原创《银行支付结算业务收费存在问题建议》：关于免费结算业务论文范文在这里免费下载与阅读,为您的结算业务相关论文写作提供资料。
摘 要:近年来,商业银行不断深化金融改革,转变经营机制,努力增加非息收入比例,推出的支付结算业务收费项目逐渐增多,很多免费的结算业务服务被收费所取代.由此引发了消费者的众多争议.本文试从通辽市银行支付结算业务收费现状分析入手,对如何推进支付结算业务收费发展提出粗浅看法.
关键词:商业银行;支付结算;收费
中图分类号:F832.33 文献标识码:B 文章编号:100-4392（2008）11-0058-03
一､通辽市银行支付结算业务收费现状
自2003年《商业银行服务价格管理暂行办法》颁布以来,商业银行制定服务价格分别实行政府指导价和市场调节价,各商业银行总行普遍采取一系列规范措施,对实行市场调节价的业务项目制定了本系统收费标准,确保了依法合规收费.在众多支付结算工具中,支票､汇兑､ 等居核心地位,其收费也是构成支付结算类中间业务收入的主要来源之一.据统计,2007年通辽市各商业银行共发生支付结算业务319.52万笔,金额1,256.32亿元,其中支票､汇兑､ 业务笔数占 别为14.59%,5.37%､79.57%,金额占 别为45.82%､31.07%､22.43%,三项业务合计占支付结算业务总笔数的99.53%,占支付结算业务总金额的99.32%.2007年通过市各商业银行共实现中间业务收入6,914.57万元,其中:支票､汇兑､ 业务收费实现收入分别占中间业务收入总额的1.29%､2.44%､31.77%,三项业务合计占当年各商业银行中间业务收入总额的35.50%,占利润总额的12.67%,而且支票､汇兑､ 这三项业务实现收入占中间业务收入的比例呈逐年增长趋势,2003-2007年增长速度分别为105.75%､47.22%,21.22%,55.09%.表1反映了5年间通辽市商业银行支票､汇兑､ 业务收费收入变化情况,从中可以看出这三项业务都出现了一定程度增长,其中 业务收入增势迅猛,5年间增长6.5倍,成为推动银行中间业务快速增长的主导力量.
二､当前通辽市结算业务收费中存在的问题
(一)银行结算业务收费标准参差不齐
目前,各银行对结算业务收费存在较大差异.以通辽市为例,通过小额支付系统*同城支票借记业务,工商银行､建设银行不收取费用,农业银行､中国银行每笔收取0.5元,并另加收电子汇划费,如果客户*一笔10万元的同城支票借记业务,收款人开户行在工商银行､建设银行的,客户到其开户行*该笔业务不需费用,而收款人在中国银行､农业银行开户的则需交纳10.50元?鸦对公账户大额取现手续费,工商银行最高200元,农业银行按金额的0.1%收取,上不封顶,中国银行最高500元?鸦个人异地取款工商银行､中国银行､建设银行最高50元,农业银行最高100元.收费标准的不同及存在的较大差异,令客户对银行结算业务收费的定价依据产生质疑.
(二)银行结算业务收费行为不规范
一是收费名目繁多且有重复计费现象.随着银行结算服务水平的不断提高和金融服务的不断细化,各商业银行结算收费项目大幅增加,如通辽市工商银行2006年结算业务收费项目为75项,2008年又新增了21项,累计达96项,农业银行结算业务收费项目为173项,其中仅 收费项目就达75项.同时,在众多项目的结算业务收费过程中还存在重复计费现象,如银行向客户收取“对公账户维护费”理应对客户的账户提供管理､维护的服务,但部分银行在收取维护费的同时还对小额账户收取“对公小额账户管理费”.二是存在不正当竞争行为.商业银行分支机构违规擅自调整收费价格,存在为争夺客户而少收或免收费现象,扰乱正常的银行服务市场秩序.
(三)银行结算业务收费信息不透明
一是定价原则不透明.银行结算业务产品是和社会公众密切相关的公共产品,按照《价格法》规定其产品收费价格的制定应当通过听证会程序来确定,并听取消费者､经营者和有关方面的意见,但在结算业务收费价格制定过程中,并没有履行听证程序.二是银行未尽告知义务.《商业银行服务价格管理暂行办法》规定,商业银行制定服务价格应至少于执行前10个工作日在相关营业场所公告,但大部分银行未按规定在营业网点公告有关收费项目､内容和价格,或公告的收费项目不全,而且对客户的解释不够到位,易引发结算业务纠纷.
(四)收费价格过高制约非 工具发展
近年来非 支付工具种类不断丰富,为客户资金汇划提供了极大便利,但因多数项目收费过高,超过社会公众经济承受能力,得不到公众的认可.如客户在同城内使用转账支票跨行划转1万元,需向银行交纳手续费及电子汇划费5.50元;居民个人*小额支付系统通存通兑业务,多数银行按交易金额的1%收取手续费,最高可达200元?鸦 异地取款或转账因各行收费标准不同,也需支付0.5%-1%的手续费.而到营业窗口存取 却不收取任何费用,所以客户宁愿选择“ 搬家”而放弃使用安全､快捷的支付工具,从而制约非 工具的快速发展,并且导致一些营业窗口出现排长队现象.
