原创《年收入30万元理财小白家庭两居升级三居规划》：本论文可用于小白论文范文参考下载，小白相关论文写作参考研究。
年收入30万元的杨芳一家,是“理财小白”,家中无任何理财行为,就连信用卡也没有,有一套两居室,近期想升级换三居,希望理财师帮忙出出招.本刊记者 文熙
郑州机场,飞机晚点了一小时.
记者的旁边,坐着一位美丽的女士,正要飞往呼和浩特出差,因为晚点,和记者攀谈了起来.
听闻记者的单位有理财师可以*理财,便叫我们给她也做一份规划.
她介绍说：“我叫杨芳,自己在国企是做工经概算的,年薪15万元,老公是儿童医院的主治大夫,年薪也有15万元.不过两人都忙,2岁的儿子一直是由奶奶在帮忙照看.也正是因为忙,平时根本不理财,甚至连信用卡都没有,存款和闲钱都搁在银行.”
据杨芳介绍,她和老公每年能存下20万元,一年的开销,包括每月房贷2500元,大概需要10万元.家里有一套90平米的两居室,是去年初花10000元每平米购买的二手房,现在涨到12000元一平米,市值108万元.2015年年初,杨芳的单位拆迁改造旧房,她也有资格以市场半价申请一套两居室,分三期付款,她交了一笔20万元的款项,年底还要交20万元,剩下的20万元要在2016年中期交房时付清.家庭存款方面,有一笔30万元的一年定存即将到期,其中20万元在2015年12月底要支付出去,另外还有一笔5万元的闲钱搁在银行活期里.
随着儿子的长大,她想换套大三居,总不能一直让儿子和奶奶挤住在一屋,大了还是要有自己的居室.另外,她也想要一张可以适用经常出差住酒店和吃饭有折扣的信用卡.
理财目标
1.二房换三房
2.闲钱如何打理
3.推荐*合适有用的信用卡
“在基金的选择上,可以先从国内股票型和债券型基金开始,相对较为熟悉.随着财富的不断积累,可逐步把眼光投向全球,进行全球资产配置.”
鲁丹
星展银行（中国）有限公司个人银行投资保险产品部助理总裁.
根据案例提供的信息,杨芳夫妇家有公子,工作稳定,家庭年收入30万元,且已购买自住房产,月供金额不大,可谓幸福的三口之家.像很多一孩或二孩家庭一样,杨芳夫妇现在也正面临房屋置换的需求,如何较好地进行房屋置换及家庭理财,这也是很多家庭普遍关心的问题.
一、家庭财务状况梳理
在给出具体的建议之前,先来梳理一下杨芳夫妇的家庭财务状况,以使理财建议能有的放矢.
表一：家庭资产负债及收入一览
家庭资产 一套房产（自住） 108万
单位申请的房产 120万
银行一年期存款 30万
银行活期存款 5万
总计 263万
家庭负债 住房贷款 50万左右（据估算）
家庭收支 夫妇年收入 15万+15万等于30万
开销/年 10万
结余/年 20万
图一：家庭资产分布
从以上图表可以看出,杨芳夫妇财务状况有以下特点：
优点：家庭资产负债结构稳健,负债较轻,房贷压力较小,除去所有开销后,尚有每年20万盈余,家庭财富的积累速度会相对较快.
缺点：家庭资产配置较为单一.从图一可以看出,家庭资产中,房产占比高达87%.且除房产外,13%的家庭资产均在银行存款中,在目前中国已连续降息5次的背景下,1年期定期存款利率仅1.75%,活期收益则更低,因此家庭资产的回报较低,且品种过于单一.
二、理财目标如何实现?
首先,两套思路,置换房屋
由于杨芳夫妇目前拥有两套房产,尽管其中一套尚未付完全款,因此,房屋置换有两种方案可选择：方案一：出一套二居,进一套三居;方案二：出两套二居,进一套三居.以下,我们从不同角度来分析对比一下两种方案的优劣,以供杨芳夫妇进行选择.
首先,我们来做一些估算：
1.根据案例提供的情况,自住房单价每平12000,假设所置换的大三居面积140平,且单价和目前自住房单价相仿,那么大三居市价168万.
2.目前每月还贷2500元,按目前房贷利率打9折、30年还清、等额本息还款方式,可以估算出贷款金额大概在50万元.
3.根据案例提供的信息,杨芳单位拆迁改造旧房为按市场价半价付款,总共付款60万元,可以估算出市场价大概为120万,我们假设方案一为出售明年中期交房的单位改造房.
4.假设首套房贷款可以打折,建议方案一中,在购买大三居前,先还清自住房贷款.
5.假设方案一中,房屋置换后,自住房用于出租,按2%的租售比来估算,月租金约在1800元.
6.方案二中,假设置换后所剩资金投资按5%的年回报计算.
比较项目 方案一 方案二
置换程序 1.出售单位改造房,收入120万;
2.还清自住房贷款50万;
3.购买大三居：首付70万,其余贷款98万. 1.出售自住房和单位改造房,收入共228万;
2.还清自住房贷款50万,还款后剩余178万;
3.购买大三居：168万用于购房;
4.剩余10万可用于投资.
置换后拥有的资产 1.一套大三居,价值168万;2.一套二居,价值108万. 1.一套大三居,价值168万;2.10万资金,用于理财.
置换后需付贷款 98万 无
每月还贷压力 约5000元 无
每月租金*流 约1800元 无
小白论文参考资料：
结论：年收入30万元理财小白家庭两居升级三居规划为适合不知如何写小白方面的相关专业大学硕士和本科毕业论文以及关于红花会小白富二代论文开题报告范文和相关职称论文写作参考文献资料下载。
