原创《P借贷模式风险和监管》：本论文主要论述了借贷论文范文相关的参考文献,对您的论文写作有参考作用。
摘 要：P 借贷作为一种创新的金融组织形式,不仅实现了现有金融系统的部分功能,还对传统的金融体系进行了有益的补充.尤其是P 借贷行业经过这些年来的发展,俨然已经衍变出了一些具有中国特色的商业模式,但也正是这些商业模式风险特征各异,给监管当局带来了巨大的挑战.本文笔者即对P 借贷的模式分析进行粗浅的探讨,并对P 借贷行业的监管提出几点个人建议,以供参考.
关键词：P 借贷 风险 监管
一、P 借贷模式存在的风险
(一)P 各模式的共性风险分析
1.小额信贷技术带来的风险
因为,P 借贷平台往往是针对那些无法从银行获得贷款的中低收入人群以及无抵押、无担保的中小微企业,收益高,风险也同样很高.虽现今金融和互联网已经进行了有机结合,人们也可通过挖掘互联网信息数据,去进一步提高对小额信贷风险的控制.但由于在小额信贷技术中互联网数据的挖掘仍在不断完善和探索中,并且还需要大量时间进行积累.所以,单纯依靠网络对现实信息进行信用认定,难度和风险都是极大的；
2.中间账户监管缺位带来的风险
中间账户主要是指P 平台以交易核算、转账结算为根本目的,在第三方支付平台或者是银行开始的资金账户.理论上来讲,第三方机构是可以对中间账户进行必要的监管和操作的,但是现如今第三方机构往往只承担开户职责,而没有履行监管职责,也就造成了许多P 平台的中间资金账户处于真空监管状态,以至于挪用资金、捐款跑路等风险屡见不鲜,不仅投资人蒙受了十分巨大的经济损失,也给P 整个行业带来非常恶劣的影响.
(二)P 各模式的特性风险分析
1.产品异化带来的风险
为了营造出一个种高收益、高交易量的繁荣景象以此吸引投资者,一些P 平台的借贷产品出现了异化,不仅严重误导了投资者,也将P 借贷平台带入到风险之中.如：秒标的出现,秒标本是为了让平台客户体验投资的一种虚拟化手段,也是一种重要的营销手段.但现今许多P 平台为了虚增交易量,营造一种虚假的繁荣景象,往往大量发放秒标,不仅误导了投资者,也有可能发生平台短时间内吸引大量资金而卷跑跑路的问题出现.
2.关联风险问题
关联风险既包括机构关联风险,也包括机构内部的多种业务的关联风险.尤其是P 平台在以自有资金对投资人的本息进行保证时,一旦担保业务出现问题,那么P 平台相应的也会蒙受经济损失,如若是遭遇大额赔付,还有可能造成平台倒闭.
3.非法集资风险
我们可以看到,一些非纯平台模式的P 平台,往往都存在非法集资风险.尤其是一些P 平台在中间账户监管缺位的情况下,构建了中间资金池,带来了巨大的非法集资风险.
二、对P 借贷行业的监管建议
(一)对P 借贷行业的监管原则进行明确
1.遵循适度的容忍原则
也就是说对于P 借贷作为一种全新的互联网金融形式,为了促进其更好的发展,在监管中应该给予适度的容忍,厘清关系和风险,引导其走向健康稳定的发展道路.
2.遵循行为监管原则
和传统金融相比,互联网金融更为复杂,且除了具备P 借贷、第三方支付等形式外,还在不断涌现新的金融形式.所以,要想做好P 借贷监管工作,根据参和机构的业务行为采取分类监管模式.
3.遵循消费者保护原则
在P 借贷关系中,投资者和借款人都是个人,所以更应该受到消费者保护.在此,我们可以借鉴美国在消费者保护问题中的一些成功经验,结合我国的实际情况运用到我国的消费者保护问题之中,不仅要公平对外所有的消费者,更要做好消费者隐患的保护,严厉打击任何侵害消费者权益的行为,从而更好的保护消费者的自身权益.
(二)为P 借贷行业制定完善的监管方案
1.对监管主体和监管架构进行明确
各个监管部门执行监管工作的过程中,应该始终严格遵循以行为监管为导向的根本原则,并且对P 借贷平台的监管主体、监管协调机构进行明确,确保各个机构都能够严格遵循现行的监管规定,避免违规操作行为的发生.尤其是在保本保息的营销模式下,更应该将让无关联的担保机构从事P 平台的担保工作,而P 平台则不涉及到任何和担保金融性质相关的业务,只提供服务.同时,还应该在不动用P 平台自有资金的前提下,为平台建立风险备用基金,从而为投资人提供更有利的本息保障,降低平台知识风险.
2.制定合理的P 监督管理规定
首先,从有效控制P 资金流动性入手进行监管,则应该为P 借贷模式,制定相配套的资金托管和资金清算办法；其次,进一步强化对P 借贷平台财务审计报告的披露,从而提高整个P 行业的透明度,最大程度上维护投资者、借款人的根本权益；最后,针对P 业务活动情况,制定具体的监管规章制度,合理切割关联业务,严令禁止违规行为操作.
三、结束语
P 借贷,不仅是一种简单的民间个人借贷的网络化行为,更是一种全新的金融理念,一种全新的金融形式,并俨然已经成为时下最具特色,也最具潜力的互联网金融模式,尤其是随着P 行业的快速发展以及各种风险的问题的不断显现,进一步加强对P 借贷的监管,建立行业信息共享平台,制定行业标准早已成为当前我国监管部门的最要任务,也是提高整个金融行业水平刻不容缓需要解决的问题所在.
参考文献：
[1]陈致远.P 网络借贷的现状和发展初探[J].企业技术开发,2015
[2]王彪.P 网络借贷风险及防范对策[J].企业技术开发,2015
借贷论文参考资料：
结论：P借贷模式风险和监管为适合不知如何写借贷方面的相关专业大学硕士和本科毕业论文以及关于十大最容易贷款的app论文开题报告范文和相关职称论文写作参考文献资料下载。
