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一边是巨大的市场,另一边是重重门槛,这就是无 支付所面临的环境
2017年4月25日, 政治局就维护国家金融安全进行第四十次集体学习. 总书记 在主持学习时提到,要重点针对金融市场和互联网金融开展全面摸排和查处.
近年来,随着互联网金融创新进程加快,在提供给消费者方便的同时,也产生了不少灰色地带.而在第三方支付行业,一些公司不断挑战红线,有的把利润完全建立在用户备付金利息之上,有的把支付牌照价格炒上天,还有的直接“套码”、“套现”违规操作,甚至对接不法“二清”机构,最后被携款跑路.
截至2017年1月,央行共清理出239家无证即非法从事支付业务的机构.
截至2017年5月中旬,央行正式注销的支付机构名单已达10家.
除了“红牌”罚下场,对支付机构的罚款单频现,几乎所有大中小型支付机构都受到了不同程度的罚款处罚.
而这,只是无 支付在漫长发展过程中面临的其中一道门槛.
银行
对唐彬而言,故事从2003年8月开始.那年,第三方支付还是个新鲜事物,他创立了易宝支付.
“当时的金融系统和技术还不发达,银行后台和企业之间资金流动的对接都还不是很畅通,支付很不方便.”唐彬告诉记者.
于是,出现了一些专门做支付网关的机构,它们把银行后台对接好,再接入商户,成为一种新模式.
第三方支付机构像一个 ,搭起了银行和商户之间更为方便的桥梁.这一期间,包括网银在线、快钱、拉卡拉、汇付天下等一批支付机构纷纷成立.
在线下,收单分为ATM机和POS机两种,而支付机构只能通过POS机完成收单业务.因此争抢商户和用户、全面布局POS机,成为不少支付机构的重中之重.
根据央行支付体系历年运行总体情况数据统计,全国联网POS终端保有量在2008年已达184.5万台,创下最高增长率56.2%.
而这一局面,随着线上收单业务的兴起,也在悄然发生着改变.
2004年12月,阿里巴巴集团旗下的支付宝成立.蚂蚁金服商学院副院长朱红军告诉记者,“支付宝作为一个担保交易平台,创造性地解决了电商业务中无 交易的信用和安全问题.”
这恰恰也是银行留下的机会.
从技术上来说,当时使用网上银行转账,还需要在电脑上插入一个形似U盘的数字认证工具,较为落后；而从规模上来说,为个人用户服务的担保业务对银行业来说微不足道.
2016年,花旗银行对Fin Tech（即financial technique,金融科技）带给银行业的冲击做了一份研究报告：预计2015～2025年间,银行雇员将减少30%；而个人贷款、中小企业贷款、移动支付和财富管理将是首当其冲受到影响的业务.
上述报告中还提到,第三方支付公司比银行的優势在于：其将支付当作是接触用户的一个入口,这有助于它们日后向其提供更多金融服务,比如“存款”和财富管理服务、借贷服务及网络银行服务.而单单支付这一活动就能积累大量有价值的用户交易数据.
盈利
2011年5月,央行公布了首批第三方支付牌照名单,包括支付宝、财付通、中国银联、易宝支付、网银在线等27家公司.
这时候,已基本形成了以支付宝、财付通为代表的用户黏性平台,和其他支付机构的开放式平台两大阵营.
唐彬透露,彼时每产生一次刷卡交易会收取交易金额约1%～2%的手续费,通常这笔手续费按照发卡银行、收单机构、银联7：2：1的比例分成,而支付机构主要参和的就是这两成的收单机构手续费分成.
这显然是个“走量”的长尾生意.一个典型的表现是,全国联网POS终端保有量一直以40%以上的速度增长.截至2016年末,这一数字达到了2453.50万台.以拉卡拉为代表的支付机构,甚至推出了手机刷卡器,借此撬动普通消费者使用手机进行刷卡的新市场.
而在市场增长的同时,支付机构还需面临另一压力——央行不断降低的刷卡费率.
央行降低刷卡费率的逻辑,不仅仅是为促进 产业和市场的发展,也是为了进一步降低商户经营成本,改善商户经营环境,进而扩大消费,促进商贸流通.其效果也很明显： 渗透率由2001年的2.7%上升到2016年的48.47%.
从2003年至今,央行两次下调刷卡费率：2013年2月首次下调,实行政府固定发卡转接收益,指导收单收益,总体下调幅度在23%～24%；2016年9月,央行再次下调刷卡费率,其中餐饮娱乐业的刷卡手续费费率降幅超过一半,经央行初步测算,政策实施后各类商户合计每年可减少刷卡手续费支出约74亿元.
这进一步稀释了支付行业的利润.
“目前支付机构平均下来能从商户那儿拿到千分之六的手续费,同时需要给银行千分之二的通道费,相当于千分之四的利潤.几乎可以说,在255家拥有牌照的支付机构中,实现盈利的不超过50家.”中国社科院金融研究所支付清算研究中心特约研究员赵鹞表示.
也有业内人士判断,支付平台上的交易规模必须超过千亿元,才能盈利.以此推算,据不完全统计,这样的公司可能远不足50家.
“一千亿可能还不够,如果是一般的通用模式,靠利润很薄的线下收单业务,我估计还很难持平.”唐彬告诉记者,这令他确信易宝支付选择的行业模式是对的.
“支付宝和微信支付占据了绝大部分行业份额,他们通过用户迅速占领了市场,其余支付机构也只能夹缝中求生存.我们做的是垂直的2B模式,可以为客户实现分账、资金归集、供应链金融等服务.”他说.
“其实,对于大平台来说,其流量还会带来广告等其他方面的收入,有很大的想象空间.”赵鹞告诉记者.
牌照
四重门论文参考资料：
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