原创《商业银行网络金融困境和》：这是一篇与商业银行论文范文相关的免费优秀学术论文范文资料,为你的论文写作提供参考。
近年来,互联网金融企业在第三方支付、理财、融资等领域,发挥客户基数庞大和大数据云计算等优势,不断冲击传统金融行业,互联网金融行业格局发生了翻天覆地的变化；四大国有银行先后成立网络金融部,统筹推进各行网络金融业务发展,通过完善网络渠道、搭建金融场景、推进产品创新,以适应不断变化的金融环境.本文着重从个人客户的角度探讨商业银行在网络金融发展的新格局下,面临的困境和对策.
2017年6月1日,有“互联网女皇”之称的华尔街证券分析师玛丽·米克尔（Mary Meeker）发布的《2017年互联网趋势报告》显示：2016年中国移动互联网用户量突破7亿,同比增长12%,高于2015年11%的增速；2016年中国移动互联网用户每日在线时长,合计超过25亿小时,同比增速高达30%；中国移动支付市场迅猛发展,百元以下小额交易占比快速增长,逐步取代 ；中国电商在全球各大市场中渗透率增长最快,2016年全国网上零售额5.2万亿元、比上年增长26.2%,占全国社会商品零售总额33.2万亿元的15.5%.2017年,四大国有银行先后和BATJ（百度、阿里巴巴、 、京东,简称BATJ）开展战略合作,究其原因,主要在于传统银行和互联网科技公司之间在云计算、大数据、和服务渠道等方面存在互补关系,二者联合将不断推进互联网金融的格局转变.
一、商业银行网络金融发展现状
一直以来,“二八定律”被视作银行经营决策的重要依据,传统银行更关注数量占比较低的优质客户,奖大量资源投入到该类客户,而那些数量庞大的小微群体确被忽视.长尾效应的提出者克里斯安德森认为,长尾效应的优势在于数量,将数量众多的非主流要素进行累计的叠加,将会形成一个比主流市场还要大的市场.这一理论在互联网金融公司的发展历程中得到有效验证.
(一)互联网理财产品蚕食银行活期存款
长期以来,各商业银行发行的收益较好且安全性高的理财产品,销售起点动辄5万元人民币甚至更高,其过高的投资门槛,将经济基础较差的人群拒之门外.然而,互联网金融从诞生之日起就将目标锁定理财需求不能被满足的大众人群.以余额宝为例,余额宝对接的是天弘基金旗下的余额宝货币基金,这一产品创新不仅使货币基金迎来前所未有的发展 ,也为更多低收入人群提供了一种便捷的理财工具.从2013年6月余额宝诞生至今,天弘基金资产管理规模从2013年一季度的105亿元,一路攀升至2017年6月的1.52万亿元,4年时间增长了近145倍；其中余额宝的规模为1.43万亿元,占同期全国公墓基金规模总量10.07万亿元的14.2%.由于余额宝的资金大多来自客户的闲置资金,其迅猛发展对商业银行的储蓄存款增长带来了巨大冲击.
(二)网络个人信贷业务快速发展
以余额宝为代表的“宝宝军团”给传统银行带来的冲击主要在于负债业务,而网络信贷的兴起则为商业银行资产业务的发展带来新的挑战.
消费是未来信贷业务发展主要动力来源,随着居民消费从线下向线上迁移,线上消费信贷市场的争夺日趋激励,目前开展网络个人信贷业务主要有商业银行和互联网金融企业.商业银行的网络个人信贷业务主要以信用卡以及个人消费贷款为主,通过网上银行、手机银行等渠道為客户提供便捷的一体化服务,大幅降低成本,满足客户多样化的金融服务需求.随着大数据时代的到来,纯线上的个人信贷模式应运而生.互联网金融企业开展的个人信贷业务基于电子商务平台获取的客户信息,通过云计算评估客户个人的信用状况,进而得出授信额度.根据蚂蚁花呗向外界披露的数据显示： 2015年蚂蚁花呗服务的人群中,超过60%的用户之前没有用过信用卡；2016年蚂蚁花呗用户数已经破亿,实际使用的人数近8000万.
二、商业银行网络金融发展对策
(一)巩固中高端客户阵地
尽管在网络金融业务中“长尾效应”显著,但“二八定律”也不可撼动.随着长尾客户的逐步稳定和饱和,互联网科技公司必将加大对中高端客户的挖掘,商业银行应立*行中高端客户,做好客户分类管理并提供写作产品,通过传统渠道的差异化服务和互联网金融便捷化服务相结合,实现全渠道覆盖,牢牢守住中高端客户这块阵地.
(二)强化跨界合作,完善金融生态圈
近年来大部分银行网络金融的发展,基本上延续了传统IT项目或者传统渠道的推进：由IT公司开发平台,银行负责运营推广,没有充分的引入和借助第三方平台的资源,无法有效来自同业和异业的竞争,传统银行在完善自身网络渠道和产品的同时,必须和来自电商、网络平台、通讯商、手机制造商等开展跨界合作.实施以客户为中心的数字化战略,从而满足客户不断变化的金融服务需求.一是不断完善互联网经营生态圈,在消费平台、支付结算、物流管理等领域深度合作,打开经营新局面；二是在大数据分析、服务渠道、产品创新、风险管理、组织管理等方面进行改进,特别是借助互联网科技公司的第三方支付或社交平台所积累的客户以及数据资源,完善征信评估和风险管理体系；三是搭建平台,挖掘客户的潜在金融需求,撬动消费金融市场.
(三)打造拳头型产品
纵观互联网金融的发展,余额宝、花呗、京东白条、微粒贷等产品取得巨大成功,除了得益于各大公司依托庞大的用户基础,发挥互联网渠道的传播优势,迅速占领市场外,其产品自身还具有明显的比较优势.以余额宝为例,其优势表现在四个方面：一是收益高,余额宝的收益水平明显高于同期的银行存款利率,甚至高出一般的银行理财产品；二是不限定最低购买金额,余额宝的购买最低限额为1元,给手头拥有较少资金的人群提供了投资机会；三是操作简便,余额宝的注册和投资流程类似于支付宝充值和网购,不同于传统理财或基金投资繁琐的交易流程,很快便可以完成申购,并且客户能实时查询收益情况；四是流动性强,支用灵活,余额宝支持网购消费,支付宝转账等功能,余额宝中的资金既可以保持增值,又可以随时支用.尽管各家银行随后都参照余额宝等在线理财产品开发了自己的货币市场基金产品,但仍然无法撼动支付宝的市场霸主地位.商业银行必须利用互联网金融的特性,借鉴整合信息技术平台,在支付结算、投资理财和贷款融资三大领域加强金融产品的创新,打造拳头产品,通过互联网渠道维护和拓展客户.
(四)加大智慧银行建设
目前,物理网点仍然是银行业务渠道中不可或缺的部分,同时广泛的物理网点分布也是商业银行相较互联网金融公司的绝对优势,银行应充分发挥这一平台优势,加大智慧银行建设,推动转型升级.一是优化多渠道和全流程服务,将传统银行服务模式和科技创新有机结合,利用智能设备、交互媒体、机器人等技术为客户带来“自助、智能、智慧”的全新感受和体验.二是和第三方平台合力打造新一代的智慧银行,将网点打造成为社区中心,对银行服务进行提升.（作者单位为中国建设银行股份有限公司柳州分行）
商业银行论文参考资料：
结论：商业银行网络金融困境和为适合不知如何写商业银行方面的相关专业大学硕士和本科毕业论文以及关于商业银行信用卡申请论文开题报告范文和相关职称论文写作参考文献资料下载。
