原创《内蒙古东部地区农村金融》：此文是一篇东部论文范文,为你的毕业论文写作提供有价值的参考。
一、内蒙古东部地区农户金融需求现状
内蒙古东部地区农户金融需求主要表现为生活性金融需求和生产性金融需求.生活性金融需求主要有教育,医疗,住房,婚丧等.生活性金融需求具有偶然性和刚性约束强的特点,如果发生这种金融需求农户大多是从民间金融进行借贷,很少去找信用社等正规金融机构.生活性金融需求是普遍存在的.生产性的金融需求大体上可分为农业生产性金融需求和农户工商性金融需求.传统型农业生产性金融需求具有阶段性和周期性,主要是春季农忙时期农牧户对购买种子化肥等的投入.非传统生产性金融需求主要为种植业,养殖业方面的资金需求,农用机械设备购置的资金需求等.工商性金融需求的主要表现是开商店、农机修理部等,这些农户的收入比较稳定,借款的用途一般是年末进货所需,或是为了固定资产的投入.
(一)农户是否经常需要贷款
如图1所示,调查的农户中将近有70% 的农户经常性需要贷款,16%的农户偶尔需要贷款,仅有14%的农户不需要进行借贷.说明内蒙古东部地区农户的金融需求是非常普遍的.只有提供足够的金融供给才能使得这一金融需求市场得到满足,才能起到有效配置资源并促进农村经济增长的作用.
(二)农户借贷活动的普遍性
从表1可以看出,将近有一半的农户需要资金时找亲戚朋友解决,这种借贷是无利息、无担保的信用借贷,往往在对方急需资金时发生,借贷金额和借贷期限的长短各不相同.信用社贷款是农户借贷资金的另一个重要来源,也将近有一半的农户认为可以从农村信用社借到资金.而认为从银行能借到资金的农户极少,只占样本农户的4.7%,这些少数的农户往往跟银行的工作人员有密切关系.
(三)农户贷款用途分析
对贷款用途原因做出有效回答的农户有128户.如图2所示,有37.5%的借款需求是为了发展生产或做生意；有超过20%的农户需要借钱看病,15.6%的借款需求是为了建房；有10%左右有衣食或供子女上学等基本生活所需.可以看出,农户的金融需求主要来自以增收为目的的生产性借款需求,农民脱贫致富的意识有所体现.有20%的农户需要借钱看病,说明农村新型合作医疗仍处于萌芽期,但是部分农民看病难问题得到了缓解.
(四)农户的存款方式
调查发现,家里没有大额存款的农户通常会将日常结余放在家中,有大额存款的农户大多数会选择存在农村信用社.从图3可以看到,将近有一半的农户将存款选择在农村信用社.这是因为农村信用社在农村较普遍,距离也比较近,部分农户还是信用社的社员.此外,商业银行纷纷退出农村市场,储蓄利率的一降再降,其对农民的吸引力很小,只有一小部分农户选择了农行和邮政储蓄.
二、内蒙古东部地区农户金融需求中存在的问题
（一）农村金融供给总量不足,农户的贷款需求无法得到满足
近年来随着产业结构的调整,农业生产无论在单位面积投入还是扩大生产面积上都有大幅度的增加,使农户的贷款需求不断上升.正规金融机构所提供的支农贷款服务虽说逐年增加,但与农户的贷款需求相比还有很大差距.在旗县以下的乡镇苏木地区几乎没有邮政储蓄机构,农户贷款需求基本只有农村信用社一家提供.长期以来,农村资金外流现象难以控制,还有农村信用社存款规模小、流动性不强等问题也导致农村信贷资金满足不了日益增长的农户贷款需要.
