原创《我国银行保险问题和实践路径》：本论文为您写银行保险毕业论文范文和职称论文提供相关论文参考文献，可免费下载。
摘 要：银行保险作为重要的保险销售渠道,其发展一直是学术界关注的热点.笔者通过介绍银行保险的内涵、我国银行保险发展过程、存在问题,提出我国银行保险专业化的实践路径,对于我国银保业可持续发展具有重要意义.
关键词：银行保险；发展过程；问题；实践路径
20世纪80年代,银行保险在西方发达资本主义国家得到了快速发展.1995年我国银行业和保险业的开始合作,在21年的时间里,我国银行保险业务取得长足发展.当前,银行、保险、证券作为金融体系的三个部分,从各自独立经营走向合作经营.尤其是银行业和保险业的亲密合作,使银行和保险公司建立起一种新型的互利共赢关系,先后经历了萌芽阶段、快速发展阶段、逐步完善阶段.近年来,我国银行保险迅速发展,已经成为人身保险业务的重要支柱.银行保险业的竞争愈演愈烈,导致了众多问题的出现.比如,我国银行和保险公司还处于原始的合作阶段—银行拿手续费、保险公司卖保单的销售协议阶段；产品单一,无法满足客户差异性需求；在宣传上误导消费者,过于夸大保险的“高收益,高保障”；保险公司为扩张市场,许于高额手续费,银行则利用自身优势索要高额手续费,导致保险公司产品定价提高,影响银保的发展；银保专业人员业务能力需要进一步提高等问题.银保行业存在的一系列问题,要求我们必须深化保险体制改革,加强保险行业自身发展；提高银保业务服务水平；细分市场,提高研发创新能力；完善银保相关法律法规,加强市场监管,形成良好的运行机制.这必将促进我国银保行业的可持续发展.
一、银行保险的内涵
银行保险是由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构和保险公司合作,通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务,是不同金融产品、服务的相互整合,互为补充,共同发展.银行保险作为一种新型的保险概念,在金融合作中,体现出银行和保险公司的强强联手,互联互动.这种方式首先兴起于法国,中国市场起步比较晚.和传统的保险销售方式相比,它最大的特点是能够实现客户、银行和保险公司的“三赢”.在sigma研究报告中,银行保险的含义为“一种被银行或保险业所采用的策略,目的在于或多或少的以整合的方式参和金融服务市场.”
银行保险具有以下特征：（l）操作简单方便.银行保险的相关产品购买手续简单便捷,核保要求比较低,消费者只需到银行柜台填好保单、提供银行存折或储蓄卡*即可完成投保.（2）银保险种设计简单.银行保险产品通常具备标准化条款,保险责任和除外责任等都相对更容易理解,险种的设计形式一般都比较简单.（3）银保产品成本低.保险公司销售产品只需通过银行柜台,不需要支付向其支付较高的佣金,只需支付一定手续费,可节省大量的销售成本.银行保险是保险产品的一种,同样具有保障的功能,同时兼有储蓄、个人养老、子女教育金的作用,并且是财产隔离.银行只是保险公司的销售渠道,销售的保险是保险公司的产品,银行保险的本质仍是保险,但是兼有较强的储蓄性质.是否盈利、盈利的多少具有不确定性.银行保险一般期限较长,提前支取就是违约,如果时间太短甚至血本无归.
二、我国银行保险的发展过程
我国银行保险虽然起步较晚,然发展迅猛,银行保险保费收入逐年上升.同时,银保在人寿险中地位愈来愈重要,对保险业发展具有举足轻重的作用,满足了消费者的综合理财需求,使银行增加了业务收入、促进了产品多元化经营、进一步扩展和巩固客户资源.西方发达资本主义国家银保业发展已经日益稳定和成熟,我国银行保险从20世纪90年中期开始至今,大体经历了以下阶段：
1、初步探索阶段,主要是1995年到20世纪末期.1995年,保险公司首次和银行签订合作协议,利用银行的各个网点扩大市场占有额.银行保险初期分支机构较少,销售渠道匮乏,以银行代收保费为主,产品单一,合作形式简单.这个时期是我国银行保险的萌芽时期,各个保险公司陆续和银行签订合作协议,包括客户资源共享、代收保费、代销保险产品、协议存款、一般性存款、保单质押贷款等,其特点是初步竞争、交叉合作,为保险市场快速发展打下坚实的基础.
2、飞速发展阶段,主要是指20世纪90年代至本世纪初.改革开放,我国经济社会发展取得了巨大成就,随之国内保险公司也得到了飞速发展,扩大合作范围,增加产品种类,业务量大量增加.保险公司因和银行的强强联合,相比个人 、团体直销有着自己独到的优势,银行凭借自身巨大优势推动银行保险业务飞速发展.该阶段主要是财险类产品,保险公司向银行员工提供销售费为其销售产品,银行并不收取手续费,其特点是快速发展、巨大收益、有一定风险、合作方式是“一对一”模式.
3、规范发展和问题并存阶段.主要是指2005年至今.我国加入WTO以来,银行和保险公司进入深层次合作阶段,解除了“一对一”模式,银保保费收入大大增加.2010年1月,《关于加强银行 寿险业务结构调整促进银行 寿险业务健康发展的通知》要加大银保产品创新,求优化银保产品结构.2010年11月,《关于进一步加强银行 保险业务合规销售和风险管理的通知》要求所有商业银行在2010年年底前,必须清理银行网点的保险公司销售人员,同时限定“一对三”,即一个银行网点最多只能 三家保险公司的产品.我国银行保险逐渐走向规范化,保险公司不仅注重保费收入,更为重要的是业务质量的提高.2008年,我国银保收入超过个险收入,成为寿险保费收入最重要的来源.银行凭借自身巨大资源优势,开始陆续向保险公司收取手续费,保险公司为扩张市场,许于高额手续费,导致保险公司产品定价提高,影响银保的发展.误导消费者、恶意竞争、法律法规不健全,存在市场监管漏洞等问题日益突出.
三、银行保险存在的问题
当前,我国银行保险已成为和个险、团体业务并列的第三大业务支柱.众多保险公司成立银行保险部,对银行保险给予高度重视,对其给予人力、物力、财力等各方面大力支持,促使我国银行保险业获得了巨大发展.随着银行保险行业竞争的日趋白热化,银保自身出现的内在体制机制不健全、法律法规不健全、市场监管不力、从业人员专业素质不过关等问题,导致我国银行保险业务发展遭遇瓶颈.
银行保险论文参考资料：
结论：我国银行保险问题和实践路径为关于对不知道怎么写银行保险论文范文课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文在银行买的保险可靠吗论文开题报告范文和文献综述及职称论文的作为参考文献资料下载。
