原创《互联网金融对商业银行影响颠覆或共生》：本论文主要论述了商业银行论文范文相关的参考文献,对您的论文写作有参考作用。
摘 要：基于互联网金融与商业银行的比较优势和发展趋势,根据马太效应理论,文章认为商业银行既不会被互联网金融颠覆,也不会与后者独立并存,两者的未来格局将是“基于比较优势的分工与合作,合作为主,竞争为辅,共生共赢”模式,并从智慧银行、在线综合服务平台、一体化品牌体系和金融创新实验区方面提出了商业银行实现共生模式的主要对策.
关键词：互联网金融；商业银行；颠覆；共生
一、 引言
互联网通过巨大的粘合作用和信息整合作用,不仅实现了信息流在时间和空间上的全面整合,而且实现了对传统行业的深度融合,并正从结构层面推动着经济增长模式转型为“互联网+”模式.“互联网+金融”模式,即建立在互联网基础上的互联网金融,有助于降低交易成本、缩短交易时间、拓展渗透范围、增加参与人数、扩大消费增量和盘活消费存量,全面改变了金融产品和金融服务的传统运营模式、销售渠道和客户消费模式,因而对金融行业产生了多方位的冲击.
目前我国互联网金融发展迅速,主要表现为：（1）第三方支付牌照.从2011年央行发放第一批第三方支付牌照至今,已有270家企业获批第三方支付牌照（其中3家被注销）.2015年我国互联网支付交易规模达到了263 730亿元,同比增长57.4%,预计2017年市场总体交易规模将突破50万亿元.（2）网络借贷.不仅第三方支付发展迅猛,网络借贷也迎来了爆发期.2015年我国网络借贷行业交易规模突破8 000亿元人民币,同比增长248.2%,预计至2019年突破3.7万亿元人民币.（3）网络资管.网络理财市场在余额宝之后,如雨后春笋一样迅速发展.2016年,除了余额宝之外,理财通、平安盈、*快线、南方*宝、活期通、百度百赚、添益宝、微财富存钱罐、如意宝登上了十大互联网理财产品排行榜.2015年我国网络资管规模达到17 983亿元,同比增长57.3%,预估2016年将接近2.8万亿元.
互联网金融对我国商业银行的冲击,目前主要显现为分流了银行存款和借贷资金以及银行支付、理财产品的市场份额.那么未来商业银行是被互联网金融颠覆还是与之共生?商业银行实施哪些发展策略才能与互联网金融共生共赢?本文基于我国互联网金融与商业银行的比较优势和发展趋势,对这些问题进行了分析.研究贡献为：（1）区别于长期以来的颠覆还是并存之争,本文将商业银行与互联网金融的未来格局具体化为“基于比较优势的分工与合作,合作为主,竞争为辅,共生共赢”模式.（2）从打造智慧银行、在线综合金融服务平台、一体化品牌体系和金融创新实验区方面,提出了商业银行应对互联网金融冲击的对策.
二、 文献综述
互联网金融冲击商业银行的最终结果,在国内外存在颠覆论（取代）、并存论以及工具论等不同观点.
1. 国外.国外普遍认为互联网金融对金融体系具有不同程度的冲击作用,但对于最终影响结果则有取代论和并存论之争.（1）取代论.互联网金融是不同于传统金融*和资本市场的第三种金融模式（Manuchehr Shahrokhi,2008）,必将取代传统金融*.（2）并存论.纯粹的互联网金融模式无法取代传统的金融机构与服务（Furst et al.,2002）,互联网金融和传统金融是竞争与融合并存关系（De Young,2001）.
2. 国内.国内主要存在颠覆论、并存论与工具論三种观点.（1）颠覆论.谢平等（2012）认为互联网金融区别于商业银行间接融资和资本市场直接融资,是第三种金融融资模式,将对人类金融模式产生颠覆性影响；吴晓求（2015）将互联网金融定义为第三种金融业态.（2）并存论.王达（2014）认为互联网金融不会颠覆传统金融,而是竞争与融合并存.（3）工具论.陈志武（2014）认为互联网金融只是渠道创新；王国刚等（2015）等认为互联网金融没有改变金融的交易实质,没有改变金融系统功能,只是改变了金融功能的实现方式.当然,互联网金融处于发展初期,评价有待进一步观察（刘士余,2014）.
分析上述文献,发现国内外理论界虽然持有互联网金融与商业银行并存的观点,但是没有深入分析并存模式下的具体结构与关系.本文认为互联网金融的发展会全面触动我国商业银行的支付模式、融资模式、理财模式,但两者既不是有你无我的替代式竞争,也不是彼此独立的并行式共存,而是基于比较优势的分工与合作,合作为主、竞争为辅,在合作中实现共赢,这种共生状态既符合我国金融市场的发展趋势,也更有利于我国金融体系的整体发展.
三、 互联网金融对商业银行的影响
博迪和莫顿（2013）将金融系统按照现代金融功能理论划分为六项功能,即：资源配置；支付结算；风险管理；提供价格信息；储备资源和所有权分割；提供激励机制.其中,资源配置和支付结算是最基础的两大金融功能,主要由商业银行承担,风险管理即财富管理是现代金融最核心的金融功能,与其他三项功能一起分别由商业银行和资本市场承担.目前互联网金融模式主要有第三方支付平台、阿里小贷、众筹融资模式、P2B模式、P2P贷款、余额宝、金融产品销售平台、网商银行等,基本集中在支付、融资、理财等领域.因此,下面重点针对互联网金融对商业银行在支付、融资和理财领域的影响影响和比较优势,具体分析两者未来的关系模式.
1. 支付领域.支付*是商业银行通过转移账户活期存款,为客户提供*货币结算、收付、兑换等业务的金融服务,以解决人们在清偿债权债务活动中出现的空间和时间上的不匹配.Fama（1980）认为商业银行的特殊性在于商业银行支付*功能.目前商业银行借助支付*职能,已经成为了整个社会经济活动的支付中心.
第三方支付对商业银行支付中心地位的冲击,主要为：（1）第三方支付在*收付、支付结算、*等中间业务方面挤压了商业银行市场,分流了商业银行的手续费收入；（2）第三方支付造成了商业银行的客户存款流失,主要是银行活期存款转化为第三方支付已收代付的沉淀资金,分流银行沉淀资金的利差收入；（3）第三方支付带走了商业银行的庞大客户群,并为支付平台奠定了大数据分析基础.
商业银行论文参考资料：
结论：互联网金融对商业银行影响颠覆或共生为关于商业银行方面的的相关大学硕士和相关本科毕业论文以及相关商业银行有哪些论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料下载。
