原创《基于博弈分析的银行保险金融控股模式共赢机制》：本论文可用于银行保险论文范文参考下载，银行保险相关论文写作参考研究。
一、引言
2018年4月8日,中国银行保险监督管理委员会正式挂牌,银行业与保险业将开展深度融合的发展,未来金融业综合经营将成为趋势,我国银保合作模式必将逐步从*销售的低级合作向金融控股的高级模式发展,如何实现银行保险博弈双方的共赢,进而建立银行保险金融控股模式下的共赢机制,对我国银行和保险市场的健康发展具有重要意义.
二、银行保险金融控股模式共赢机制建立的重要性
银行保险金融控股模式是银保合作最高级的模式,是一种银行和保险公司通过资本合作而构建的具有共同利益点的,更为稳定、成熟和持久的合作模式.这种模式可以有效的帮助金融机构扩大其资本实力,使不同金融服务机构间产生资本和利益的联系,有效整合不同的经营资源,并可以在一定程度上隔离金融风险在不同金融机构之间的传播.
站在银行的角度来看,销售保险产品是银行中间业务的一种,银行拥有分布较广的网点资源,而且高素质的工作人员具有丰富的营销经验,特别是柜台人员每天都可以直接接触到各种客户,客户资源丰富,和保险公司的合作,不需要增加或垫付资金,只是利用其现有的营业机构和人员,但是却可以丰富其中间业务,增加银行经营利润,同时综合服务能力的提升也有助于扩大客户群,储备存贷客户资源,扩大银行的发展空间,而且在内部,银行、保险各子公司仍然是独立自主的,可以继续分业经营,互不干涉,不需要担心金融风险的传播；从保险公司的角度来看,保险公司作为子公司,只要制定公平有效的管理制度,能够得到平等的利益相关者地位,就可以在保障自身利益的同时,利用银行数量众多的分支机构作为保险产品的销售渠道,增加客户量,提高业务覆盖面；从消费者角度来看,他们可以得到“一站式”金融服务,即节约了时间,又得到了金融综合化服务的满足.
三、共赢机制建立的基本判断标准分析
(一)母公司是否能有效协调相关者之间的关系及利益
在现阶段的我国,由于银行在金融市场传统地位的优势,银行保险金融控股模式基本上是以银行作为母公司控股管理为主,因此银行母公司如何对其保险子公司进行定位是建立共赢机制的基础.
随着银行业务竞争的激烈,银行中间业务的重要性愈发凸现出来,银保合作集团成立之后,银保业务收益和影响力对集团的整体利益具有重大意义,同时金融集团之间的高效协同合作对集团在市场竞争中是否能占得一席之地,获得市场竞争优势也非常关键,因此,作为母公司的银行,它的经营战略、它对各方利益相关者的管理程度以及是否能夠给予合作的保险公司以平等的利益地位,进而有效的维护保险公司的利益,是判断银行保险合作共赢机制的标准之一.
(二)母公司是否制定有利于营造公平竞争环境的约束协议
在银行保险金融控股模式下,银行与保险公司虽然具有整体利益的相关性,但是仍然具备独立性和竞争性,因此营造一个内部公平竞争的环境非常必要,如前分析,因为银行母公司的地位优势,故由其制定各方严格遵守的约束协议,并带领保险公司强制落实是必需的,这些约束协议主要包括制定大帐手续费的标准、惩处合作者违规及退出制度、合作者承担责任制度、平等分配利益制度、维护消费者权益的统一制度等.如果博弈双方能在约束下自主遵守这些协议,共创公正、公平、合规的竞争环境,则双方共赢就不难实现.
(三)母公司是否制定公平分配利益的标准
银保合作的最终目的都是利益最大化,故如何分配各方利益,是影响合作紧密度和持久性的关键环节,其中在分配各方利益中大帐手续费率是主要影响因素.大帐手续费既是银行中间业务的主要收入,也是保险公司的主要成本,制定过高会影响保险公司合作的积极性,制定过低则无法满足银行中间业务的盈利目标,没有统一标准还会导致金融机构利用手续费恶性竞争,不利于双方的共赢,因此,基于共赢机制,应该制定科学的手续费标准,并在各方之间公平分配利益.
