原创《农户民间借贷市场边界》：这是一篇与民间借贷论文范文相关的免费优秀学术论文范文资料,为你的论文写作提供参考。
摘 要：依据中国8省份1882户农户调查数据,分析农户层面民间借贷的市场边界,研究发现民间金融市场相对封闭、交易半径较小,且主要发生在以血缘关系为主的熟人社会.农户民间借贷存在不对称现象,可能是资金流入农户、农村的一条渠道.民间金融和正规金融存在市场交融和区分,相互之间既有竞争也有互补,应该重视和发挥民间金融的积极作用.
关键词：民间借贷；市场边界；封闭；交融；农户
最近,民间借贷的风险不断出现,引起了全社会的关注.在许多人看来,民间借贷的空间正在不断扩展,已经摆脱了熟人社会的传统领域,而民间借贷的风险也在急剧扩大.但实际上,新的案例大多发生在一些经济发达的城镇地区,参和交易的对象也大多不是农民.真正农村地区的民间借贷,特别是农户层面的民间借贷,虽然也在发生转变,但并未发生根本性的变化.本项研究依据中国8省份1882户农户调查数据,分析了农户层面民间借贷的市场边界,发现农户层面民间金融市场仍然相对封闭、交易半径较小,且主要发生在以血缘关系为主的熟人社会.
一、数据来源和样本
本项研究所用数据主要来源于专门为此进行的农户调查,调查采取分层抽样的方法选择样本.样本省的选择以地区分类为主,尽量让每一种类型的地区都有代表；样本县、样本乡、样本村、样本户的选择主要考虑收入水平分组.收回样本2018份,经过校验、审录及二次补充调研等,最终汇总录入的有效农户样本为1882个.样本分布情况如表1：
调查省份基本上代表了中国农村地区的不同类型.其中辽宁代表东北地区,宁夏代表西北地区,河北代表华北地区,湖北、江西代表华中地区,广西代表华南地区,浙江、江苏代表华东地区.调查时间为2006年7月.
二、 农户民间借贷的市场边界
(一)民间金融的市场半径（地理空间圈）
民间金融有一定的地域界限,在传统的农业社会,由于社会和人员的流动性较差,民间金融的市场范围一般以社区的地理边界为界,市场半径较小.改革开放以来,随着市场化的不断发展,社会流动性越来越大,民间金融的市场半径相应扩大,但市场主体仍限于本土社区.
1.民间借贷主要发生在本乡本村
在全部1882户农户中,曾发生过民间借入行为的农户共1375户.在这1375户中,借款对象的居住地的分布如表2：
比较借款人和放款人的居住地,在借出资金的农户中,放款人和借款人之间的空间距离更近,即5公里以内占79.6%,村内的关系占62.2%；而在借入资金的农户中,双方在5公里以内的72.4%,村内的关系占49.5%.
(二)民间借贷双方的关系（社会关系圈）
民间借贷的市场空间小或市场半径小,意味着民间借贷的双方关系和地缘关系有关.但在民间借贷中地缘关系并不是唯一的、甚至不是最主要的,血缘关系在民间借贷交易中发挥着更重要的作用.
这些数据表明,借贷双方的关系属于直系亲属即父母、兄弟姐妹关系的占57%,尤其是兄弟姐妹关系的占了49%,达近一半的比例.三代以内的亲戚关系占17%,即属于亲密的血缘关系的合计占了74%.另外,属于朋友关系占16%,属于邻居关系的占4%.
调查数据还表明,农户民间借贷绝大多数直接发生在借贷双方之间,很少经由第三方介绍或担保.在1375个借贷交易中,双方直接交易的为1265户占92%,只有110起经过了第三方介绍或担保,只占8%.
对农户的主观意愿性调查也证实了这一结论.农户需要借钱时,优先考虑的借款对像仍然是以“自家人”为主.在1882户中,有 953人选择“兄弟姐妹”,占50.6%；有207人次选择了“父母子女”,占20.5%；有207人选择“信用社”,占11%；选择“三代以内的亲戚”有128人,占6.8%；有120人选择“亲密朋友”,占6.4%.也就是说,在需要借钱时,71.1%的人首先选择的是自己的父母儿女和兄弟姐妹,当农户需要资金帮助时,认为最可能和最可靠的还是自己的家人.
借贷双方大多属于较亲密的血缘关系,证明了长久以来人们对农户民间借贷的定性,即主要是互助性的借贷关系,这和商业化的借贷关系在本质上是不同的.这也说明农户层面的民间金融市场是相对封闭的,因为血缘关系是边界清晰的,它难以向外连续扩展.相对而言,商业化的借贷关系是开放的,可以不断地向外扩展.
综上所述,尽管经过市场化的改革,社区开放性和社会流动性都大大增强,但是农户层面民间借贷的市场空间和借贷半径并没有发生大的改变,主要还是局限于社区之中,尤其是村庄之中.农户借贷关系也主要发生在血缘关系中,特别是直系亲属中.这种情况表明,除了社区中的信息对称外,借贷双方的情感关系是非常重要的前提条件.
三、农户民间借贷的不对称现象
许多调查和统计数据表明,农户民间借 和放款之间存在着不对称现象,一般来说,民间借贷的借入规模远大于借出规模.我们这次的调查结果也验证了同样的现象.调查数据表明,借款人的数量远高于放款人（1375人对953人）,户均借款额也远高于户均放款额（9905元对5197元）.民间资金流动呈现净流入的状态.
从理论上讲,由于民间借贷市场是一个边界清楚、相对封闭的市场,借款人和放款人在户数、借款额度上应该是基本对称的,即借款人和放款人在人数和金额上误差不应很大.但事实并非如此,农户借入多借出少的一个可能解释是存在外部“支援者”.调查资料表明,民间资金的外部“支援者”基本上是城里的亲戚和朋友.由于城乡差距的存在,居住在城镇的兄弟姐妹和亲戚有能力也有意愿向还在农村的亲戚提供帮助.
调查数据为这种解释提供了支持.首先,借入资金的农户和放款人的平均地理距离要远高于借出资金的农户和借款人的地理距离.前者的平均距离是12.7公里,后者平均距离是8.5公里.前者比后者多了4.2公里.前面已经介绍过,借贷双方地理距离超过50公里以外的占了2.2%,这2.2%比例的借贷双方关系均是直系亲属.
民间借贷论文参考资料：
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