（二）农民受教育程度偏低,自身缺乏贷款意识
风险规避型的农民都满足现在的生产生活水平,希望通过贷款发展生产的农户并不多,有些农户即使有存款也不知道投资趋向,信息不对称现象导致农户的实际收入无法增加,从而使农户对贷款的需求大大减少.农牧户对资金的时间价值和利息等金融政策的理解程度并不深,他们需要资金的时候首先想到的是亲戚朋友等民间借贷,想通过金融机构解决的农户极少.调查中发现,农户们觉得从事传统农业虽然收益低,但投入也低,新型特色农业风险大,拿不出那么多钱去投资,而且农村的主导意识认为负债是不光彩的事情,这使得农牧户宁愿通过拆借,也不愿通过贷款来扩大生产规模.
(三)风险补偿和担保机构不健全
内蒙古地区农业保险发展缓慢,贷款担保机构尚未建立,主要表现是农户联保贷款的推广比较缓慢,原因是部分联保农户信用差而集体不守信用.从调研情况看,农村牧区严重地缺乏信用担保机构.而农牧户的资产主要有房产和一些生产资料,不能作为抵押担保物.此外,内蒙古商业性农村保险业务发展缓慢,农业受自然灾害的影响很大,商业保险不愿介入.缺乏比较完善的保险和担保机构,也没有健全的风险补偿机制,风险损失全部由农村金融机构自身承担,这在很大程度上限制了农村金融机构的支农积极性.
三、完善内蒙古农村金融发展的政策建议
(一)拓宽融资渠道,规范发展非正规金融
改变目前农村金融只有农村信用社1家提供的局面,鼓励各类金融机构进入农村金融市场领域的竞争,这样才能拓宽农牧户的融资渠道.随着内蒙古经济的快速发展和农户经营的多元化,农牧民对借贷资金的需求日趋强烈.农牧民资金需求无法通过正规金融渠道得到满足的情况下,非正规金融在一定程度上弥补了正规金融的资金供给不足,促进了农村牧区的经济发展,我国农村非正规金融一直受到严厉的打击和排挤.内蒙古近几年来民间金融越来越活跃,据不完全统计,民间吸收存款的利率普遍为18%,最高的甚至可以达到25%.非正规金融其实是一项有效的制度安排,应该在加强引导和监管的前提下允许发展,以弥补农村正规金融安排的不足.
(二)健全与规范农村信用担保制度和农户信用评价体系
农户联保贷款、农村资金合作社等正是一种利用社会资本来促进农村金融和经济发展的形式.它们能够解决信息不对称的问题,而且也能降低贷款风险,但需要相应的制度为保证.从一些先进地区的试点经验看,定期回访、信用等级评定等做法是非常有必要的.
应支持民间机构自发建立起多层次多形式的农村信用担保体系.主要是创新符合农村特点的抵押担保方式,完善把大型生产农用设备、林权等抵押的担保机制,加快家庭耕地承包经营权、林权、宅基地以及农牧民房屋产权确权进程.另外,还要加快发展保证人担保方式,如自然人担保、农户联保、农民专业合作社担保、龙头企业担保等.
(三)完善农村金融服务
培养高素质金融人才是完善农村金融服务的主要内容.在普及农村金融知识和提高农户信用意识等方面都需要投入大量的服务人员,服务人员的素质及数量都影响着农村金融服务的发展.以前农村金融机构的服务人员大多是城里人,但是城里人往往都不能长期留在当地农村金融机构,流失严重,而新的农村金融机构都会选择当地的农村居民.因此,应加强当地服务人员的业务培训力度,提高专业素质,保证农村金融机构人才队伍的稳定.此外,加强农村金融基础设施也是一项很重要的内容.政府在农牧业建设项目资金中应该考虑对农村金融基础设施建设的硬件投入,建立农村金融自助业务服务系统,让农牧民在金融服务方面享受到与城里人一样的待遇.
（作者单位：内蒙古社会科学院牧区发展研究所）
责任编辑：杨再梅
东部论文参考资料：
结论：内蒙古东部地区农村金融为适合不知如何写东部方面的相关专业大学硕士和本科毕业论文以及关于nba东部论文开题报告范文和相关职称论文写作参考文献资料下载。
