原创《我国P网络借贷风险和监管探析》：该文是关于借贷论文范文，为你的论文写作提供相关论文资料参考。
摘 要：P 网络借贷以其便捷、迅速、投资回报率高等特点,受到借、贷双方的关注.然而,该借贷模式所产生的风险也是显而易见的.本文将从P 网络借贷过程中容易出现的风险入手,并对如何监管P 网络借贷风险提出相应的策略,从而为我国P 网络借贷健康发展提供一定的理论基础.
关键词：P 网络借贷 风险 监管
近年来随着我国互联网技术的迅猛发展,电子商务业务也如雨后春笋般蓬勃发发展.2015年3月5日上午十二届全国人大三次会议上,李克强总理在政府工作报告中首次提出“互联网+”行动计划.,为 P 网络借贷提供了有力的政策支持,使得P 网络借贷做为一类较为新兴的借贷模式,受到了许多业界人士的广泛关注.然而,P 网络借贷在其运营过程,存在着一些诸如：信用风险、安全风险、政策风险,在不同程度上已经扰乱了国内的金融秩序.如对其不加以有效的扼制,将使得国内金融业及广大人民群众财产安全受到一定的影响,并为社会增加了较大的不稳定因素.因而,有效地识别P 网络借贷过程中的相关风险,并对其实施有效的监管,才能从根本上杜绝相关金融风险的产生,并将P 网络借贷引向健康、有序的发展方向.
一、P 网络借贷的概述
P 网络借贷是一种新兴的融资方式,在揭示P 网络借贷存在的风险之前,有必要对其作出一个简要的介绍,以便让我们对P 网络借贷有更多的了解及认识.
(一)P 网络借贷的介绍
P 是（peer-to-peer）的英文缩写,即个人对个人的意思.P 网络借贷是由2006年“诺贝尔和平奖”获得者穆罕默德·尤努斯（孟加拉国）提出.P 借贷又称为点对点借款,其实质是将社会上的小额、零散资金集中起来,借贷给有资金需求的企业或是个人的一种民间小额贷款的金融借贷模式.随着互联网经济时代的到来, P 借贷逐渐由线下模式,转变为线下、线上并行运作,因而P 网络借贷也就应运而生,并逐步发展壮大.据统计,截止2015年底,我国的P 网络借贷平台共有3657家,其中正常运作的有1924家,较2014年增长74.1%.从交易规模上看,我国P 网络借贷行业在2015年全年,累计交易额达到9750亿元,比照上一年度的3000亿元,增加了近3倍.
（二）P 网络借贷的优势及不足
黑格尔曾说过“凡是合乎理性的东西都是现实的；凡是现实的东西都是合乎理性的”亦即存在即合理的哲学名言.可以看出,P 网络借贷的存在及发展也有其一定的合理性在其中.但凡事有一利就有一弊,P 网络借贷存在有其合理性的同时,也有存在着相当多的弊病及风险在其中.因而,有必要对于P 网络借贷的优势及不足进行简要的论述.
1.P 网络借贷的优势
P 网络借贷优势有很多,诸如交易便利、收益率较高、风险分散等,可见其相较于传统金融信贷还是有着较强优势的.
首先,P 网络借贷较为便利.我国传统的银行借贷业务,因其所要提供的相应资料较多、审核流程漫长、提供担保方式繁杂受到了一定程度的诟病,使得急需资金的企业及个人很难在短时间内获得所需要的资金.而P 网络借贷由于其操作简单灵活,资金优势明显,使得借贷双方可以通过网络借贷平台在较短时间内完成交易,使得资金需求方能够较为迅捷的获得所需要的资金.
其次,P 网络借贷收益率较高.据统计P 网络借贷中的出借人平均年收益率可以达到12%,这比银行存款一年期1.98%的年利率及银行理财年4%的收益率要高很多,成为目前国内投资途径的一个有效的补充.
2、P 网络借贷的不足
首先,无抵押、高利息.目前,P 网络借贷平台处于一种无抵押、纯信用借贷的状态,且利率也非常之高.有的甚至已超出最高法划定民间借贷年利率红线：24%和36%
其次,信用风险问题.P 网贷平台自有资本较小,且相关政策规定网络借贷平台公司不能承担贷款担保责任,但可以从营业收入中提取一定比例的自有资金设立风险保证金.因此如果出现大额贷款不能按期归还的问题,将很难得到妥善解决.而且有些借款者也是出于行骗的目的进行贷款,而有些贷款平台创建者的目的也并不单纯,携款逃的案例屡有发生.
最后,监管不力.由于P 网络借贷属于一种新兴的金融信贷业务,目前央行及银监会尚未有明确的法律、法规指导意见,从而出现了法律及监管的“空白地带”.由于缺乏有效的监管,很可能暴发系统性金融风险.
二、我国P 网络借贷存在的风险
通过对于P 网络借贷不足的分析可以看出,目前国内P 网络借贷运营过程中的相关风险还是客观存在的,只有对我国P 网络借贷存在的风险进行有效的分析,才能有的放矢的制定一系列有效且可行的风险防范及监管策略.
(一)P 网络借贷的信用风险
我们知道,P 网络借贷其实质是一种信用借贷,其借贷的风险主要取决于借款人信用等级的高低.然而,借款人信用等级的评定的合理性是难以控制的.尽管每个P 网络借贷平台事先对已注册借款人的信用进行一定的征信评价,但就我国目前个人及企业征信登记及评价的实际现状来看,一般很难能有较为中肯的评价.P 网络借贷平台本身也是以盈利为目的,其从主观意义上讲是愿意促成借贷双方达成融资的交易,因而其往往有意的掩盖借款人较为不好的征信记录.在这种情况下,由于贷款人不能较为容易的分辨借款人的信用等级,从而加大了P 网络借贷的信用风险.
另外,对于提供风险保证金的P 网络借贷平台,表面上看似有一定的信用保障,实则不然.因为,风险保证金毕竟是有限的,如果某P 网络借贷平台的坏账增多,贷款者都要求由风险保证金来赔偿其坏账损失,P 网络借贷平台只能在风险保证金的额度内赔付.
更严重的是,有些P 网络借贷平台的设立之初其动机就已经不纯.其依靠高息为诱耳,虚构项目为手段,欺骗广大投资者对其投入资金,最后用对外投资失败为借口,将投资者的资金窃为已有.2016年4月的上海的“中晋系”涉嫌百亿集资诈骗案就是一个很好的例子,其在短短的4年时间里,靠高息揽财的方式骗取资金高达340亿之多.由于其难以支付高额的利息及返还本金,最终难以逃脱法律的严厉制裁.“中晋系”事件也再一次给以P 网络借贷为代表的互联网金融业敲响了警钟.
借贷论文参考资料：
结论：我国P网络借贷风险和监管探析为关于借贷方面的论文题目、论文提纲、十大最容易贷款的app论文开题报告、文献综述、参考文献的相关大学硕士和本科毕业论文。
