原创《商业银行小微企业信贷风险》：关于免费信贷风险论文范文在这里免费下载与阅读,为您的信贷风险相关论文写作提供资料。
摘 要：近年来随着经济下行压力加大,小微企业的生存空间进一步压缩,同时商业银行小微信贷发展也困难重重.本文认为小微信贷风险管理中存在风险系统不完善、贷款三查存在缺失、批量渠道监管不足、业务集中度过高、二级分行风险偏高等问题.指出了粗放式管理、对渠道业务的过度依赖、对二级分行风险管控不严等是造成A行小微风险高企的原因.并提出包括完善风险系统、加强渠道监管、控制集中度、优化经营模式、采用二级分行风险垂直管理等建议,希望为A行提升小微风险管理水平有所借鉴.
关键词：商业银行 小微企业 信贷风险
A行作为全国性的股份制商业银行,近年来致力于服务小微企业,认真执行银监会提出的“六项机制”和“四个单列”,成立了小微部专营小微业务,取得了较好的效果.但是,通过对A行小微企业经营情况进行分析,仍能发现该行在小微信贷管理方面存在的不足.
一、A行小微信贷业务风险现状
A行自成立以来,较为重视小微业务的发展,经过多年业务经营,该行小微贷款实现了跨越式增长.但随着近两年经济下行等因素的影响,A行在小微企业方面的风险也逐渐显现.
(一)整体情况
近三年A行整体不良率不断增加,从2013年的0.54%逐步上升到2015年的1.53%.不良率逐步迅速攀升,资产质量控制压力加大.
此外,小微型企业不良率明显高于其他大中型企业及个人贷款.2015年,小微不良率是平均不良率的2倍,是大中型企业不良率3倍,是个人贷款不良率的3倍.
(二)小微业务行业风险分析
2015年末,A行小微企业不良贷款余额2.51亿元,不良贷款率3.03%.从不良贷款的行业分布来看,不良贷款余额最高的三大行业依次为批发和零售业、制造业及居民服务、修理和其他服务业,上述三大行业不良贷款余額合计2.45亿元,占全部不良贷款余额的97.86%.批发零售及制造业在本次经济调整期间受到的影响最大.批发和零售业对资金周转最为敏感,而现今持续的经济下行导致业务链条上的账款结算期加长,进一步加剧了批发零售企业的财务风险.制造业资金需求较一般服务业大,业务转型也最为困难,在现有情况下,经营风险也逐步增加.
(三)小微业务担保方式风险分析
A行小微企业担保方式以抵押和保证两项为主,两类担保方式占全部小微贷款的77.76%.在四类担保方式中,质押类不良率为26.84%,担保方式为动产质押.动产质押是A银行在2011-2012年度较为常见的担保方式,常用动产包括煤炭及钢铁,而由于近年煤炭、钢铁价格急剧下降,导致业务出现风险.担保类不良率为3.66%,风险主要集中于非国有企业、政策性担保公司以及商业性担保公司业务.抵押类不良率为1.43%,其中风险最高的为办公用房.
二、A行小微企业信贷业务风险管理存在的问题
A行作为一家全国性的股份制银行,对小微业务从客户准入到贷后管理都制定了较为完善的操作制度,但在实际业务操作过程中,仍存在较多的问题.
首先,内部信用评级系统针对性不足.信用评级系统对于控制业务风险至关重要,但是目前A行对超过500万元以上的小微企业仍然套用大中企业的信用评级模型,而小微企业因其经营规模有限、实力不强、抵押物不足等问题,如和大中企业使用同一评级模型,不利于小微企业的风险识别和判断,也无法真正有效对小微企业风险作出评价.
其次,风险系统关联授信未进行标识.关联授信是指对授信企业和企业、企业和个人、个人和个人基于同一经营实体、同一决策实体、近亲属、同一抵押物等关系,在分别予以授信时应纳入统一管理.但A行风险系统未对关联授信进行统一标识,也就是说,单个小微客户可以企业名义获得公司授信,同一时间也可以利用法人代表个人名义在个人信贷部门申请额度,相关审批部门无法对授信总量进行控制.
第三,贷款三查存在薄弱环节.根据A行业务数据,我们可以看到A行近年的业务发展一直保持高速增长,这种粗放式的管理往往导致授信管理的不健全,而这类问题随着近年经济增速减缓而逐渐暴露.贷款资金挪用、关联授信拆分、企业过度融资、抵押物价格偏高、贷后检查缺失等“三查”工作不落实情况屡有发生.
第四,对担保公司整体把控不严.一是由于担保公司的代偿模式,大部分客户经理将该业务视为低风险业务,审查审批人员也放松这类业务的风险尺度.另一方面,担保公司准入后,A行未对担保公司资本金的到位情况、资本金的使用范围进行后期的监督管理,即使进行了相关检查但大多碍于合作关于而流于形势.
第五,单项业务风险集中度偏高.A行小微企业风险主要集中于质押和保证类业务.两类业务曾一度带领A行小微信贷业务高速发展,但随之而来的是单项业务品种占比偏高,系统性风险发生的可能性增加.
第六,二级分行不良率高于同城.通过对A行下设多家二级分行风险情况进行分析,发现有近3/4家二级分行不良率高过本部,同时后四类率也普遍高于同城各家支行.
三、A行小微信贷风险管理问题产生的原因
(一)管理模式粗放,忽略业务风险
目前大多数商业银行仍为传统粗放式经营,资本消耗式的发展模式没有得到根本转变.A行在经营过程中,也未能改变此类经营模式,片面追求业务规模,缺乏对小微业务的精细管理,在系统完善、业务审查审批等方面存在缺陷.
首先,风险系统不够完善.一是各家银行未认识到小微企业经营的特殊性,没有将小微企业从一般企业中独立出来,设立一套独有的风险评估体系.二是没有为关联授信业务开发相关系统,无法做到关联授信的自动筛查.
其次,贷款三查流于形式.贷款三查作为信贷资产质量管理的基础和根本保证,做实了“三查”,很多问题和风险就不会发生或者少发生.A行为了追求业务发展效率,存在重贷轻管的情况.比如贷款三查贷后管理工作还不够到位,提前预警、主动防范能力不足,应变处置能力不果断,贷后检查流于形式,客户经理对小微企业所处环境及经营情况的重大变化反应不及时,贷款用途和抵押资产监管落实不到位等.
信贷风险论文参考资料：
结论：商业银行小微企业信贷风险为关于信贷风险方面的的相关大学硕士和相关本科毕业论文以及相关信贷风险的概念论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料下载。
