原创《降息对中小银行影响》：本文关于降息论文范文,可以做为相关论文参考文献,与写作提纲思路参考。
2月底中国人民银行将金融机构一年期贷款基准利率从5.60%下调至5.35%,一年期存款基准利率从2.75%下调至2.50%,这是自去年11月以来第二次降息.此外,央行继去年11月把金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍后,再次将该上限由1.2倍调整为1.3倍.此次降息将导致银行存款和贷款利率之间的息差进一步收窄,进而给银行的盈利能力造成压力.
此次降息后,中国的一年期贷款基准利率自去年11月21日以来已下降65个基点,但考虑到存款利率浮动上限上调的有效存款利率仅下降5个基点,意味着息差进一步收窄 （见图表1）.息差收窄将使银行目前面临的贷款定价压力加剧,进而对利润率造成压力.
据央行公布的数据,2014年12月新增一般贷款加权平均利率降至6.92%,同比下降约20个基点,比2014年9月降息前下降约40个基点.
此外,平均贷款利率的下降在一定程度上反映了执行下浮利率的贷款比例增加,意味着银行的定价能力下降.新发放贷款当中,执行下浮利率的比例从去年11月的9.44%增至去年12月的13.1% （见图表2）.虽然除了按揭贷款以外,银行可自行设定贷款利率,但央行的基准利率仍然被广泛参考.
此次降息对银行资产质量的影响好坏参半.虽然贷款利率的下调意味着借款人的还款负担减轻,但在净息差压力下,银行接受高风险贷款的诱因增加,这抵销了降息所即时带来的益处.
小型银行面临的盈利能力和资产质量挑战将会较大.我们预计,存款成本的上升不仅会影响小型银行的盈利能力,而且会影响资产质量,因为这些银行更倾向于以高风险贷款来弥补净息差收窄.在利率逐步市场化过程中,大型银行设定自身存款利率的灵活性一般较大,而小型银行在维持存款规模和进行流动性管理方面会面临较大压力.基于这些压力,此次利率调整后,5大国有商业银行中有4家已选择维持存款利率相比基准利率上浮1.1倍,而大多数股份制商业银行则选择1.2倍上浮,部分小型银行存款利率甚至达到了1.3倍的新上限.
尽管如此,央行此举将整体上增加银行存款定价的灵活性,这对银行体系的存款稳定性和流动性具有正面影响.近年来,银行和其他金融 销售的高收益理财产品激增,削弱了银行存款的吸引力,并对中资银行的存款业务构成挑战.
降息论文参考资料：
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