(五)银行结算业务收费和服务水平不协调
银行收取结算业务服务费用不仅是为了弥补其经营成本,更在于利用高质量的服务来吸引客户对银行的选择,从而实现更高的收益.但近期以来,银行排队现象､ATM机使用率低､客户汇兑业务查询难等都折射出银行在提高支付结算服务效率和服务质量､提升服务水平方面存在的不足,使客户认为在向银行交纳费用的同时并没有享受到优质的服务.
三､商业银行结算业务收费存在问题的成因分析
(一)银行结算业务收费法律体系不健全
一是银行结算业务收费法律依据仍不完善.目前尚未出台关于银行服务收费的专门法律,更无支付结算业务收费的专项法律规定,银行*结算业务收取费用的主要依据是《商业银行法》､《价格法》､《支付结算办法》及《商业银行服务价格管理暂行办法》,结算业务相关法律条文散见于不同的法律或法规,给妥善处理银行和客户之间的纠纷以及促进商业银行结算业务收费的健康发展带来一定的难度.二是现行法规可操作性弱.现行的银行服务收费法规只是就商业银行服务价格管理制定了一些原则性的框架,而未明确规定收费标准,导致各商业银行结算业务收费存在不同程度的差异.三是银行结算业务收费管理制度更新滞后.如目前商业银行结算业务收费依据的《支付结算办法》为1997年颁布､明确规定电子汇划费标准的《国家计委､中国人民银行关于制定电子汇划收费标准的通知》为2001年印发,《商业银行服务价格管理暂行办法》为2003年出台,各项规定施行后一直末进行修订､更新,其间现代化支付系统全面建成､电子票据､网上银行飞速发展,原有收费标准､管理办法已和商业银行结算业务发展现状不相适应.
(二)银行结算业务收费监管部门不明确,规范收费行为难
目前对银行服务收费有明确监管权的部门包括物价部门､人民银行､银监会,但具体的监管分工､监管重点始终未能明确,从而在基层网点缺少可操作性,对银行结算业务收费实施有效的监管存在较大难度.
（三）政策规定不明确,银行定价标准核算不严密,导致结算收费价格混乱
一是对实行政府指导价的业务种类解释不够细化.《商业银行服务价格管理暂行办法》规定了人民币基本结算类业务必须实行政府指导价,其中包括银行汇票､银行承兑汇票､本票､支票､汇兑.委托收款､托收承付,但并未对各类结算业务做出明确的解释,造成商业银行在理解和执行时存在较大误区,很多商业银行对传统的基本结算业务执行政府指导价,而对新兴的基本结算方式实行市场调节价,造成政策执行偏差.如个人存折异地存取款结算､ 的转账结算都是委托银行将款项汇给另一收款人的结算方式,应属汇兑业务范畴,实行政府指导价,但在实际执行过程中,商业银行只将信汇､电汇等传统汇兑业务列为政府指导价,对这些新增汇兑业务实行市场调节价,自主定价.二是定价能力有待提高.商业银行定价缺乏对各自成本核算､客户承受能力的考虑,而是凭借业务优势和垄断地位,追求自身经济效益,互相攀比,造成各行收费价格悬殊.
(四)收费环境不佳,加大结算业务收费阻力
由于受传统计划经济下居民享受银行免费服务的惯性思维影响,当银行要对原先免费的服务收取一定服务费用时,有的客户便认为银行侵犯了其合法权益,同时,银行对收费项目的增加太过急切,而相应的准备工作未做好,引发客户对收费的抵触,这都为商业银行推出新的收费项目增加了难度.
四､对加强银行结算业务收费管理的建议
(一)完善结算业务收费的法律环境
一是要尽快出台有关银行支付结算业务收费的专门法律,为银行结算收费行为提供法律指引,保障结算业务收费有序合规.二是人民银行总行应会同银监会和物价部门,修订《商业银行服务价格管理暂行办法》､《支付结算办法》等法律制度,对实行政府指导价及市场调节价的各类服务项目做出明确解释,对规定滞后的条款及时予以调整合补充,为银行结算业务收费工作的开展提供基础性法律依据.
(二)明确银行结算业务监管部门,规范收费行为
由于我国长期对商业银行实行严格管制,商业银行缺乏良好自我约束能力,而市场监督机制尚未建立起来,因此必须明确人民银行､银监会､物价部门的职责,发挥各自的监督检查作用,坚决制止和纠正乱收费行为.
(三)合理制定收费价格,提高收费信息透明度
商业银行在制定收费价格时要加强成本核算,做好前期市场调研,根据客户需求和市场承受能力制定合理的服务价格,保证银行在实现合理收益的基础上促进服务业务良性发展.对于新增或调整的结算业务收费项目,不仅要于执行前10个工作日在相关营业场所予以公告,还要加强柜面宣传解释工作,引导客户选择适合自己业务需求和经济承受能力的结算方式,努力提高服务价格信息透明度.
(四)加强内部管理,改进银行服务水平
一方面商业银行要建立内部专门机构对服务收费进行统一管理和协调,制定服务收费管理制度､办法和操作规程,促进其服务收费业务规范化发展.另一方面商业银行要提高自身服务水平,积极主动地开拓结算业务市场,推出真正服务社会的金融产品和服务手段,让消费者觉得即使付费也是物有所值,这不仅是满足金融消费的需要,更是银行迎接金融业全面开放,增强自身竞争能力的必由之路.（责任编辑 秦亚丽）
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结论：银行支付结算业务收费存在问题建议为关于本文可作为结算业务方面的大学硕士与本科毕业论文结算业务申请书是什么论文开题报告范文和职称论文论文写作参考文献下载。
