原创《网点到云端互联网金融视野下商业银行变革》：本文关于云端论文范文,可以做为相关论文参考文献,与写作提纲思路参考。
摘 要：本文对互联网金融发展的模式及优势进行了分析,指出互联网金融的普惠性、融合性、高效灵活,将弱化商业银行的 作用,对商业银行的盈利模式等产生影响.对此,本文从培养互联网思维、“应用端+云服务”的模式、加强大数据应用等七个方面阐述了商业银行的变革之路
关键词：互联网金融；商业银行,大数据
中图分类号：F830 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2015）05-0070-06
近年来,互联网金融的发展可谓突飞猛进.截至2014年末,第三方网络支付交易规模超过8万亿元,同比增长50.3%；第三方移动支付交易规模近6万亿元,同比增长391%,约为2011年交易额的80倍.余额宝用户数增加到1.85亿人,规模达到5789.36亿元,稳居全球大基金行列,为用户创造了240亿元的收益.全国P 网贷成交额为3291.94亿元,较2013年增长268.83%.而据中国银行业协会发布的《中国银行业发展报告》,截至2014年末,中国网上银行个人客户数达到9.09亿户,新增1.5亿户,交易总额达1248.93万亿元,银行业金融机构离柜交易达1167.95亿笔,交易金额达1339.73万亿元.互联网金融的高速发展,使得银行业平均离柜率达到67.88%,也就是有近70%的业务是在银行的网点之外完成的.在此背景下,商业银行应及时变革.
一、互联网金融的发展：模式和优势
1995年在美国开业的安全第一网络银行（*NB）作为全球第一家网络银行,开启了互联网金融的大幕.对于互联网金融的发展历程,有学者划分为金融互联网、互联网金融、数字化金融三个阶段,更具代表性的是姚文平（2014）所做的阶段划分：第一阶段是在互联网出现以后,金融业开始运用互联网为客户提供金融产品和服务,这是互联网金融的准备阶段；第二阶段是20世纪90年代中期到2010年左右,这是互联网和金融的融合期,同时专业的互联网金融业态正式出现；第三阶段是2011年以来,互联网金融呈现加速发展的态势,创业者、互联网公司以及非金融机构大量涌入互联网金融领域,互联网金融的类型日益丰富,对经济社会的影响日益深远.
互联网金融的潮水所及,催生了众多的产品、服务甚至商业模式.典型的有七大类：第一类是第三方支付,依托互联网,以第三方支付机构作为 ,通过计算机、移动通信设备、专用设备甚至二维码等在付款人和收款人之间进行资金划转的服务,比如支付宝、财富通、快钱等.第二类是P ,指的是个体和个体之间通过互联网作为信息平台实现的直接借贷,比如翼龙贷、宜信、陆金所等.第三类是众筹融资,通过网络平台为项目发起人筹集从事某种创业或活动的小额资金,并由项目发起人向投资人提供一定的回报（不限于资金回报,也可以是产品或服务）,如天使汇、众筹网等.第四类是在线金融销售,是指通过互联网平台在线销售金融产品或提供金融服务,如好买基金网、众安在线等.第五类是网络小贷业务,主要是互联网企业通过其控制的小额贷款公司,向旗下电子商务平台客户提供小额信用贷款,如阿里小贷、京东的京宝贝等.第六类是互联网理财,为大众提供在线理财规划、咨询和交易服务,如挖财、铜板街等.第七类是金融搜索或数据服务,比如91金融超市、融360等.此外,还有征信平台、虚拟货币、产业互联网金融等等.
互联网金融有着显著的互联网基因,因而其在融合业态、友好体验、便利快捷、参和者广泛等方面有着天然的优势.具体来讲,一是普惠性.传统的银行由于受网点数量、服务能力等限制,业务*,特别是财富管理性质的业务需要设定一定的门槛,因而相当多的人无法得到及时的金融服务.而互联网和金融的结合,一方面极大扩展了服务覆盖面,另一方面极大降低了准入门槛,充分体现了互联网的普惠性,在满足大众化金融服务需求的同时,极大提高了普通大众对互联网金融的热情和参和度.这方面的典型代表是余额宝.二是融合性.因为有互联网的广阔平台,所以互联网金融产品和其他服务之间可以相互打通、融合,使原来封闭在金融系统内部的服务,能够超越时间、地点、领域的限制,无缝、实时地和其他生活场景和社会服务链接、转换,为客户提供更为广阔的服务空间.比如使用支付宝,可以在线投资、转账、购物、缴纳电费水费、租车、买电影票,甚至发工资等等,极大便利了客户生活和工作.三是灵活高效.一方面商业银行因为受到政策、体制以及流程等制约,产品、服务的创新周期较长,且同质化严重,而互联网金融的创新灵活多样,时间快、方式多、个性化突出,容易满足客户差异化的需求.另一方面,由于互联网金融有着庞大的数据积累和出色的信息加工能力,因而具有无可比拟的服务效率.比如在融360,借款人只要输入需求关键词,搜索引擎便迅速从海量信息中找到最能匹配用户需求的内容,各家产品特色一览无余,赋予了客户更多更大的选择权.四是低成本.由于互联网金融不需建设物理网点,大量的交易借助网络智能完成,同时资金的供求双方可以直接进行信息的搜集、甄别和匹配,几乎不用支付 佣金等费用,因此交易成本远远低于传统商业银行.据统计,银行柜台业务每笔成本在8.5至9元,银联单笔支付的成本约0.42元,而支付宝单笔交易的成本是2分钱,阿里小贷负责人介绍阿里小贷单笔信贷操作成本为2.3元,而一般银行的成本是2000元左右,互联网金融的成本优势显而易见.国外的情况也大致相同,以美国Lending Club为例,其运营费用率（运营成本和贷款余额之比）在2%左右,而富国银行社区银行业务的运营费用率则始终维持在5.5%—6.5%,以至于富国银行因为Lending Club冲击了其社区银行业务而发出备忘录,禁止其员工参和Lending Club投资.五是强大的IT支持.因为有最新发展的IT架构和强大的搜索引擎技术、存储技术、云计算技术等基础,互联网金融呈现出了高度发展的技术图景,而这些技术又构成了互联网金融的核心优势.例如支付宝的“云支付”从原来的IOE技术切换到云计算技术后,在2014年“双十一”活动中,峰值处理每分钟285万笔,保证了全天创下成交571.12亿元的世界纪录.阿里巴巴金融仅仅需要300多人的团队服务超过13万的客户,其日常的资质审核、贷后管理、 流分析以及风险控制全部使用线上IT系统,相比商业银行的小微贷款管理技术具有不可比拟的优势.
云端论文参考资料：
结论：网点到云端互联网金融视野下商业银行变革为关于本文可作为云端方面的大学硕士与本科毕业论文云端*3000多一条论文开题报告范文和职称论文论文写作参考文献下载。
