原创《传统银行业转型方向辨析》：本论文可用于方向论文范文参考下载，方向相关论文写作参考研究。
[摘 要] 在利率市场化与互联网金融竞争及民营银行准入一系列宏观经济环境等因素挤压下,传统银行业生存空间恶化,亟须转型发展.目前银行业转型两大模式,一是更加趋于专注单一行业的银行（如房地产抵押银行、小额信贷银行等）；二是银行业转型为混业经营、提供综合一站式服务的金融控股公司.笔者重点分析转型成为金融控股公司模式,并指出转型金融控股公司是传统银行业最优模式选择.
[关键词] 银行业转型 模式选择 金融控股公司
[中图分类号] F832 [文献标识码] A [文章编号] 1004-6623（2017）03-0109-04
[基金项目] 国家教育部人文社会科学一般项目：银行业系统性风险预警模型研究（14YJA790068）.
[作者简介] 徐文彬（1965 — ）,女,黑龙江哈尔滨人,北京信息科技大学经管学院财投系,教授,金融学博士,研究方向：银行经营管理、货币政策、国际金融等经济领域.
一、宏观经济环境挤压下的传统银行业转型
(一)利率市场化挤压银行业利润空间
2015年10月银行取消银行业存款利率上限,标志着迈出利率市场化关键性一步.利率市场化伴随宏观经济增长放缓,传统银行业目前困境之一即是净利润率不足1%成为行业新常态.
利率市场化之前,银行业各档次贷款利率与存款利率之差在3.5%以上,加上表外业务的非利息收益（银行业平均大约在6%以上）,再冲抵不到1%左右的不良贷款率,银行业的净利润率尚可达到8%以上或者更高.从1996年利率市场化开始以来,存贷利差已不断缩小,2015年不足2%（由于存款上限和贷款下限取消）,表外业务的非利息收益又受到互联网金融、民营银行的挤压,非利息收益率大幅下降（目前银行业平均不足3%,因为中、小、微银行几乎没有资金托管业务及衍生产品业务）,因而利率市场化逼迫银行业进行转型发展.依靠传统存贷利差盈利模式已远远不能为银行业的可持续发展提供动力.同时随着存款的大幅搬家、流失、出逃,再加上银行自身不良贷款率的大幅回升,统计数据显示,200多家银行中有139家银行不良贷款率超过了2%的警戒线,故而各项业务风险凸显.利率市场化后,银行业存贷利差从原来的3.5%降至不足2%,再加上银行业约2%的不良贷款,至2015年第3季度,16家上市银行公布的盈利状况不容乐观,四大行盈利能力已经进入零时代,工、农、中、建行的净利润率分别为：0.63%、0.55%、0.77%、0.71%.交通银行也只有1.0%.从上面数据可看出,五大（工、农、中、建、交）商业银行日均净赚29亿的暴利时代已不复存在,净利润增长进入不足1%的“零时代”已然成为行业新常态.可以预见的是,零到一个百分点的盈利水平将是银行业发展的新常态.有专家预计银行业的资本回报率（ROE）将下降到GDP增速的1.0～2.0倍左右.
因此,银行业不变革或者不及时转型,等于自动被金融市场淘汰.如果传统银行业不及时谋求转型发展,用不了10年时间,银行业将沦落成为阿里银行、电子网商、支付宝、余额宝、ESWTP、互联网金融的打工一族.
(二)互联网金融分流银行客户
互联网金融竞争,使我国传统金融机构（银行业、证券公司、保险公司、基金公司、信托公司等）特别是银行业生存环境更为严峻.随着行业生态环境的改变,可能会出现传统金融机构之间的兼并和收购浪潮,同时传统金融机构尤其是银行业向金融控股公司方向转型成为必然趋势.
互联网金融诸多种类的理财与融资产品,使得传统银行业出现存款大量出逃和资金快速分流的困境.
首先,实际存款利率为负值,故而存款越多损失越大,特别是在2015年10月25日后,银行一年期存款利率只有1.5%.大多数银行普遍采取上浮30%,即扩大1.3倍,也仅为1.95%.根据国家统计局发布的数据,2015年10月CPI同比涨幅达到4.55%,环比上涨0.73%,创年内新高.如果用上浮后的一年期存款率减去通货膨胀率（1.95%-4.55%等于-2.6%）,那么实际利率为负2.6%,即存入100万元,一年下来亏损2.6万元.
其次,银行存款搬家并且出逃到互联网金融的各类理财产品,如P2P、众筹、第三方支付、O2O等渠道中去.五家民营银行几乎没有传统银行的网点和柜台,因此能把银行业的高端特别是IT行业的优质客户的存款转移出去.一方面IT行业工资和收入相当可观,在银行存量存款占比大,另一方面IT人员几乎不会到银行柜台*存取款业务,他们绝大多数采用线上金融方式,即用电子网络、电子银行或手机银行完成相关交易.
第三,由于实际利率为负值,部分银行的VIP客户把存款资金拿出来炒股、投资于融资与理财产品.没有了存款这一负债经营的基础,银行无法发放贷款,更谈不上盈利.银行业最急需的转型就是盈利模式的转变,从原来的单纯依靠存贷利差向寻找新的利润增长点转变,即从传统的资产负债业务向表外业务发展,可是表外业务中的中间业务与衍生金融产品业务所能带来的利润增长空间有限.因此,银行业在利润推动下,能够快速增加盈利的转型模式即是向金融控股公司方向发展.
最后,银行资金快速被金融市场分流.渠道有三个：一是由目前的间接融资向直接融资分流,这主要表现为股票市場、债券市场对银行业资金的分流；二是由提供单一金融服务专业化单一银行向提供综合金融服务的金融控股公司分流,这一方面表现在目前五大行对中小银行资金的分流,另一方面也表现在我国已有的准金融控股公司（招商、中信、光大、平安四大金融控股集团）对全体银行业务的挤压和存款的分流；三是由线下金融（银行柜台与自动存取款设备）向线上融资（手机银行、电子银行、互联网金融）分流,具体表现为互联网金融（P2P、众筹、第三方支付、五家新增设的民营银行等）对传统银行业的各项业务,尤其是存款业务的分流与对银行优质储户资源的分流、对银行已有的网上银行和手机银行客户的分流.
方向论文参考资料：
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