原创《论农民专业合作组织对农户融资信用担保》：本论文主要论述了信用担保论文范文相关的参考文献,对您的论文写作有参考作用。
摘 要：通过对陕西省洛川县果农资金借贷困境的成困分析,得出信用缺失是其主要原因.为切实解决农民贷款难问题,将农民专业合作组织作为保证人引入到融资担保机制中,使之参和金融机构和农户之问的金融交易,试图通过这种组织模式本身所具有的优势可降低信用风险,缓解农户的融资压力.
关键词：农户；农民专业合作组织；信用担保；融资
中图分类号：F304.4；F323.9文献标识码：A文章编号：1009-9107(2010)06-0001-06
随着农村产业结构的调整和农村商品经济的快速发展,经营行为高度分散的小农户家庭经营和统一开放的国内外大市场的矛盾日益突出,面对生产经营活动中面临的多种困难,农民专业合作组织的创新活动异常活跃.农民专业合作组织作为一种农民自发性的组织创新模式,以产业链条为纽带,以经济合约为基础,在带动农户走向市场的同时,可以增强单个农户在金融交易中的市场势力.
但是,从农民专业合作组织发展的现状可以看出,在促进农户融资方面,农民专业合作组织应有的功效没有发挥出来.农业和农村经济发展面临的信贷约束,其原因除国家长期以来城市导向的信贷资源配置战略和农村金融体制改革滞后之外,信用担保机制不健全使金融供给和需求之间不能对接无疑也是重要原因.从各方面的理论研究来看,农民专业合作组织可以促进正规金融机构和农户的对接,在以生产、购销和信用为纽带将众多农户联结在一起的同时,合作组织以其特有的制度、经济等优势可以为其成员提供贷款担保,不但使担保难问题得以解决,且通过合作组织互联 易实现对贷款发放的回收,能够确保贷款安全,其组织模式对农户信用提升具有积极的促进作用,可以有效解决当前农户融资难问题.
一、洛川果农融资困境的成因分析
(一)洛川果农资金借贷现状
通过对陕西省洛川县石头镇、秦关镇、旧县镇、黄章乡、朱牛乡、凤栖乡、杨舒乡、老庙镇的考察调研,走访果农123户,获得有效问卷117份.洛川果农资金借贷现状主要表现在以下几各方面：
1．果农的投资需求和借款 非常强烈.从对农户问卷调查结果来看,117户有效样本农户中有75户明确表示在现有利率水平下,有向他人借款的需求(包括正规金融机构),即64.1％的农户表明因缺少资金支持而影响了正常的生产和生活.
2．缺乏抵押担保是阻碍农户从正规金融机构获得贷款最主要的因素.103户农户认为很难从正规金融机构获得贷款；47％的农户表示不会向正规金融机构申请贷款,理由是缺少正规金融机构认可的抵押品,而找不到合格的担保人正规金融机构是不会向他们提供贷款的；51.3％的农户认为阻碍其从正规金融机构获取贷款最主要的因素是“需要抵押担保”(见表1).
3．民间借贷仍然是满足洛川果农资金借贷需求最主要的渠道.由于正规金融机构需要抵押担保,所以有资金需求的农户转向了非正规融资渠道.在问到农户通常通过哪种渠道获取所需要的资金时,只有7户农民选择了农业银行等商业银行,有75户选择亲朋好友、民间金融机构等非正规融资渠道(见表2)；在问到是否有向其他个人、民间金融组织借入资金的经历时,有55户表示在过去和现在都有向其他个人、民间金融组织借入资金的经历,有44户过去或现在有民间借贷经历.
通过以上数据可以看出,洛川果农资金借贷的特点主要表现在：果农的借款 非常强烈,但是由于缺乏合格的抵押品,很难从正规金融机构获取贷款,为了满足生产生活的资金借贷需求进而转向非正规融资渠道,形成民间借贷繁荣的局面.
(二)果农陷入融资困境的原因分析
由于农业属弱势产业,其自身固有的高投入和低产出决定了农业贷款具有较高风险,同时,由于农户贷款额度小,借款人分散,贷款评估、审查和监测交易成本高,不确定因素较大,致使正规金融机构的农业信贷资金供给根本不能满足农户强烈的资金需求 ,金融机构往往采用信贷配给手段,从而借款人面临信贷约束,农民贷款难问题仍没有得到解决.深入分析可以看出造成这种局面的主要原因是缺乏合格的抵押品及担保人,使得绝大多数农户不能从正规金融机构获取贷款,进而转向非正规融资方式,也就是说担保和抵押贷款在农村还难以成为融资的主要渠道,这也客观造成民间借贷融资的兴旺.从中可以看出,造成农户贷款难的核心问题是缺少抵押担保.
有没有抵押和担保成为农民能否获得贷款的核心问题.抵押和担保可以在很大程度上克服信息不对称给正规金融机构带来的风险,并且降低银行所面临的逆向选择和道德风险问题,从而将违约损失降到最低,因而抵押品设置可以缓解农户的信贷约束.但是从我国农村目前的情况来看,抵押和担保体系尚未建立健全.首先,农业经营主体缺乏有效抵押物,按照现行的《担保法》,耕地的使用权不具备抵押效力,农户的住房不能*房产证,也不能作为抵押品.而除此之外,农户所拥有的农产品、农业生产资料等财产由于价值评估麻烦且难以变现,大多数都不能被金融机构认可为合格的贷款抵押品.其次,农村担保机构规模小、数量少,根本不能满足农民的抵押担保需求.尽管中国人民银行要求放宽农户小额贷款的条件,对信誉较好、无贷款拖欠记录的农户可采取信用贷款的方式,不必要求提供抵押担保,但是根据我们调查的情况来看,金融机构在实际贷款发放中常常因农户缺乏抵押担保品、风险较大而不愿发放信用贷款,因此农户依旧难以获得贷款.因此,现行的农村住房、土地制度实际上大大削弱了农民的融资能力,也影响了金融机构对农村经济的支持力度,不利于农村经济的发展.
二、引入网络组织作为第三方担保机构
由于农户缺乏银行可接受的抵押品,因而造成了金融机构的“惜贷”局面.而在市场经济条件下,农户行为完全处于微观经济活动领域,且经济活动都摆脱不了人类行为的根本性——利益驱动性和有限理性,这是人性定律(霍布斯).根据西蒙的看法,人的“机会主义”行为,要求制度能够对经济活动当事人施以有效的约束,没有约束,他就会“损人利己”,以不正当手段追求自身利益的最大化.阿罗一德布鲁提出在竞争市场中一般的合约模型,如果缔约各方的信息是不对称的,不对称信息通常会引发道德风险和逆向选择.巴特勒提出信用条件和互动过程有关.
构建网络结构的组织形态,可以从本质上有效地提升农户信用.这是因为,一方面,个人的生命有限,而且采取机会主义行为的成本较低,而组织在某种程度上延续了个人的生命,从而有利于使一次性博弈变成重复博弈；另一方面,正如韦伯指出,参加社团网络组织等于获得一个“社会印章”(a social seal of ap-proval),使得“团体惩罚”(类似一种“连坐制”)更为可能.对卡松和科克斯来说,网络是一种高度信任的、
信用担保论文参考资料：
结论：论农民专业合作组织对农户融资信用担保为关于本文可作为信用担保方面的大学硕士与本科毕业论文个人信用担保论文开题报告范文和职称论文论文写作参考文献下载。
