原创《贷新规深度解读》：这是一篇与深度论文范文相关的免费优秀学术论文范文资料,为你的论文写作提供参考。
2017年12月1日,相关部门下发《关于规范整顿“ 贷” 业务的通知》（以下简称“ 贷新规”）,对网络小额贷款开展清理整顿工作.随着 贷新规的出台, 贷业务野蛮生长的发展轨迹将随之转变.
贷的发展现状
贷是借款人利用互联网渠道,面向个人提供的无场景依托、无特定用途、无客户群体限定的小额贷款,其主要特征： 金额小、无担保、放款快、期限短、利率高. 贷业务模式并非国内公司首创,早在20世纪80年代,美国就出现了类似模式的“发薪日贷款”. 贷在中国兴起于2015年左右,虽然诞生时间较晚,但借着互联网发展大潮以及业务流程高效、简洁的特点, 贷在短时间内强势崛起,形成了星火燎原之势.
国家互联网金融安全技术专家委员会发布统计数据,截至2017年11月19日,我国从事 贷业务的平台有2700家左右, 整体来看, 贷行业参和者中既有罔顾风险的搅局者,也有运作相对规范的领头羊.其中,蚂蚁金服的“借呗”、微众银行的“微粒贷”是当仁不让的两大巨头.最新数据显示,蚂蚁“借呗”的运营主体2017年前三季度的净利润接近45亿元,是2014年全年的近9倍；“微粒贷”的贷款余额已经破千亿元.部分传统商业银行也积极开展 贷产品创新,例如平安银行推出的“平安i贷”、招商银行推出的“招联好期贷”等.和一般网络小贷相比,上述大平台的 贷业务在风险管控方面更加严格,因而贷款额度通常比小平台大,贷款利率通常比小平台低.
贷快速崛起的原因
供给端方面
监管包容.根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,民间借贷的利率必须控制在36%以内, 超出即为不合法的 .当前,部分 贷平台的借款利率年化可达400%以上,其本质是民间 的互联网化. 贷新规出台以前,针对 贷的监管政策一直处于空白状态.截止到2017年9月,全国获批的网络小贷牌照仅有237张,大部分 贷平台都处于无照经营状态,监管套利大行其道.
流动性阶段过剩.2014年以来,央行先后进行了多次降准、降息,大型金融机构的存款准备金率从20%降至17%；一年期存款基准利率从3%降至1.5%.2015～2016年,其他存款性金融机构的资产负债表规模扩大了58万亿元,增长幅度为34%；我国名义GDP规模仅增长了10万亿元,增长幅度为15.55%.流动性供求阶段性失衡,实体和金融部门杠杆率快速攀升. 贷恰于此时从无到有、快速膨胀,和流动性阶段过剩、经济加杠杆不无关系.
传统金融机构小贷业务发展滞后.银行等机构为了追求规模效应、降低成本,在业务经营中存在抓大放小倾向.而且其风控体系严格,对客户资质要求较高,导致大部分低收入群体被排除在现有金融体系之外. 贷市场无限定依托、无特定用途、无客户群体限定的特点正好契合了这部分客户的需求.
需求端方面
人口结构和消费观念的转变.相关数据显示,2009～2016 年,25～29岁人口占总人口的比重从6.48%提升到了9.21%,30 ～34岁人口比例从6.76%提升至7.56%.年轻群体负债消费观念的流行为 贷发展打下了坚实的客户基础.据统计,目前70% 以上的消费贷用户的年龄集中在24～35岁.消费观念转变的另一个佐证是信用卡业务的快速发展.2009～2016年,人均信用卡持卡量从不足2张上升至4.5张；信用卡信贷总额从1.36万亿元上升至9.14万亿元,增长了6.7倍,而同期城镇居民人均可支配收入提升不足2倍.人口结构的变化、消费观念的转变为 贷业务增长提供了肥沃的土壤.
贷业务的影响
贷在一定程度上是对金融压抑的反弹,对于推动金融市场化、扩大内需有一定的积极意义.第一, 贷的利率是完全市场化的.尽管 贷的高利率广受诟病,但它符合高风险、高收益的利率市場化逻辑,对于进一步推动我国的金融市场化进程具有积极意义.第二, 贷为低收入群体提供短期、紧急融资服务,符合普惠金融的基本精神.第三, 贷可以发挥“鲶鱼效应”,对于倒逼传统金融体系改革有一定的积极意义.在 贷平台的搅局下,银行等金融机构或将进一步提高对零售金融的重视度,为广大金融消费者提供更加全面、优质的金融服务.第四, 贷在本质上是消费金融的一个细分领域,对于培育居民的负债消费习惯,推动社会从储蓄型向消费型转变,进一步扩大社会消费支出具有积极影响.
贷业务具有影子银行属性,可能影响货币政策的有效性. 贷平台在资产端不受商业银行资本充足率、拨备覆盖率等监管指标限制,在负债端不受法定存款准备金率等监管指标的限制,具有较强的影子银行属性.由于不缴准备金,理论上, 贷平台创造货币的乘数效应可以无限大,货币派生能力可以无限强,对货币政策的有效性可能会产生干扰.
前期 贷业务存在较大道德风险,容易滋生社会问题.由于客户准入门槛较低, 贷的信用风险管理难度较大.在业务准入环节, 贷过于依赖基于大数据的信用分析模型,一些小平台甚至没有任何风险识别机制,难以去伪存真,使高风险贷款人有可乘之机.虽然可以通过提高利率弥补潜在损失,但也容易误伤优质贷款人,造成劣币驱逐良币的现象.在高昂的利率之下, 贷不仅达不到“雪中送炭”的普惠效果,而且容易导致贷款人无法及时偿还本息,落入债务陷阱.为了效益最大化,部分平台经营者甚至会误导客户延期还本付息,引导客户主动踏入债务陷阱.在投后管理方面, 贷缺少切实有效的手段,很难杜绝暴力催收等不良现象,违反社会公序良俗,甚至带来社会治安问题.
贷新规的“对症下药”
贷的全面整顿早有预兆, 贷新规出台以前监管部门已做了大量铺垫工作,相对以往的整顿措施,本次对 贷的整顿更加细致、深入,是对前期不规范发展的一次系统性纠偏.
深度论文参考资料：
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