原创《我国民间借贷存在的风险与其建议》：此文是一篇民间借贷论文范文,为你的毕业论文写作提供有价值的参考。
[摘 要]民间借贷活动具有一定的内在合理性,也具有先天缺陷和风险因素.我国民间借贷发展中存在风险隐患.应建立健全相关法律法规,营造民间借贷发展的良好法制环境；规范民间借贷利率定价机制,遏制民间借贷的投机交易；加强监管,将民间借贷纳入金融宏观调控体系；拓展民间投资渠道,引导民间融资健康发展.
[关键词]民间借贷；风险；对策
[中图分类号]F830.9 [文献标识码]A [文章编号]1002-736X（2014）06-0061-04
民间借贷,是指在不违反法律规定的前提下,资金使用方和贷款方行使个体从事经济活动的权利,在一定范围内按照自己可以接受的代价进行自由融资.“民间”是相对于“”而言的,即民间借贷是对存在于个体经济、民营经济之间以及个体民营经济和自然人之间的融资活动的一种统称,指不是通过金融监管机构批准设立的金融机构所开展的金融活动.
一、我国民间借贷的成因
民间借贷是历史、文化和现实因素等外在因素与内在因素共同作用的产物,其形成的原因主要有以下几个方面.
（一）长期存在的金融歧视和金融抑制现象
众所周知,金融歧视和金融抑制现象在我国长期存在.在金融体制改革之前,商业银行的大部分资金被分配给国有企业,而分配到非国有企业的资金则很少.尽管金融改革以来,我国非国有企业在整个国民经济中所占份额日趋增大,但是它们从商业银行获得的信贷支持却未得到明显增长.20世纪90年代之后,我国证券市场发展迅猛,但发展证券市场的主要目的是为了加快国有企业的改革.因而,我国证券市场也同样出现了如同银行分配信贷资金时的歧视现象,即通过股票发行而筹集的资金绝大多数被投入国有企业,而对非国有企业的资金投入则少之又少.因此,在此背景下,大量的非国有企业即民营企业只能无奈地利用民间借贷的渠道筹集资金（李世新、张耀谋等,2009）.这是促使我国民间借贷发展的一个最主要原因.
(二)国有商业银行基层机构功能萎缩
我国是典型的转轨经济国家,并且在长期的计划经济体制下形成了国有金融机构在整个金融业中的绝对垄断地位.自从实施大规模金融体制改革之后,我国四大国有商业银行的基层机构网点大量被撤并,加之商业银行信贷体制逐渐实施集中化管理,因而导致国有商业银行对城乡基层经济发展的支持力度出现明显的功能性萎缩.面对这种新形势和新环境,一方面,以农村信用社为首的中小规模金融机构的资金实力和服务功能等,很难从根本上改变和填补这种巨大的资金缺位；另一方面,由于我国中小企业普遍缺乏可抵押资产,更缺乏正规的财务会计记录,它们几乎不可能获得正规金融机构的资金支持,尤其是国有商业银行贷款.在我国江浙地区和福建一些民营经济起步早、发展快的地方,民间借贷活动体现出支持资金使用者创业和发展壮大的现实功能,促进和带动了区域经济发展.因此,市场规律本身的作用和经济发展的内在驱动力,必然会迫使中小企业不得不选择民间借贷之路.
(三)投资渠道匮乏为民间借贷提供了资金基础
近年来,我国商业银行储蓄存款余额持续增长,这意味着城乡居民普遍资金富余,而我国现有的理财和投资方式却非常有限,一些无风险且盈利有保障的基础设施投资又不面向民间资金开放,造成城乡居民巨大的资金财富与极其狭窄的理财和投资渠道极不相称.因此,居民手中拥有的大量闲置资金要么存人银行获取低利息收益甚至面临通货膨胀的风险而贬值,要么冒风险将资金投入股市和楼市.在这种情况下,大多数居民希望灵活处置其拥有的闲置资金,这些闲置资金则成为民间借贷的资金来源,无形中促进了民间借贷的进一步活跃和发展.尤其是农村牧区居民和欠发达地区居民的投资理财渠道更加单一,而他们基本不具备投资股票的条件,再加上我国县市级以下地区国债发行量少,因此,在市场供需两种力量推动下,大多数具有风险偏好、手头有较多盈余资金的富裕居民,会很自然地通过发放高利率民间借贷的方式以谋取较高的利息收益.显然,民间资本的趋利性使他们在缺乏投资股市专业知识、信息不对称等一系列条件制约下,只能选择具有一定信用基础和道德约束性的民间借贷.
(四)民间借贷的固有特征——手续简便易行、方式灵活多样
长期以来,我国传统的民间借贷形式主要有民间放贷、企业集资、互助会、合会、私人钱庄等.近年来,随着我国社会经济的不断发展,城乡居民生活和消费方式的不断变化,民间借贷的形式也“与时俱进”,逐渐出现了一些颇具时代特色的借贷方式.例如,有些地区出现了以汽车俱乐部为代表的会所兼有民间借贷行为；有些地区通过互联网进行民间借贷活动等等.根据相关调查显示,我国民间借贷活动无论是在乡村还是城市,大多发生在经常性的、较熟悉的关系人之间,不需要*像正规金融机构那样繁琐的担保和抵押手续.民间借贷一般对借款用途不作具体限定,,仅以口头形式表明资金使用意向即可；贷款期限事先也基本不确定,从提出申请到获得资金一般只需要1-2天,短的则只要几个小时.同时,为了缩短借贷时间、提高资金使用效率,民间借贷交易方式灵活,而且大多以交易为主.尽管近年来我国民间借贷形式越来越趋于规范,但与正规金融机构的贷款相比,其程序仍较简便,通常仅口头约定或凭一张借条即可获得资金.由于这种借贷形式的随意性和灵活性,目前我国民间借贷市场正如雨后春笋般的不断发展壮大.
二、阻碍我国民间借贷健康发展的风险隐患
毋庸置疑,我国民间借贷拓展了中小企业融资渠道、缓解了银行信贷资金不足的矛盾,但是我们对于民间借贷带来的各种风险亦不可忽视.
(一)监管缺失,阻碍宏观政策效率的提高
提高宏观政策效率主要是指提高货币政策效率和提高产业政策效率两方面.我国民间借贷几乎游离于正规金融体系之外,其信贷规模及结构难以被国家统一监督与调控；其借贷双方既可能是亲朋好友,也可能是存在业务往来的同业或上下游企业；其借贷资金分散度广、流动性强、且资金往来较为隐蔽；同时,由于民间借贷主体担心实报借贷融资情况会直接影响其在信用社贷款指标而存在谎报动机.因此,很难通过要求融资主体主动申报的方式获得其真实的借贷情况.鉴于此,通过民间借贷渠道形成的体系外的大量信贷资金是难以估计的,难以纳入货币政策制定的依据和作为宏观调控的依据.因而,在此状况下制定的货币政策效率必然会降低,对经济的调控效果也必然会减弱.在产业政策效率方面,毫无疑问,我国民间借贷充分发挥了资本的本质,即逐利性.然而,在利率有足够吸引力的情况下,民间资本很可能会流入国家严格控制的过热发展行业和国家着力抑制的高能耗、非环保、低效率行业,这使得国家制定的行业鼓励或抑制政策的效力及区域经济结构调整政策的效力大打折扣.
民间借贷论文参考资料：
结论：我国民间借贷存在的风险与其建议为关于对不知道怎么写民间借贷论文范文课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文民间借贷论文开题报告范文和文献综述及职称论文的作为参考文献资料下载。