同时,除了银保整体利益分配之外,还存在合作企业员工的利益分配问题.银保产品的销售很大程度上受到银行柜员努力推销的影响,如何界定柜员的贡献能力,并进而制定与柜员努力程度匹配的利益分配制度,也是影响双方共赢的关键因素.
四、共赢机制建立的对策建议
(一)制定公平合理的利益分配制度
如前所说,银保双方的集体利益和员工的个人利益分配是否公平合理决定着双方共赢之路能走多远多久,因此银行母公司必须协调各方利益分配,制定有效的分配制度.
首先,制定合理的大帐手续费标准.在制定手续费标准时,应该整体了解银行保险业的收益状况,综合对比保险整体保费平均投资净收益率和银行存贷款平均收益率之间的大小关系.如果前者大于后者,可以选择适当提高手续费率标准,扩大保险销售业绩；如果前者小于后者,则可以降低手续费标准,将重心回归到银行存贷业务发展.
其次,制定科学的柜员激励制度.柜员对保险业务进行*形成的产能直接影响了其努力的高低程度,因此必须设置科学的激励制度,提升柜员*业务的努力程度.目前比较常见且合规的柜员激励方式是单纯的二重委托—*模式下的收入,即保险公司给银行委托手续费,银行再转移支付一部分给柜员,因此在金融控股模式下,如果相关保障制度得到落实,可以继续使用这种方式,但是如果仍感激励程度不够,可以适当考虑加入部分保险公司的隐形激励收入,从而最大程度提升柜员的努力积极性.
(二)建立公平有效的内部制度保障
攘外必先安内,作为金融控股模式下的银行母公司应该建立各种内部制度,以保障共赢局面的稳定.
首先,银行母公司应该正确定位自身和合作保险子公司的公平地位,将保险公司视为利益相关者,公平对待,统一管理,切实维护各方利益,建立共赢机制的制度保障.
其次,银行母公司应建立全套的、合理有效的各项规章制度,对于手续费标准、合作方违规认定、合作方违规处罚及退出机制、合作各方承担责任机制、公平分配努力程度机制等影响双方共赢实现的方面制定约束协议,并监督双方强制执行,努力建立公平的竞争环境.
(三)建立全面健全的社会制度保障
外部环境也会影响银行保险金融控股模式共赢机制的实现,因此从国家监管层到微观消费市场都需要进行与之配套的改革.
首先,国家监管部门应建立相关制度、提供相关政策来保证银行保险各方共赢机制的实现.在促进银保合作政策、金融风险防范、金融市场稳定等方面努力创造良好的环境,与时俱进进行改革和调整,促进银保主体间的公平竞争和合作共赢.
其次,逐步建立健全的金融消费环境,加强消费者的金融知识普及教育,帮助消费者全面认知银保产品,提高工作人员职业素养,避免出现误导销售损害消费者利益的现象,使客户能真正买到自己需要的银保产品,感受到产品的价值,能够达到客户的金融要求,吸引到客户才是银保双方利益共赢的落脚点.
五、结束语
作为博弈双方的银行和保险公司之间建立共赢机制,实现以银行为母公司下双方的利益共享、风险共担,不仅是金融机构业务合作的挑战和机遇,也是我国金融市场健康稳定发展的必要改革,更是实现国家、消费者、金融机构三赢的大趋势.（作者单位为江西财经职业学院）
作者简介：王怡然,1982年,女,汉族,河南开封,副教授,硕士学位,研究方向：金融学、高职教育.
银行保险论文参考资料：
结论：基于博弈分析的银行保险金融控股模式共赢机制为关于银行保险方面的论文题目、论文提纲、银行保险论文开题报告、文献综述、参考文献的相关大学硕士和本科毕业论文。
