原创《翼龙贷会成为中国格莱美银行》：关于免费格莱美论文范文在这里免费下载与阅读,为您的格莱美相关论文写作提供资料。
大多数P 平台把自己定位成借贷撮合平台.按照这样发展下去,拍拍贷会成为一家专为网店服务的网上银行,人人贷会成为消费信贷公司,微贷网会成为专注车贷的金融服务公司,翼龙贷会做成中国的格莱美银行.但是,在互联网时代,成为一个垂直领域的金融服务企业到底能走多远呢?
P 是什么?
1.互联网中,P 的定义
对互联网来讲,P 倡导的是一种去中心化的分布式计算模型,是和传统的Client/Server想对应的.传统的Client/Server模型是把计算和控制信息都保存在服务器端,而客户端只相当于一个I/O设备而存在,所有客户端之间的数据交流都要流经服务器,这样会导致当过多的客户端请求服务器时,会出现过度拥挤而减慢数据传输速度.
P 则和传统的Client/Server模型相反,其计算模型具有以下特征：
P 中每个对等体,也即客户端,既是客户端,也是服务器,还具有路由器和高速缓冲存储器的功能；
P 中每个客户端都会充分利用邻近节点（也是一个个客户端）的资源,提高数据传输速度；
P 中的每一个对等体往往没有固定的IP地址,但这并不影响对等体之间互相使用对方的资源.
2.互联网金融中,P 的定义
对互联网金融来讲,Peer-to-Peer lending的兴起使得资金绕开了商业银行这个媒介体系,实现了“金融脱媒（Financial Disintermediation）”,出借人可以自行将钱出借给在平台上的其他人,而平台通过制定交易规则来保障交易双方的利益,同时还会提供一系列服务性质的工作,以帮助借贷双方更好地完成交易.在P 诞生之前,个人如果想要申请贷款,首先想到的是银行,需要身体力行地前往银行设立的网点递交申请、提供繁复的材料,之后经过冗长的等待,才能获得想要的资金.P 则大为不同,个人通过登陆网站成为注册用户后,填写相关信息,通过相关验证,便可以发布个人贷款信息.此外P 网络借贷对于个人及中小企业借贷方具有门槛低、审批快、手续简、额度高等优势.
现实中确实有严格意义上的P 公司,如拍拍贷、翼龙贷等,借款端是网络上的消费者,投资人也是网络上的个体.但大多数P 公司如陆金所、红岭创投、有利网、积木盒子等都不是,有人称他们是P2B、P2F或其他什么的,资金端还是网络投资人,以后可能会有机构投资.资产端就五花八门了.
刚性兑付也许并不合理,但现实又是必须的
1.客户需要安全保障
银行形式的出现,监管的严格,主要是为了保护存款人的资金安全.
互联网的P ,连接的是机器,机器运行的是指令、通信协议,拥有的资源是确定的,互联网上无论多少机器,严格按照约定好的规则运行,规范有序.
P 借贷平台就没那么简单了.投资人做的是债权而不是投资,所谓网上投资者是借钱给借款者.欠债还钱在中国是天经地义的,恐怕世界各地也是一样,收回借款也是必须的.但是,借款者无论是基于什么原因,经营不善也好、被欺骗也好或者就是还款意愿有问题,这个钱是有风险的.
按照理论的P 平台仅仅做信息 推理.如果我的钱平均借给了10个客户,借期一年,利率10%,有一个客户损失了,我的资金经过一年的时间没有赚到一分钱,我肯定是不满意的.当然,客户也许运气较好,一个损失都没碰到,客户就赚了.对出借人来讲,虽然已经分散了风险,但这个风险不可控,客户难以接受.
如果我的钱不是借给10个客户而是借给1000个客户,其中有20个客户损失了,客户获得10%的收益,但损失了2%,仍然有8%的收益,客户觉得还不错.这就是资产证券化要实现的效果,客户资金安全得到了某种程度上的保证.
P 确实可以实现个人对个人的借款,拍拍贷、翼龙贷、人人贷都可以,但借款人不还款出现坏账怎么办?出借人能看到借款人当然好,但看到借自己钱的人不还钱,还是会不舒服,如果知道借款人恶意不还,简直会失控的.有时候这种失控,即使平台承诺也无济于事.
2.如何满足客户的安全需要
对于P 平台来说,能够做的业务有三类：一是信用不好的客户或信用记录不好的客户,没有办法获得银行的贷款.二是小的客户,银行看不上这类客户或者成本太高.三类客户是急需贷款,银行的手续繁杂,来不及完成申请和交易,这类客户不一定是小额的,信用也不一定不好,但通常都是短期的,现有金融体系难以满足这种需求.
P 平台的优势是可以利用互联网技术做到服务成本较低；资金来源于互联网,没有额度限制；目前没有监管的限制,可以提高收费标准以覆盖借款人因小额分散带来的高成本.
（1）银行的解决方案：银行的运营模式是存款人只管存款,给约定的收益及利息.贷款人只管贷款,收固定的收益即贷款利率,银行赚利差,风险银行自己承担.有多少存款决定了银行能放多少贷款,存款的平均利率1.5%,放贷的平均利率6%-8%,4%-6%的毛利.银行的费用率2%,损贷1%-2%,利润2%.
为了保证流动性,依据巴塞尔协议需要8%的准备金,中国目前更高16%-20%.同时用信贷资产证券化优化资产,积极拓展表外业务,实在有问题的时候,央行还会注入流动性.
中国的银行为了风险的原因只跟国有企业和大公司做生意,这些企业有体量,有信用,有国家支持或是上市公司,总体上风险小.
当然,这也给互联网金融留下了巨大的发展空间.
（2）美国P 的方案：美国资产证券化的水平高,北美和西欧的资产证券化规模有20万亿美元,P 也选择了资产证券化的方式.
美国的P 发展早,虽然规模不大,但管理规范,有法可依.美国的做法是借款人依据风险定价,投资者也依据风险不同给定不同收益.LendingClub主做信用卡客户,按风险定价,根据信用评级不同给出不同利率,基 拿到比信用卡18%利率低的利率.对平台来讲,只要收益能覆盖风险,都可以借,最高可以到35%的利率.Kabbage面向网商,也是依据信用定价,8%-18%的利率.P 公司不直接出售债权,而是将这些信贷资产证券化,通过银行或其他渠道卖出去.这里机构投资人居多,LendingClub的钱70%来自机构投资者.
格莱美论文参考资料：
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