匮乏.目前我国大部分农村地区仅有农信社和邮政储蓄银行,而它们也逐渐把业务的重心转移到利润更高的城镇,这也给村镇银行的发展提供了极大的空间.
2.国家政策的鼓励和支持.党和政府对于新农村建设高度关注,对于农村金融机构的建立和完善也出台了很多政策.这些政策主要集中于三方面,首先是加大县域金融机构涉农贷款增量奖励,接下来是完善农村金融机构定向费用补贴政策政策,最后是实施农村金融税收优惠政策.国家的这些政策,鼓励和支持了村镇银行的发展,引导社会资金回流“三农”,也同时逐渐完善我国农村地区的金融机构体系.
三、村镇银行的现实困境
(一)信贷规模受限制
县级支行的贷款审批权一般都在上级行,由于各种因素的影响,上级行对各支行的贷款规模做出了一定的限制,甚至会减少信贷计划.上级行对县域授信政策的调整,就会使得下级村镇银行储备的一些大项目暂时无法推动.例如,安徽桐城江淮村镇银行作为独立的法人机构,在信贷规模上有一定的自主权,但又受到有关政策的限制.
(二)过度依赖母行
村镇银行业发展不是很成熟,各个方面都要模仿母行,又没有一套完善的技术,故发展初期必须要依赖于其母行的支持.大部分村镇银行营业网点又少,能*的业务也较少,根本竞争不过农村信用社、农商银行甚至一些商业银行.国家优惠政策方面,村镇银行也远远不及它们.所以,村镇银行更加要依赖于母行的资源和周转.
(三)经营风险较大
目前村镇银行主要客户是小微企业和农户,这类客户既没有完善的信用记录,也无法按照传统的评估方式对客户的财务及产业发展系统进行评估.特别对于一些农户小额贷款,有时并没有财产做抵押.同时,不少农民素质相对不高,如果有人因为某些原因还不上钱,其他人可能也会跟风.村镇银行现在也不能进行跨地区存贷业务,它们这些“取之于民,用之于民”的小区域模式比较容易产生流动性风险.当下很多农商行以及商业银行对于农村放贷能力有限,此时农村对村镇银行的放贷需求非常强烈.在盈利的压力下,由于村镇银行规模小,肯定会不断扩大贷款规模,增加放贷金额.某些村镇银行的贷存比已经远远超过监管红线,甚至开始动用资本金发放贷款,流动性风险表现很突出.
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