原创《校园网贷风险的控制和规避》：这是一篇与校园网贷风险论文范文相关的免费优秀学术论文范文资料,为你的论文写作提供参考。
关键词 校园网贷 成本 收益 保险法律制度
作者简介：陆玲玲,华中师范大学,本科生,研究方向：法学与经济学交叉.
中图分类号：D922.28 文献标识码：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.04.041
一、文献综述
自从P2P网贷模式出现后,校园网贷也随之显现并带来了一系列的社会问题,而控制和规避校园网贷风险也成为政府、学校以及学者等社会主体的重要责任,但因我国在网贷规制和监管方面存在较为明显的法律漏洞且该问题一直没有得到有效解决,因此各方针对校园网贷问题采取的措施所发挥的作用仍十分有限,校园网贷现行形势仍不容乐观.现有文献多从校园网贷的现状和解决对策、网贷行为的社会心理、对网贷平台和放贷人等网贷主体的监管以及广义上的法律规制等方面进行分析,但从校园网贷保险角度阐述控制和规避校园网贷风险的文献却较为缺乏.孟令松等人“建立了我国P2P网络信贷保险风险准备金的定价模型”并通过实证研究“表明在积极推行网贷保险化的同时,应加强P2P网贷公司监管并控制其风险.”李伟群“围绕P2P网贷的主要风险源进行介绍和分析,并对监管部门出台的相关监管细则进行评析.”叶颖刚指出“小额贷款公司、担保公司通过和P2P网络贷款公司长期合作,不仅可以吸收大量的民间资金来缓解小额贷款公司的资金短缺的问题,还可以降低P2P网络贷款公司的信用风险等两者在合作过程中也潜藏着巨大的风险.”孙钰祥认为“随着P2P网贷与担保平台的风险不断暴露,P2P平台借款人与贷款人存在的风险亟待解决.将保证保险应用于P2P,其与原本的保证担保的相对优势和这种运用产生的问题值得关注.”由此可见,现有论文多从保险自身出发进行研究,但设计和完善校园网贷保险法律制度的相关论文却比较少.
下面,本文将基于保险法律制度角度,从学生网贷风险、校园网贷保险影响以及设计校园网贷保险应关注的几项内容这三个方面进行具体分析.
二、学生网贷风险分析——广义上成本与收益分析
(一)成本
1.心理成本.过度网贷会使得学生盲目攀比的心理日益膨胀.学生因出身、家庭背景等不同,经济条件高低不等,消费水平自然也不同,三观尚未完全健全稳定的学生易形成盲目的攀比心理.学生生活消费主要依靠生活费又很难*信用卡时,其消费一定程度上会受到限制,一旦有些网贷公司通过“零首付”、“零利息”、“最快3分钟到账”等营销方式吸引学生贷款时,学生很容易落入圈套,从而助长其享受心理.
2.学业成本.过度的超前消费会影响大学生的学业和前途,网上贷款分期消费门槛低,为大学生提供了一个便捷的和奢侈消费的平台,但部分学生消费不甚理性且自控能力较差,因而极易出现无力还贷的问题,这会对学生的学业造成不利影响.
3.信用成本.尽管一些小额网贷后期收取的利息极高,但因我国法律对利率超过一定限度的贷款不给予保护,因而贷款人便不得不全额偿还数额极大的贷款本息,而一旦出现逾期不还的情况,将会影响学生在银行的个人征信,同时也将面临被放贷主体起诉的法律风险.
4.安全成本.需引起注意的是,当下流行的“裸贷”使得学生尤其是女生的个人隐私受到严重威胁,一旦学生无法还贷,放贷人便会将这些照片发给认识该学生的其他人,这会严重影响学生的隐私以及自尊心；即使学生按时还贷,放贷人也可能以照片为由向学生提出其他不合理的理由.更有甚者,放贷人还可能以限制贷款人人身自由的方式强迫贷款人足额还贷,这就使得学生安全无法得到有效保障.
(二)收益
第一,以合法、适当的方式贷款有利于大学生更好地完成学业或者自主创业.目前,高校学生申请银行信用卡较难、申请周期较长、步骤相对复杂而且额度一般在500-3000元,因此一些专门针对大学生贷款的P2P平台出现,这些平台申请门槛相对于信用卡而言更低,只需要提供和学籍证明即可获取贷款资金,且在用途上也没有限制资金的使用方向,因此较为便捷.除消费贷款外,P2P平台也把大学生创业、助学贷款纳入推广计划,这将有助于经济困难学生在不增加父母家庭负担的情况下完成学业,也可帮助没有经济基础的学生贷款以进行自主创业.
第二,有利于培养学生独立自主的经济意识.校园网贷可使学生不再完全依靠生活费或奖学金来消费；从另一个角度看,还款压力能督促学生省钱理财以及时还贷,这有利于提升学生的责任意识、信用意识与金钱意识.
三、校园网贷保险的影响
对学生而言,校园网贷风险可在人身、财产和心理三方面发挥保护学生的作用.人身方面,网贷保险可通过保险公司线上或线下提醒学生不良网贷的危害的方式帮助学生防范潜在的因无法还贷而引发的人身伤害,以及人身伤害真实发生后给予学生保险金赔偿.财产方面,在无合法营业执照的小额贷款公司进行貸款行为所面临的财产损失的风险是较大的,网贷保险可通过适当赔偿降低当事人所要承担的还贷压力.
对学校而言,保险公司介入以学生和放贷者为合同双方主体的校园网贷之中,通过向学生提供放贷者相关信息以及提醒学生可能存在的潜在损失,在一定程度上能保护学生财产和人身安全,这一方面减轻了校方防止不良网贷进入校园和降低因不良网贷在本校学生发生的成本,另一方面也有助于在校园构建健康的学习和生活环境,树立良好的社会形象.
对保险公司而言,校园网贷作为一种新型险种尚未在保险业大范围流行,如果保险公司能有效克服现存的推行校园网贷保险的缺点,就能在该险种的生长阶段迅速占据网贷方面的市场,进而提升保险收益.具体而言,保险公司在丰富保险种类和拓宽经营范围的同时,还可以通过推行具有一定特色的校园网贷来吸引潜在新顾客,不断提高其市场份额,进而增强在市场的竞争力.
对保险法律制度而言,校园网贷可在解决现实问题和丰富保险法律制度内容这两个方面发挥重要作用.
校园网贷风险论文参考资料：
结论：校园网贷风险的控制和规避为适合不知如何写校园网贷风险方面的相关专业大学硕士和本科毕业论文以及关于校园网贷风险论文开题报告范文和相关职称论文写作参考文献资料下载。
