原创《新常态下村镇银行风险其防范》：本文关于下村镇论文范文,可以做为相关论文参考文献,与写作提纲思路参考。
摘 要：在我国经济发展进入新常态,村镇银行成立十年间在服务当地“三农”和小微企业、推动精准扶贫、促进普惠金融发展方面成就显著,却不可避免地暴露了村镇银行因为自身性质和外部影响而潜在的声誉风险、操作风险、信用风险、流动性风险、天灾风险等各类风险.因而村镇银行须积极应对新常态带来的机遇和挑战,正确识别各类风险,提高风险防范能力,增加风险防控手段,提升竞争能力.加大宣传,提供社会认知度；健全内控制度,提升内部管理科学性；建立农村信用平台,创新金融服务和管理模式；稳定存款结构,完善流动性风险管理；重视农业政策保险,创立天灾风险分散机制等多手段实现可持续发展.
关键词：新常态；村镇银行；风险防范
中图分类号：F8 文献标志码：A 文章编号：1009-3605（2018）01-0088-05
一、引言
2007年3月, 中国首家村镇银行成立之后,村镇银行十年间在党 、各级政府的各项优惠政策和大力支持引导下,村镇银行各项业务稳健发展,有力激活了農村金融市场的良性竞争,满足了农村多元化金融方面的需求,大力推动了城乡普惠金融的发展,也在健全农村金融体系等方面发挥了积极的作用.
据相关数据显示,截至2016年末,全国的村镇银行资产规模已达到12377亿元,数量达到1519家,县市覆盖率达到了67%,遍布全国31个省份的1213个县（市、旗）.其中各项贷款余额共7021亿,农户及小微企业贷款以6526亿元的占总贷款数的93%.500万元以下贷款比例占总贷款的80%,户均贷款6526亿元达41万元, [1]19从这些数字可以看出村镇银行以支农支小的特色战略定位让人刮目相看.
在村镇银行走过十年的发展成就显著的同时,一系列重大金融改革的步伐也逐渐拉近,如存款保险制度正式实施、利率市场化加速推进等导致金融信息化、市场化进程日益加快.在面临以注重效率和可持续发展的经济新常态下,村镇银行出现了揽储压力增大、投放信贷难度加大、转型升级困难等各项制约因素,面对新的形式和任务,村镇银行如何应对新的发展机遇和挑战,防范村镇银行因为自身性质和外部影响而潜在的各类风险,值得我们深入探讨.
二、新常态下村镇银行面临的主要风险
对于村镇银行而言,在新常态背景下,面临经济增长速度放缓、信息技术日新月异和金融市场化等外部冲击的各项风险更为复杂.这些风险不仅鲜明地揭示了当前村镇银行的发展弊端,还使村镇银行经历着从微小到壮大的瓶颈期,只有正确识别风险的存在,提高风险防范能力,增加风险管控手段,村镇银行未来发展之路才会更宽广.本文主要从声誉风险、操作风险、信用风险、流动性风险、天灾风险等方面进行分析新常态下村镇银行面临的主要风险.
(一)声誉风险
村镇银行属于新型农村金融机构,一般来说规模较小,成立时间短,宣传不到位,由于大多数人对村镇银行的认识都带有偏见,社会认可度低.村镇是我国最小一级行政单位,村镇银行是我国最小一级法人银行,“某某村镇银行”经常被简称为“某某村行”,让人误以为是某某村镇集资开立的银行,因此社会公信力不足.而且村镇银行有当地自然人或企业入股,不少人将村镇银行看作是私人银行,有钱人投资的银行,认为把钱存入村镇银行不安全没有保障,怕银行携款潜逃,所以大多数的客户愿意把钱存到知名度更高的国有银行、商业银行和农村信用社或农商行.而且村镇银行的主发起行中大部分都是农商行,很多人都将村镇银行和农商银行混为一谈,误以为村镇银行的实质是假冒农商银行成立的各类小额贷款公司.村镇银行存在的这类声誉风险,让村镇银行客户认可度不高、吸收存款困难导致资金短缺,其它业务也难以开展.
(二)操作风险
一方面,村镇银行网点一般都是设立在县及以下的乡镇、村,交通不便利,生活条件艰苦,薪金待遇较差,人才流失严重.再加上村镇银行网点少,工作量较大,既懂金融专业知识又懂“三农”的高素质人才是村镇银行普遍缺乏的.村镇银行的员工虽然大部分来自当地,但学历教育层次偏低,对业务技能不熟练,金融专业知识普遍缺乏,因为村镇银行人员招聘看重的是员工在当地的人脉资源,因此有些村镇银行员工没有经过系统性的培训和管理,无银行从业经验、 对专业的信贷工作不熟悉.随意性较高,缺乏内部合规意识、风险意识,操作风险较大,客户投诉率较高,不能适应三农的发展.[1]33
另一方面,村镇银行内控防范能力较弱.大多数村镇银行人员储备不足,甚至一人多岗的情况也存在,操作风险还体现在缺乏岗位责任制度和内部标准化流程的实施上.村镇银行独立法人地位既是优点也是缺点,因为和其他大型商业银行、农村信用社相比,缺乏上级行、社的有力监督,村镇银行只能依赖主发起行、人民银行、银监会的现场检查或非现场风险监测,存在着较大的操作风险.
(三)信用风险
村镇银行面临的信用违约风险很大.第一,因为村镇银行贷款的对象主要是农民、中小企业和个体工商户,他们受教育程度普遍偏低,法律意识淡薄,很难意识到违约造成信用记录黑点会对自身所带来的 影响,所以诚实守信观念也较淡薄.即便为他们*了贷款业务,农村地区经济落后,农民收入渠道单一,收入水平不仅低、也不稳定,造成违约率较高,这对信贷业务的开展带来极大的难度.[2]第二,大部分村镇银行来经营信贷业务仍然以单一的“抵押贷款”为主.信贷产品无创新,和其它传统的农村信用社等金融机构比毫无竞争力,因此村镇银行不能将面临的信用风险进行分散.第三,村镇银行没有完善对农民、中小企业和个体工商户的信用征集办法.因为没有完善的管理信息系统做支撑只能利用传统的调查方式,很少利用人民银行征信系统和网络平台.[3]而且,村镇银行自身的信用的建立也不完善,只能在当地的金融机构之间进行拆借,不能在全国进行拆借融资.
(四)流动性风险
村镇银行的业务主要就是存贷业务,没有其他商业银行业务内容丰富.而且村镇银行多位于县域,不能通存通兑,汇兑结算速度慢、效率低,不能跨区域开展各类存贷业务和对公业务.村镇银行的存贷业务还受网点少的制约,业务总量少造成资金不足.从存贷比来看,2016年末村镇银行存贷比74%,较2015年的78.6%下降了4.6%,但仍居县域银行业金融机构首位,也接近《商业银行法》规定的75%的上限.①而且很多村镇银行的大部分存款来源于当地某个或某几个企业公司户的活期账户,这些企业一旦发生资金链断裂,将会给村镇银行带来难以承受的后果,因此流动性风险不容小觑.
下村镇论文参考资料：
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