原创《2018年上市城商行负债分析管理策略》：这是一篇与负债论文范文相关的免费优秀学术论文范文资料,为你的论文写作提供参考。
2017年,在利率市场化深入推进、强监管严监管态势基本确立及金融去杠杆等大环境下,商业银行对负债资源的争夺尤为激烈,负债增速仅为8%,远低于2016年17%的增速,负债成本也明显走高.城商行负债端压力明显,负债管理模式亟需改变.面临挑战,城商行主动求变,更为关注负债的管理,重新强调存款立行,保障负债稳定增长.
优化资金来源 调整负债结构
大型银行负债来源主要是各项存款、应付债券和央行借款,城商行负债来源则主要是各项存款、同业负债和应付债券,其中,同业负债和应付债券是主动负债的渠道.城商行一直过于关注规模、增速等指标,对同业业务和投资业务依赖度较高,甚至通过同业业务实现规模的超常规发展.
负债增长稳定
2017年,19家上市城商行通过有效加强负债管理,积极优化负债机构,通过大力吸收存款、积极发行债券、主动向央行借款、稳步压缩同业负债等方式,保障负债稳定增长（19家上市城商行包括8家A股上市、10家港股上市、1家新三板挂牌的城商行）.年末,19家上市城商行负债总额为14.84万亿元,较年初增加1.55万亿元,增长11.7%,增速较年初下降13个百分点,明显放缓（见图1）.
负债增速放缓的原因主要有两个方面.一是2017年以来,强加管严监管态势基本确立,同业负债难以依赖.监管部门强力推动金融去杠杆、去通道、去嵌套,央行进一步完善宏观审慎监管体系,将表外理财纳入广义信贷指标范围,并于2018年第一季度起,将资产规模在5000亿元以上的银行发行的一年以內同业存单纳入MPA同业负债占比指标进行考核.这导致城商行同业负债压缩明显,同业存单发行下降,在吸收存款没有明显增长的情况下,整体负债增速放缓.二是利率市场化深入推进,导致负债端成本不断提升,资金利率不断抬升,吸收存款更难.6个月理财收益率从2017年年初的4.2%上升到年末的4.99%,升幅79bps；6个月同业存单发行利率则是从4%攀升到5.15%,上涨115bps；金融机构贷款平均加权利率则只上升56bps,负债端成本到资产端贷款的利率传导并不顺畅；同时,城商行在网点布局和客户粘性方面有天生的劣势致存款增长乏力,在负债端受影响较为明显.
尽管19家上市城商行负债增速下降,但仍高于5家大型上市银行7.1%的增速和9家股份制上市银行2.7%的增速（5家大型上市银行包括工行、农行、中行、建行、交行,9家上市全国性股份制商业银行包括兴业、招商、浦发、民生、中信、光大、平安、华夏、浙商）.从图2中也可以看到,三种类型的银行负债增速均呈现下降趋势,尤其是股份制银行下降最为明显,其中民生银行、中信银行负债增速均出现了负增长.5大行因为网点众多、客户粘性强,负债增速有小幅下降.（见图2）.
主动调整负债结构
从负债余额占比来看,城商行主动加强负债结构调整,多渠道拓展资金来源.截至2017年末,19家上市城商行存款余额8.93万亿元,占比60.2%,占比较年初增长0.12个百分点；同业负债（同业存放款项、同业拆入、卖出回购金融资产款项）余额2.82万亿元,占比19.0%,占比较年初下降2.86个百分点；应付债券发行年末余额2.36万亿元,占负债总额的15.9%,占比较年初上升3.05个百分点；向央行借款余额0.29万亿元,占负债总额的2.0%,占比较年初下降0.93个百分点（见图3）.
从2014以来,吸收存款、同业负债、应付债券占负债余额的比重趋势来看,吸收存款呈现下降并企稳趋势；同业负债占比呈现下降趋势；应付债券占比稳步上升（见图4）.
提升客户依存度 增强吸收存款能力
严监管背景下,同业业务收缩,且同业负债成本也较高,存款作为核心负债,利率相对低,商业银行争夺尤为激烈,普遍存在存款增速放缓情况.对城商行而言更为明显,促使其重新强调存款立行.
吸收存款能力不断提升
截至2017年末,19家上市城商行存款余额为8.93万亿元,较年初增加0.95万亿元,增长13.7%,较年初下降5个百分点.从近5年19家上市城商行存款数据可以看出,存款占比基本上处于下降趋势,由2014年的68%下降为2017年的60.2%,下降8个百分点；其占比明显低于银行业金融机构平均水平（70%左右）.从图5可以看出,5大行存款占负债比重较高,也比较稳定,表明其吸收存款能力较强；而9家上市股份制银行和19家上市城商行吸收存款占比均为60%左右,这表明其对吸收存款能力偏弱,对其他负债种类比较依赖.
城商行在吸收存款方面,除了上调存款利率、银行理财产品收益率以外,还主动调整大额存单产品组成、创新存款产品,尤其是积极推动结构性存款.结构性存款通过和利率、汇率、指数等的波动挂钩或和某实体的信用情况挂钩,使存款人在承担一定风险的基础上获得更高收益的业务产品；既可以满足一定的保本理财的需求,也会有一定的几率获得更高收益.资管新规征求意见稿出台以后,限制了银行通过表外理财吸储,理财规模增长放缓；结构性存款逐渐成为保本理财的替代品,成为表外理财转向表内负债的主要载体,成为当前表内负债的新增长点.2017年以来,结构性存款发展迅速,主要是因为普通存款增长缓慢且受到基准利率上浮50%上限的窗口指导；而通过结构性存款,可以绕开价格约束,以完全市场化定价吸引资金.人民银行发布的中小型银行人民币信贷收支数据显示,结构性存款余额由2016年12月末的9691.52亿元上升到2017年12月末的14322.53亿元,增速47.8%（见图6）.结构性存款增速的飙升有存量规模相对较小的原因,但从绝对增量规模看,已成为中小型银行负债端增量的主要贡献力量.
负债论文参考资料：
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